Pokrytí
První část politiky je často nazývána "Pokrytí". Popisuje jak "kryté majetek", tak "vyloučené majetek". Zahrnuje také některé další pokrytí a rozšíření pokrytí.
Zakrytý majetek
Politika vlastnictví zahrnuje dvě základní kategorie nemovitostí: Budovy (také nazývané nemovitosti) a Obchodní osobní majetek (BPP). Pokud vlastníte budovu, ve které vaše firma působí, měla by se vaše politika vztahovat jak na budovu, tak na BPP, který obsahuje. Pokud si pronajmeme nebo pronajmete svou budovu, pak vaše pravidlo bude pravděpodobně pokrývat pouze vaše BPP.
Pokrytí budovy obvykle zahrnuje stroje a zařízení, které jsou trvale instalované, jako jsou pece, kotle a klimatizační zařízení . Také jsou zahrnuty příslušenství, což znamená nemovitost, která je trvale připojena k budově, například zabudovaná knihovna nebo skříň. Podlahové krytiny, spotřebiče (jako ledničky a myčky nádobí), hasicí přístroje a venkovní nábytek jsou také obvykle považovány za nemovitosti.
Obchodní osobní majetek se skládá z majetku, který vlastníte a který není kvalifikován jako stavební nemovitost a který není jinak vyloučen. Zahrnuje kancelářský nábytek, stroje a zařízení (pokud nejsou připojeny k budově), suroviny, výrobky ve výrobě a hotové výrobky. Vylepšení a vylepšení, které uděláte pronajaté budově, jsou zahrnuty, pokud jste za ně zaplatili a nemohou být legálně odstraněny.
Dva typy nemovitostí, které nevlastníte, jsou také zahrnuty:
- Nemovitosti, které si můžete pronajmout, že jste povinni podle smlouvy uzavřít pojištění; a
- Nemovitost ve vaší péči, která se nachází uvnitř budovy (nebo venku v určené vzdálenosti)
Vyloučené vlastnosti
Následující typy vlastností jsou vyloučeny prakticky ze všech vlastností zásad:
- Peníze a cenné papíry , účty , účty a razítka potravin
- Jiné než zásoby zvířat
- Vozidla, letadla nebo plavidla (s některými výjimkami)
- Pozemky, nádrže, přístaviště, doky
- Plodiny, zrno nebo seno ležící venku
- Náklady na výkopy, třídění nebo zásyp
Mnoho (ale ne všichni) majetkových politik také vylučuje základy budov, dlážděné plochy (jako jsou chodníky a silnice), elektronická data a náklady na obnovu informací o cenných dokumentech (elektronických i tištěných verzích).
Další pokrytí
Většina zásad týkajících se vlastnictví automaticky zahrnuje určité "další kryty". Ty kryjí ztráty, které by jinak byly vyloučeny. Další pokrytí jsou obvykle pokryty s ohledem na sublimit (limit nižší, než je limit politiky).
Například prakticky všechny zásady přidávají pokrytí Odstranění odpadu, což znamená náklady na odstranění nečistot krytých nemovitostí, které byly zničeny kryté nebezpečí.
Pojistitel však nemůže zaplatit více než stanovenou částku. Jiné kryty, které jsou běžně zahrnuty jako doplňkové pokrytí, jsou vyčištění znečišťujících látek, elektronická data , poplatek za poplašnou službu a zvýšené náklady na výstavbu.
Rozšíření pokrytí
"Rozšířením pokrytí" se rozumí pokrytí, které již poskytuje politika, ale která je nějakým způsobem rozšířena. Například většina zásad rozšiřuje pokrytí budov a osobního majetku tak, aby obsahovala nově získaná nemovitost . Vaše pokrytí budov je rozšířeno tak, aby zahrnovalo nové budovy postavené na vašem stávajícím místě, stejně jako nové budovy pořízené na jiném místě. Limit BPP je rozšířen tak, aby zahrnoval nový osobní majetek na nových místech nebo na stávajícím. Sublimit obvykle platí pro každé z těchto rozšíření.
Poskytnuté rozšíření o pokrytí se mohou v jednotlivých společnostech lišit.
Většina zásad zahrnuje přinejmenším rozšíření poskytovaných formulářem ISO. Jedná se o osobní efekty a majetek ostatních , cenné papíry a záznamy , nemovitosti mimo areál, venkovní nemovitosti a ne-vlastněné oddělené přívěsy.
Příčiny ztráty (nebezpečí)
"Příčiny ztráty" nebo nebezpečí mohou být řešeny ve stejné formě jako kryty nebo v samostatné formě. Většina politik komerčního vlastnictví je napsána na všech rizikových formulářích. Formulář s rizikem zahrnuje všechny nebezpečí, které nejsou výslovně vyloučeny. Nezahrnuje všechna rizika. Část "příčiny ztráty" v pravidlech pro všechna rizika uvádí nebezpečí, která jsou vyloučena. Alternativou k politice s rizikem je pojmenovaná politika ohrožení. Druhá část se týká pouze nebezpečí uvedených v zásadách.
Většina rizikových formulářů obsahuje dvě hlavní kategorie vyloučení :
- Výjimky podléhající jazyku " proti souběžné příčinnosti "
- Vyloučení, které tento jazyk nepodléhá
Výjimky, které jsou předmětem antikonkurenčního kauzálního jazyka, jsou obvykle uvedeny jako první. Ty obvykle zahrnují vodu (povodně), nařízení nebo zákon a zemský hnutí. Vztah "proti souběžným příčinám" uvádí, že tyto vyloučení platí bez ohledu na jakoukoli jinou příčinu nebo událost, která přispívá ke ztrátě ve stejnou dobu nebo v jakémkoli posloupnosti. To znamená, že ztráta způsobená některým z těchto rizik je vyloučena, i když ke ztrátě přispívá další (kryté) nebezpečí. Také zvážit vyčištění aspektu ztráty.
Limity
Limity, které platí pro vaše zásady, jsou vysvětleny v části Limity. Limity jsou uvedeny ve prohlášeních. Na všechny budovy a kombinovanou BPP se může vztahovat pouze jedna mezera. Alternativně mohou být pro budovy a BPP stanoveny zvláštní limity. Menší limity (sublimity) se mohou vztahovat na kryty uvedené jako doplňkové pokrytí nebo rozšíření o pokrytí.
Odpočet
Sekce Deductibles vysvětluje odpočitatelné položky, které platí podle vašich zásad. Každá ztráta, která se vztahuje na vaši budovu nebo pokrytí BPP, obvykle podléhá odpočitatelnosti, která platí pro každý výskyt. Další odpočitatelné položky se mohou vztahovat na konkrétní pokrytí, jako je pokrytí podnikatelských příjmů (přerušení) .
Podmínky
Pravidla pro vaše nemovitosti pravděpodobně obsahují dvě sady Podmínek . První se skládá ze ztrátových podmínek. Tyto podmínky vysvětlují, jak jsou vaše ztráty vypočítány a zaplaceny. Jiné podmínky se mohou zabývat otázkami, jako je spolupoistence , práva na hypotéky a neobnovení vašich zásad.
Volitelné pokrytí
Pokud je pokrytí nákladů na reprodukci automaticky nezahrnuto do vašich zásad, může být k dispozici jako volitelný pokrytí. Pokud jsou automaticky pokryty reprodukční náklady, může být jako krytí nabízeno pokrytí skutečné hotovostní hodnoty. Jiné možnosti krytí, které mohou být zahrnuty v této části, jsou pokrytí inflací a dohodnutá hodnota .
Definice
Vaše zásady budou také obsahovat definice. Sekce Definice vymezuje význam definovaných pojmů. Definice mohou vypadat ve stejné formě jako kryty nebo v samostatné podobě.