Vlastník určitého majetku má za to pojistný zájem. Majitel ztratí celou hodnotu nemovitosti nebo její část, pokud je majetek poškozen nebo zničen.
Například Sam platí 500 000 dolarů v hotovosti, aby mohl skladu využít ve svém podnikání. O pět let později se budova ocitla na 600 000 dolarů. Pokud by byla budova zničena požárem, Sam by utrpěl finanční ztrátu ve výši 600 000 dolarů. Samozřejmě tedy pojistitelský zájem na budově činí 600 000 dolarů.
Zákon pojistitelných úroků
Pojištění majetku je založeno na pravidlech nazývaných zákonem pojistitelných úroků . Toto pravidlo je založeno na myšlence, že osoba nemůže dostat platbu za škodu na pojištěném majetku, pokud nemá v době vzniku škody žádný pojišťovací zájem. Pravidlo má chránit společnost před podvody , nepoctivostí a spekulací. Následující příklad ukazuje, proč je to důležité.
Bill vlastní komerční budovu, kterou pojišťuje v rámci politiky komerčního vlastnictví . Šest měsíců po zakoupení této politiky Bill předá budovu Steveovi. Bill neinformuje svou pojišťovnu o prodeji.
O dva týdny později je budova zničena tornádem. Steve je mimo zemi, když k poškození dojde a neví, že k němu došlo.
Bill podává nárok na náhradu nemovitosti podle jeho majetkových pravidel. Nevědíc, že Bill už nemá zájem o stavbu, jeho pojistitel ho zaplatí za ztrátu.
Bill shromáždil mimořádnou část z jeho pojistné smlouvy . Získal odměnu za finanční ztrátu, kterou nezdržel. Když škoda nastala, Bill neměl žádný pojistný zájem o stavbu.
Pojištění je určeno k tomu, aby pojištěný "celý" za ztrátu, ne zisk z toho. Pojištění se tak liší od hazardních her. Hazardní hry mohou poskytnout zisk, ale pojištění nemůže. Tím, že pojišťovny vyžadují, aby měli pojištěný zájem na kryté nemovitosti, pojišťovny se ujistí, že majetkové zásady nemohou být použity pro hazardní hry.
Zájem věřitelů
Poskytovatel má pojišťovací zájem na nemovitostech, které jsou použity jako záruka za půjčku. Předpokládejme, že Sarah získá banku za 25 000 dolarů za nákup komerční chladničky. Banka má právo uvést do vlastnictví chladničky, pokud Sarah nesplácí úvěr. Pokud je lednice zničena požárem nebo nějakým jiným nebezpečím, banka ztratí hodnotu kolaterálu. Banka může chránit svůj finanční zájem o chladničku tím, že Sarah požádá o pojištění spotřebiče v souladu s politikou komerčního vlastnictví.
Když osoba obdrží hypotéku od banky k nákupu budovy, banka (hypoteční) má pojišťovací zájem na budovu v rozsahu nesplacené hypotéky.
Zájem banky o stavbu se časem snižuje, protože dlužník vyplácí půjčku. Kupující (hypoteční úvěr) má pojišťovací zájem na majetku v rozsahu jeho vlastního kapitálu v majetku.
Předpokládejme, že Bob koupí budovu za 1 milion dolarů. Bob pojistí budovu za 1 milion dolarů v rámci politiky komerčního vlastnictví. O pět let později je budova zničena požárem. V době požáru Bob dluží banku 500 000 dolarů. Pojišťovna společnosti Bob určuje, že hodnota budovy činí 1 milion dolarů. Odesílá banku 1 milion dolarů. Banka si ponechá 500 000 dolarů a předá zbytek společnosti Bob.
Rozsah pojistného úroku
Částka, kterou můžete vymáhat za ztrátu majetku, závisí na vašem pojistném podílu na majetku, když došlo ke ztrátě . Pokud se váš zájem o nemovitost změnil od doby, kdy byla pojistka zapsána, vaše pojišťovna vypočítá vaši ztrátu na základě vašeho zájmu o nemovitost v době ztráty.
Předpokládejme například, že si koupíte budovu, kterou pojišťujete v rámci politiky komerčního vlastnictví. O čtyři měsíce později prodáváte polovinu svého zájmu na budovu vašemu příteli Jimovi. Dva měsíce po prodeji budovy spálí na zem. Předkládáte nárok podle vašeho vlastního práva, který požaduje navrácení celkové pojistné hodnoty budovy. Váš pojistitel zjistí, že jste vlastnili pouze 50% budovy, když došlo ke ztrátě. Vaše pojišťovna vám kompenzuje pouze 50% hodnoty budovy.
Auto Fyzická poškození pokrytí
Pravidla týkající se pojistitelného úroku se vztahují na krytí fyzických škod v rámci obchodní politiky . Chcete-li získat náhradu za ztrátu nebo poškození kryté auto v rámci komplexních, specifikovaných příčin ztráty nebo krytí kolizí, musíte mít pojištěný zájem o poškozené auto v době, kdy dojde ke ztrátě.