Pravdou je, že roční procentní sazba skutečně může být velmi dobrým ukazatelem nákladů na vaši novou hypotéku. Také vás může rychle vést, pokud nemáte pochopení, jak správně použít jako srovnávací nástroj.
Mnoho zmatek APR a úrokové sazby, což je jedna z největších chyb, které můžete udělat. Úroková sazba a RPS jsou velmi rozdílná zvířata. Jiní nezohledňují použitý hypoteční produkt, platbu na předplatné a další faktory, které napomáhají při výpočtu roční procentní sazby.
Takže co přesně je APR a měli byste klást velký důraz na číslo, jak si děláte rozhodnutí o hypotečním úvěru? Ano i ne.
Co je roční procentní sazba (APR)?
Roční procentní sazba je obecně vyjádřena jako periodická úroková sazba v závislosti na počtu období splatnosti v roce (nazývaná také jako nominální úroková sazba); protože RPSZ musí zahrnovat určité neúčtové poplatky a poplatky, vyžaduje podrobnější výpočet
Podobně jako úroková sazba je roční procentní sazba vyjádřena v procentech. Federální zákon o půjčování vyžaduje, aby každá dohoda o spotřebitelském úvěru zveřejnila RPSN.
Všichni věřitelé musí dodržovat stejná pravidla, aby byla zajištěna přesnost RPSN.
To znamená, že je třeba něco udělat a dělat to není vždy totéž. Roční procentní sazba je notoricky složité číslo pro výpočet. Pokud jste zvědaví, jak komplexní může být výpočet roční procentní sazby, pak se podívejte na webové stránky FDIC.
Obecně platí, že roční procentní sazba (APR), kterou vidíte ve zpřístupnění hypotečního úvěru, se vypočítá tak, že se zahrnují poplatky za hypoteční úvěry a další položky, které ovlivní vaši měsíční platbu - například soukromé hypoteční pojištění nebo PMI. Nezohledňuje měsíční splátky pojištění domů nebo majetkové daně.
APR musí být poskytnuta dlužníkovi do 3 dnů od podání žádosti o hypotéku. Tyto informace se obvykle zasílají dlužníkovi a APR se nachází na pravdě v prohlášení o poskytnutí půjček, který obsahuje také plán odpisů.
Předpisy stanovené Úřadem pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) kladou nový důraz na to, aby výpočty APR byly srozumitelnější a přesnější.
Další regulační body:
APR musí být zveřejněny do tří dnů od obdržení žádosti dlužníka.
APR se může před vypořádáním změnit až o 1/8 procenta bez nutnosti zveřejnění věřitele.
APR se považuje za přesné, pokud není vyšší než 1/8 procenta nad nebo pod sazbou, která by byla vypočtena v souladu s oficiální metodou.
To ovšem nezaručuje přesnost APR po celou dobu. Bezúhonní věřitelé jsou z větší části odešli z průmyslu, ale lidská chyba je vždy faktorem, který je třeba zvážit.
Úvěrové důstojníci jsou přepracováni a technologie někdy selhává. Buď by to mohlo mít za následek nesrovnalost APR.
Na rozdíl od úrokové sazby APR zahrnuje ve výpočtu následující náklady a poplatky:
Diskontní body
Soukromé hypoteční pojištění
Náklady na vzniku původce
Jedná se o tři odlišné kbelíky a nejčastěji uváděné chyby je soukromé hypoteční pojištění. Druhým nejsmutnějším aspektem výpočtu hypotéky v dubnu jsou poplatky za vzniku úvěru.
Jedná se o poplatky třetích stran za úvěrové zprávy a jiné dotazy týkající se půjček, ale také náklady na upisování, zpracování a další nevyžádané poplatky jak velké, tak malé.
Pokud dojde k poklesu o méně než 20%, pravděpodobně budete mít PMI. Vzhledem k tomu, že PMI je založen na rizicích na základě konvenčních hypoték Fannie Mae & Freddie Mac, bude se lišit od zákazníka k zákazníkovi a vlastnictví nemovitosti.
Úvěry FHA jsou více přímočaré. Nabízejí paušální sazbu na pojištění hypoték na většině svých půjček. Míra je vyšší než běžná dávka PMI a může výrazně navodit váš APR.
Jak byste měli vážit APR při porovnávání úvěrů
Při zvažování nové hypotéky APR by měla být pouze jedním z mnoha faktorů, které vážíte.
Je zřejmé, že dostupnost Vaší měsíční hypotéky je nejprve na seznamu. Ale silné zvážení správného typu úvěru a hypotéky pro vaši situaci jsou také hlavními hráči.
Pokud doufáte, že minimalizujete vaši zálohu, můžete očekávat vyšší roční procentní sazbu. Částka, kterou jste odepsala, ovlivňuje vaše riziko pro věřitele, a vaše pojištění hypotéky bude tedy vyšší.
Vyšší pojistné na pojištění hypotéky se téměř vždy rovná vyšší roční procentní sazbě.
Celkově, APR může být vynikajícím nástrojem pro nakupování hypotečních věřitelů, pokud se ujistíte, že budete vždy porovnávat jablka s jablky.