Proč může být těžké získat pokrytí
Pokud má zaměstnavatel potíže s získáním politiky odškodnění pracovníků, obvykle má jednu nebo více z následujících charakteristik.
- Špatná historie ztráty Společnost zažila mnoho malých reklamací nebo několik velkých. U upisovatele je špatná historie ztrát znamením, že zaměstnavatel nemá dostatečný bezpečnostní program .
- Noví pojišťovatelé se spoléhají na historii ztrát, aby předpověděli budoucí ztráty. Chcete-li pojistit novou společnost, která nemá žádnou ztrátovou historii, musí pojistitel hrát hazard, že ztráta zkušenosti bude dobrá. Někteří pojistitelé nejsou ochotni tuto šanci využít.
- Velmi malý podnik Velmi malá společnost může zaměstnávat jen málo pracovníků. Malá pracovní síla pravděpodobně vytvoří malou odměnu za práci. Pojistitel může považovat pojistné za příliš malé vzhledem k riziku nároků.
- Nebezpečná zaměstnání Některé obchodní operace jsou pro zaměstnance samy o sobě nebezpečné. Příkladem je zastřešení, stříhání stromů, malba mostů a montáž ocelových konstrukcí. Když jsou zaměstnanci, kteří vykonávají takové činnosti, zraněni, jsou zranění obvykle závažné. Těžké zranění vedou k náročným nárokům zaměstnanců na náhradu škody. Mnoho pojistitelů tedy zaměstnancům v rizikových povoláních neposkytne pracovníkům náhradu škody.
Přidělený plán rizik
Vzhledem k tomu, že někteří zaměstnavatelé nejsou schopni získat dobrovolný trh na krytí náhrad zaměstnanců, každý stát stanovil plán přiděleného rizika. Přiděleným rizikovým plánem je trh poslední instance. Je zdrojem pokrytí pro zaměstnavatele, kteří nemají jinou alternativu. Přiřazené plány rizik se také nazývají zbytkový trh .
Přiřazené plány rizik se liší v závislosti na stavu. V některých státech je přidělený plán rizik spravován NCCI. V jiných státech může být plán veden určeným pojistitelem, státním pojišťovacím fondem nebo státním ratingovým úřadem.
Většina států požaduje, aby pojišťovny, které nabízejí pracovníkům náhradu škody na dobrovolném trhu, se účastnily také na zbytkovém trhu. Od pojistitelů může být požadováno, aby se připojili ke skupině státního zajištění nebo aby pojišťovali určité procento přidělených pojistníků pojistného rizika. Pojistitelé v zajišťovně sdílejí pojistné a ztráty vytvořené pojistníky v přiděleném plánu rizik.
Jak získat pokrytí
Informujte svého pojišťovacího agenta, pokud nemůžete získat krytí náhrad pracovníků. Může podat žádost ve vašem zastoupení ve vašem státním plánu rizik. Pokud nemáte zástupce, získáte informace o přiděleném rizikovém plánu státu tím, že se obraťte na vaše státní pojišťovací oddělení nebo úřad pro hodnocení odměňování pracovníků.
Všimněte si, že přidělený plán rizika nepřijme vaši žádost, pokud dlužíte pojistné náhradě pracovníků. Také jste museli požádat o krytí a byl odmítnut jedním nebo více pojišťovnami (číslo se liší podle státu).
Nevýhody
Pro pojistníky mají státní plány na přidělení rizik několik nevýhod.
- Náklady Zaměstnavatelé pojištěni přidělenými plány rizik platili vyšší sazby než pojištěné na dobrovolném trhu. Majitelé pojistných smluv, jejichž modifikátor zkušeností je vyšší než 1,0, mohou také podléhat příplatku. Navíc většina přidělených rizikových plánů neposkytuje prémiovou slevu (typ slevy poskytované na větší pojistné).
- Žádný výběr pojistitele pojistníků v přiděleném plánu rizika nemůže vybrat svého pojistitele. Namísto toho jsou přiděleny pojistitelům, kteří vydávají a poskytují služby svým politikám.
- Žádný plán platby Přiřazené plány rizik obvykle nenabízejí plán platby. Majitelé pojistných smluv mají povinnost zaplatit poplatek předem.
- Méně krytí Plán přiděleného rizika může používat formu politiky, která není tak široká jako standardní formulář používaný na dobrovolném trhu. To platí obzvláště při vydávání pojistných smluv ze strany státních pojišťovacích fondů. Takové politiky obvykle omezují pokrytí na úrazy, které v tomto státě přetrvávají. Nemohou poskytovat pokrytí za zranění vzniklou jinde.