Přenos rizik
Mnoho podniků převádí riziko zakoupením pojistné smlouvy. Platením určitého pojistného může podnik převést pojistiteli riziko, že dojde k určitým druhům ztrát. Pojistitel přebírá riziko, že ztráty mohou překročit výši pojistného, které shromažďuje od pojištěného.
Podnik má také možnost převést riziko prostřednictvím smlouvy o odškodnění v rámci smlouvy . V dohodě o odškodnění jedna společnost souhlasí s tím, že odškodní (uhradí) jinou částku nákladů na některé druhy nároků nebo soudních sporů.
Zachování rizika (vlastní pojištění)
Mnoho podniků si zvolí (nebo jsou nuceni pojistitel), aby si udrželi určité riziko. Zachování rizika se často označuje jako sebebezpečnost . Obecně platí, že velké společnosti mají více možností v oblasti vlastního pojištění než malé firmy, protože velké společnosti mají větší schopnost absorbovat ztráty. Malé podniky se však mohou těšit z mnoha výhod plynoucích z udržení rizika, ačkoli v menším měřítku.
Výhody udržení rizika
Jednou z hlavních výhod udržení rizika je nižší náklady na pojištění . Tím, že převezmete určité riziko, můžete ponechat některé z peněz, které byste jinak platili pojistiteli. Samostatné pojištění vám také poskytuje větší kontrolu nad riziky, která jste si ponechali.
Vzhledem k tomu, že z kapsy budete muset zaplatit určité ztráty, můžete se navíc snažit zabránit jejich vzniku.
Nevýhody udržení rizika
Zachování rizik nabízí některé nevýhody. Jedním z nich je, že vaše náklady na kapsy mohou být větší, než jste předpokládali. Například pokud vyberete odpočitatelnou částku ve výši 5000 Kč ve vašich obchodních podmínkách, pravděpodobně neočekáváte ztrátu ve výši 4999 USD.
Zadruhé, zadržování rizik může způsobit potíže v administrativě. Předpokládejme, že se rozhodnete pro sebe-pojištění pokrytí fyzických škod na vašem vozovém parku. Pokud je vozidlo poškozené, musíte se sami vypořádat s úkoly souvisejícími s opravami (jako je nalezení spolehlivé opravny), než se spoléhat na pojistitele, který vám tyto úkoly provede.
Typy zadržování rizik používaných malými podniky
Zde jsou některé možnosti, které mají malé podniky k dispozici pro udržení rizika:
Odpočet
Deduktily jsou běžnou metodou zadržování rizika. Mohou být účinným nástrojem ke snížení vašeho pojistného, pokud máte finanční prostředky na zaplacení některých ztrát z kapsy. Deduktily se používají v mnoha typech politik.
Pokrytí majetku Deduktily jsou často používány v zásadách, které poskytují krytí první strany, jako je komerční majetek a auto fyzické poškození . Pokud se uplatní odpočitatelnost, žádné ztráty, které nedosahují stanovenou odpočitatelnost, nebudou pokryty vašimi zásadami. Pokud ztráta přesáhne odpočitatelnost, pojistitel obvykle vyplácí rozdíl mezi ztrátou a odpočitatelnou.
Všeobecná odpovědnost nebo krytí odpovědnosti za škody způsobené odpovědností za škodu mohou být použity také pro nároky na úhradu majetek podle obchodních pravidel auto- matické nebo obecné odpovědnosti .
Například nákladní automobily používané k přepravě štěrku mohou vytvářet řadu malých nároků na ručení za popraskané čelní skla. Takže společnost, která dopravuje skalní nebo jiné terénní materiály na nákladní automobily, může zakoupit komerční auto pojistku, která zahrnuje majetkovou škodu odečitatelnou např. 1,000 dolarů. Pokud žadatel požaduje náhradu za popraskané čelní sklo, pojištěná štěrková společnost platí žalobkyni přímo, pokud požadovaná částka nepřesáhne odpočitatelnou částku.
Upozorňujeme, že zásady týkající se odpovědnosti týkající se vlastníků malých podniků pravděpodobně nezahrnují odpočitatelnost, která se vztahuje na nároky na újmu na zdraví . Nároky, které vyžadují náhradu za újmu na zdraví, mohou být špatně kontrolovány, pokud nejsou řádně spravovány. Pojistitelé tak sami preferují takové nároky.
Odškodnění pracovníků Mnoho států schválilo využívání malých odpočitatelných programů pro pojištění pracovníků .
Tyto programy se liší od státu ke státu. V některých státech může být "malá" odečitatelná částka od 500 do 75 000 USD. Odčitatelná částka se může vztahovat na zdravotní dávky, odškodnění nebo obojí. Může nebo nemusí se vztahovat na náklady na úpravu ztrát. Některé státy vyžadují, aby pojišťovatelé nabízeli malou odpočitatelnost jakémukoli zaměstnavateli, který splňuje podmínky. V jiných státech jsou pojišťovny povoleni, ale nejsou povinni nabízet malý odpočitatelný plán.
Majitel malého podniku, který si přeje zakoupit odškodnění pracovníků s malou odečitatelností, může být povinen poskytnout důkaz o finančním zajištění, jako je neodvolatelný akreditiv. Odčitatelná částka se typicky přidává ke standardní politice odškodnění pracovníků prostřednictvím potvrzení.
Samoobslužné zadržení
Samostatně pojištěná retence (SIR) se používá v politikách odpovědnosti a odškodnění pracovníků. Stejně jako odpočitatelný, SIR představuje určitou míru rizika, se kterou souhlasíte, že si ponecháte. Jeden rozdíl mezi těmito dvěma souvisí s výdaji na pojistná plnění. Takové výdaje obvykle neznižují odpočitatelnost, ale mohou snížit SIR. Také, pokud nárok podléhá odpočitatelnosti, pojistitel obvykle ovládá obranu. Pokud nárok podléhá SIR, může pojištěný ovládat obranu až do vyčerpání SIR.
Většina zásad zakoupených malými podniky nezahrnuje vlastní pojištění. Dvě výjimky jsou zastřešující a chyby a vynechání. Mnoho deštníků obsahuje SIR, které se vztahuje na pojistná plnění zastřešená, ale nikoliv podkladovým pojištěním. Například tvrzení vycházející z duševní úzkosti může být pokryto vaším deštníkem (prostřednictvím definice tělesného zranění), nikoliv však vaší obecnou zásadou odpovědnosti. SIR pod zastřešující politikou se obvykle vztahuje na náhradu škody, nikoliv však na náhradu nákladů.
Ředitelé a důstojníci , pracovní postupy a jiné typy zásad odpovědnosti za chyby a opomenutí mohou zahrnovat SIR. SIR se může vztahovat jak na škody, tak na obranné náklady.
Skupinové pojištění
V některých státech je malým a středním podnikatelům povoleno samostatně pojišťovat své zaměstnanecké kompenzační povinnosti na skupinovém základě. Tato možnost umožňuje menším firmám získat mnoho výhod vyplývajících z vlastního pojištění. Státní zákony určují minimální požadavky na program pojištění skupin. Obvykle musí zaměstnavatelé v pojištěné skupině provozovat podobné typy podniků. Chcete-li se dozvědět, zda je pojištění skupinové pojištění možností ve vašem státě, konzultujte s Vaším agentem nebo se státním pojišťovnictvím.