Podívejte se na čísla
Pro ilustraci bodů v procentech z konceptu částky úvěru se podíváme na některá čísla. Když úvěrový důstojník mluví o jednom bodu na úvěr ve výši 100 000 dolarů, úvěrový důstojník mluví o jednom procentu z úvěru, což se rovná 1000 dolarům.
U půjčky ve výši 300 000 dolarů se jeden bod rovná 3 000 dolarům, které je třeba zaplatit, když uzavřete svůj úvěr.
Poskytovatelé nabízejí různé úrokové sazby z úvěrů s různými body. Existují tři hlavní volby, které můžete udělat o bodech. Můžete se rozhodnout, že nechcete platit ani přijímat body vůbec. Toto se nazývá půjčka s nulovým bodem.
Při uzavření můžete platit body, abyste získali nižší úrokovou sazbu. Nebo se můžete rozhodnout, že vám budou vypláceny body (nazývané také kredity lenderů) a použít je k pokrytí některých vašich závěrečných nákladů.
Hypotetická situace
Spusťme nějaké hypotetické čísla pro analytické (aka Engineer) typy. Níže uvedený příklad ukazuje kompromis mezi body jako součást vašich závěrečných nákladů a úrokových sazeb.
V příkladu si půjčíte 180 000 dolarů a získáte nárok na 30letý hypoteční úvěr s pevnou úrokovou sazbou s úrokovou sazbou 5,0% s nulovými body, který bude mít následující scénář:
Úroková sazba | 4,875% | 5,0% | 5,255% |
Diskontní body | +0,375 | 0.0 | -0,375 |
Vaše situace | Dlouhodobou hypotéku si budete chtít udržet co nejmenší. | Líbí se vám úroková sazba a pravděpodobně budete mít doma méně než 5 let | Chcete udržet hotovost tak, aby se co nejvíce snížila, a můžete si dovolit vyšší platbu |
Výsledek | Nyní: Platíte 675 dolarů více při uzavření Během trvání úvěru: Zaplatit 14 dolarů méně každý měsíc | Bez úprav v obou směrech, je snadnější pochopit, co platíte a porovnat ceny. | Nyní: Získáte 675 dolarů v úvěru věřitele Během trvání úvěru: Zaplatit 14 dolarů více každý měsíc |
*** V současnosti dostupné sazby se mohou lišit od toho, co je uvedeno v tomto scénáři
Jak můžete jasně vidět, čas, který plánujete vlastnit doma, je velkou částí rovnice, pokud je pro vás důležitá analýza "break-even".
Analýza rovnováhy je jednoduchá. Vezměte si cenu diskontních bodů a rozdělte je na měsíční úspory / náklady a zjistíte, kolik měsíců vám bude trvat, než se vyrovnáte.
675 dolarů v ceně / 14 dolarů za měsíc úspor bude mít za následek přetržitý bod 48,21 měsíců.
Pokud máte v plánu udržet hypotéku na více než 4,1 roku, nebo 48,21 měsíců, zaplatí slevové body začínají mít smysl. Něco jiného než to a možná jste udělali špatné finanční rozhodnutí.
Používáme terminologii "mohly učinit špatné finanční rozhodnutí", protože hypotéka má daňové výhody a důsledky, které je třeba vzít v úvahu i při spouštění čísel.
Obě úrokové a diskontní body mají pro většinu dlužníků daňovou výhodu. To do značné míry závisí na povaze obsazenosti nového domova, počtu vlastnických nemovitostí a výši úroků, které odečtete.
Nejlepší je zvážit všechny podrobnosti při rozhodování o zaplacení slevových bodů nebo ne.
Vaše úsilí o uplatnění vaší osobní finanční situace na vás hypoteční rozhodnutí může být rozhodnutí, které vás ovlivňuje po dobu 30 let.
Udělejte to moudře.