S využitím věřitelů pro jejich regulaci Kongres dokázal obcházet nesčetné množství státních zákonů a odlišných stanov týkajících se transakcí s nemovitostmi v celé zemi. Věřitelé musí dodržovat zásady RESPA, což jim umožňuje efektivně řídit proces vypořádání.
Základním pokrytím RESPA je "jakýkoli federální hypoteční úvěr".
Vzhledem k tomu, že většina úvěrů na bydlení skončí federálně nějakým způsobem prostřednictvím federálních úvěrových záruk a konsolidace hypotečního financování, RESPA pokrývá převážnou většinu transakcí s nemovitostmi. Mluvím především o úvěrových zárukách od Fannie Mae a Freddie Mac. Konkrétně spouštěče pokrytí zahrnují:
- většina úvěrů zajištěných zástavním právem (první nebo podřízená pozice) na obytné nemovitosti;
- úvěry na bydlení;
- věřitel schválil předpoklady;
- refinanční úvěry;
- úvěry na zlepšení nemovitostí;
- HELOC, úvěry na vlastním kapitálu; a
- reverzní hypotéky.
Byly by rovněž zahrnuty splátkové smlouvy nebo smlouvy o pozemku, pokud by prodávající převzal část úvěru, je také financován jiným úvěrem na tento majetek, na který se vztahuje RESPA.
Klíčovým faktorem jsou půjčky zaručené Fannie Mae, Freddie Mac, USDA, VA, FHA a další vládní subjekty.
Není to typ půjčky, stejně jako skutečnost, že se jedná o federální vládu. Pokud jde o typy úvěrů, na které by se mohli ucházet vaši klienti, bude se jednat o RESPA:
Konvenční hypotéka
Jedná se o hypotéku, která splňuje požadavky na běžné upisování, a nepovažuje se za hypotéku Jumbo nad rámec určitého maxima, který má přísnější požadavky na záruky.
Ty jsou obvykle vydávány bankami a hypotečními věřiteli.
FHA
Federální správa bytů garantuje hypoteční úvěry a také vydává hypotéky přímo. Po havárii v roce 2006 dopředu se úvěry FHA staly populárnějšími díky požadavkům na zálohové platby až 3,5%. Ostatní úvěry, zejména konvenční, vyžadují přibližně 20% záloh. Zde je to, co FHA říká na svých webových stránkách:
Posláním Úřadu pro bydlení je:
Přispívat k budování a udržení zdravých čtvrtí a komunit
Zachovat a rozšířit majitelství domů, nájemní bydlení a možnosti zdravotní péče
Stabilizovat úvěrové trhy v době hospodářského narušení
Provozujte s vysokou mírou veřejné a daňové odpovědnosti
Rozpoznávejte a oceňujte své zákazníky, zaměstnance, složky a partnery
VA
Správy veteránů také garantují půjčky, některé s nízkou nebo žádnou zálohu pro veterány. Jsou trochu restriktivnější, zejména pokud jde o stav majetku a inspekce. Následující záruční mise VA:
"VA pomáhá Servicemembers, veteránů a oprávněných pozůstalých manželů, kteří se stávají majiteli domů. V rámci naší poslání sloužit Vám nabízíme záruku na bydlení a další programy související s bydlení, které vám pomohou koupit, budovat, opravovat, uchovávat nebo přizpůsobovat domov pro vlastní osobní obsazení.
VA Home Loans jsou poskytovány soukromými věřiteli, jako jsou banky a hypoteční společnosti. VA zaručuje část půjčky, která vám poskytne věřitelům příznivější podmínky. "
USDA
Ministerstvo zemědělství Spojených států je často přehlíženo jako ručitel úvěru, ale mají program na zajištění hypoték v "venkovských" oblastech po celé zemi. Někteří dlužníci se mohou skutečně dostat do domácího úvěru až do výše 110% oceněné hodnoty domova.
Fannie Mae a Freddie Mac
Jedná se o kvazistátní subjekty, které po havárii bydlení zachránily daňoví poplatníci. Znovu jsou ziskové a zajišťují hypotéky po celé zemi. Jsou zdaleka hlavními subjekty, které zaručují hypotéky na bydlení.
Fannie a Freddie Foreclosures
Tyto subjekty skončí s odebranými domy v inventáři a inzerují je na prodej na svých webových stránkách se zvláštním financováním.
Je to dobrý způsob, jak získat dům s výhodným financováním, ale obecně potřebují významné opravy.
Zatímco existuje řada kritiků, kteří udělali nějakou vinu za škody na bydlení a hypotéce na základě těchto záruk a snadného úvěru, jiní tvrdí, že by bylo mnohem méně domácích kupců bez těchto programů.