Účel
Deductibles slouží k několika účelům. Za prvé, pomáhají udržet pojistné cenově dostupné. Malé nároky jsou drahé na zpracování. Náklady na jejich úpravy mohou překročit částku vyplacenou pojistníkovi. Pokud by pojišťovny musely pokrýt všechny malé ztráty majetku, náklady na pojištění by se zvýšily.
Deduktily také poskytují určitou flexibilitu kupujícím pojištění. Odčitatelný je typ pojištění . Držitel pojistky může snížit své pojistné tím, že vybere vyšší odpočitatelnou částku. Držitel pojistky pak může investice investovat do podnikání. Konečně, odpočitatelné položky povzbuzují pojistníky, aby uplatňovali správné řízení rizik. Majitelé nemovitostí s větší pravděpodobností ochraňují svůj majetek před poškozením, pokud vědí, že budou muset převzít část případné ztráty.
Tři druhy odpočitatelných částek se běžně vyskytují v politikách komerčního vlastnictví: ploché odpočty, procentní odpočty a čekací doby.
Ploché odečitatelné
Většina politik komerčního vlastnictví zahrnuje plochou odpočitatelnou částku (také nazývanou přímou odpočitatelnou částku). Plošná odpočitatelnost je stanovená částka dolaru, která platí pro každou ztrátu. Odpočítává se z výše kryté ztráty. Zbývající částku zaplatí pojistitel.
Předpokládejme například, že vaše zásady zahrnují odečitatelnou částku ve výši 2.500 USD a limit 250.000 USD.
Váš majetek způsobuje požární ztrátu ve výši 50 000 USD. Za předpokladu, že se nepoužije žádné zajištění, vaše pojistitel zaplatí 47 500 dolarů (50 000 až 2 500 USD). Pokud ztráta podléhá spoluúčasti, vaše pojistitel určí, zda jsou Vaše limity přiměřené. V opačném případě pojistitel sníží vaši pojistnou ztrátu o spoluúčasti .
Pojistitel pak zaplatí rozdíl mezi upravenou částkou ztráty a Vaší uznatelnou částkou ve výši 2.500 USD.
Na každý výskyt platí platná odpočitatelnost. Pokud dojde k více než jednomu výskytu během doby platnosti pojistné smlouvy, odpočitatelná částka se bude uplatňovat zvlášť pro každý z nich. Předpokládejme například, že pojištěná budova je poškozena vandaly. O měsíc později je budova poškozena požárem. Vandalismus a požár byly dva samostatné události. Odpočitatelná částka se tak vztahuje samostatně na každý z nich.
Procentní odpočitatelnost
Percentuální odpočitatelnost se často vztahuje na nebezpečí, které mohou způsobit katastrofické ztráty. Příkladem jsou zemětřesení a vulkanická erupce. Pokud jsou tyto rizika kryté a dojde ke ztrátě, ztráta se sníží o odpočitatelnou částku, která se uplatňuje na procentuální bázi. Odčitatelná částka může představovat procento limitu nebo hodnoty poškozeného majetku.
Předpokládejme například, že budova je pojištěna pro zemětřesení na hranici 500 000 USD. Pokrytí zemětřesení je podmíněno odečitatelností 15% stavebního limitu. Budova udržuje 250.000 dolarů při zemětřesení. Pojistitel zaplatí 175 000 dolarů (250 000 dolarů - 75 000 dolarů).
Ztráty způsobené hurikány, jinými vichřicemi nebo krupobitím mohou být rovněž předmětem odpočtu.
Hurricane deductibles jsou obyčejné ve státech, které hraničí Atlantiku nebo Pobřeží zálivu. Odpočet hurikánu se vztahuje na škody způsobené pouze hurikány (nikoliv jiné typy vichřic). Co představuje hurikán, může být určeno formulací politiky nebo zákonem státu. Větrné bouřky se obecně nepovažují za hurikán, dokud není prohlášeno za národní meteorologickou službu. Odčitatelný hurikán je typicky vyjádřen jako procento pojistné hodnoty budovy.
V některých státech mohou politiky týkající se majetku zahrnovat odpočet větru nebo větru / krupobití. Odpočet na vítr se vztahuje na škody způsobené jakýmkoliv druhem větru (hurikán, tornádo, přímý vítr apod.). Za škody způsobené větrem nebo krupobitím se vztahuje odpočitatelná vítr / krupobití. Odpočitatelný vítr nebo vítr / krupobití je typicky procentní podíl hodnoty pojištěné budovy.
Doba čekání
Většina formulářů pro obchodní příjmy nepoužívá slovo "odpočitatelné". Přesto mohou obsahovat určitý typ odpočitatelné částky nazývané čekací doba . Čekací doba je doba, která musí uplynout před zahájením pokrytí. Typická obchodní čekací doba je 72 hodin (3 dny). Příjem, který ztratíte během čekací doby, není zahrnut. Čekací doba se vztahuje také na pokrytí obcí .