Předpokládejme například, že vlastníte budovu, kterou používáte jako komerční sklad. Do městečka proniká tropická bouře a silné větry poškozují přední část budovy.
Silný déšť způsobuje bleskovou povodeň a přední část budovy také vede k poškození vodou. Není možné oddělit škody způsobené povodněmi od poškození způsobeného větrem. Vaše budova je pojištěna v rámci politiky komerčního vlastnictví, která pokrývá škody způsobené větrem, ale nezahrnuje škody způsobené povodněmi. Vaše budova byla poškozena dvěma příčinami, z nichž jedna je vyloučena a jedna je pokryta. Je ztráta pokryta nebo vyloučena?
Podle doktríny souběžné příčiny by ztráta byla pokryta. Tato doktrína tvrdí, že pokud ztráta je způsobena dvěma nebezpečím, z nichž jedna je vyloučena a jedna je pokryta, ztráta je pokryta.
Teorie souběžné příčiny vycházela z rozhodnutí soudů v Kalifornii v 70. a 80. letech 20. století. V důsledku těchto rozhodnutí provedly společnosti ISO a komerční pojišťovny revizi svých majetkových politik tak, aby obsahovaly protizákonné příčinné souvislosti .
Toto znění bylo navrženo tak, aby se zajistilo, že ztráty způsobené určitými ohroženími by byly vyloučeny, i když by se na ztrátě podílely jiné nebezpečí.
Většina politik komerčního vlastnictví se uplatňuje na základě všeho rizika, což znamená, že pojistná smlouva zahrnuje všechny příčiny ztráty, které nejsou výslovně vyloučeny. Ve většině rizikových politik, včetně standardních politik ISO pro všechna rizika, jsou vyloučení rozdělena do dvou hlavních skupin.
Pouze výjimky v první skupině podléhají protizákonnému příčinnému vztahu.
Zdá se, že jakákoli ztráta způsobená některým z uvedených rizik je vyloučena, a to i tehdy, pokud se na ztrátu podílela druhá nebezpečí a druhá hrozba je pokryta. Toto vyloučení platí, zda se obě nebezpečí vyskytly ve stejnou dobu, nebo kdy došlo k druhému nebezpečí. Mnoho politik komerčního vlastnictví, včetně politiky vlastnictví podle ISO, používá anti-souběžný kauzální jazyk na následujících sedmi výjimkách:
- Nařízení nebo zákona
- Hnutí Země
- Vládní akce
- Jaderné nebezpečí
- Utility Services
- Povodeň)
- Houba (forma)
Politiky pojmenovaných nebezpečí
Doktrína souběžné příčiny se vztahuje především na politiky týkající se všech rizik. Politiky týkající se všech rizik zahrnují širší rozsah rizik než pojmenované politiky ohrožení. Politika pojmenovaná nebezpečí pokrývá ztrátu nebo škodu způsobenou pouze nebezpečím, které jsou uvedeny v zásadách. Nicméně pojmenovaná politika ohrožení může stále obsahovat antikonkurenční formulační příčinu. Příkladem je zásada ISO širokého formuláře. Zatímco tento formulář je pojmenován jako nebezpečná zásada, obsahuje sedm výše uvedených vyloučení. Tyto vyloučení podléhají stejnému protizákonnému kauzálnímu jazyku, který se nachází v zásadách ISO pro všechna rizika.
Bezprostřední příčinou
Předpokládejme, že vaše zásady vlastnictví neobsahují výše zmíněné protipříběžné příčinné souvislosti. Budova, kterou vlastníte, je poškozena jak větrem, tak i plísní. Forma je vyloučená nebezpečí podle vaší politiky, ale vítr je pokryt. Bude vaše ztráta kryta? Odpověď je možná. Některé soudy neuplatňují souběžnou doktrínu příčinných souvislostí. Namísto toho určí, která hrozba byla blízkým (převládající) příčinou vaší ztráty. Pokud se blízká příčina ztráty považuje spíše za plísně než za větr, ztráta bude pravděpodobně vyloučena. Pokud soud rozhodne, že blízkým příčinem je vítr, ztráta by měla být pokryta.