Pojištění zaměstnanců
Náhradní pojištění pracovníků vyplácí zaměstnancům odměny za úrazy, které jim vznikly při výkonu zaměstnání. To je povinné pokrytí ve většině států. Většina podniků, které zaměstnávají pracovníky, je podle zákona povinna zakoupit odškodnění pracovníků.
Původ zákonů o odškodnění pracovníků
Před přijetím zákonů o odměňování pracovníků čelili pracovníci USA velkým množstvím rizik souvisejících se zaměstnáním. Mnoho lidí se potýkalo s špinavými továrnami, prašnými minami nebo kancelářemi ohroženými požáry.
Mnoho pracovníků utrpělo vážné zranění nebo bylo zabito v práci.
Zraněných pracovníků (nebo jejich pozůstalých), kteří chtěli náhradu za jejich zranění, měli pouze jednu možnost: žalovat svého zaměstnavatele. Jen málo zaměstnanců podniklo tento krok. Za prvé, soudní spory byly drahé a většina zaměstnanců postrádala potřebné prostředky. Za druhé, zaměstnavatelé by mohli porušit většinu zaměstnaneckých sporů tím, že použijí některou ze tří ochranných opatření uvedených níže. Tyto obrany jsou často nazývány "nespravedlivou trojicí", protože byly pro zraněné pracovníky tak obtížné překonat:
- Nedbalost příspěvků: Ke zranění přispěla vlastní nedbalost zaměstnance.
- Předpoklad rizika: Pracovník převzal rizika práce, když souhlasil se zaměstnáním.
- Spolupráce s nedbalostí zaměstnanců: Zranění pracovníka bylo způsobeno nedbalostí spolupracovníka
Počátkem 20. století se americká veřejnost stala sympatizující s těžkým stavem poškozených dělníků a požadovala reformy. V roce 1911 přijala Wisconsin první zákon o náhradě pracovníků v USA. Ostatní státy rychle následovaly a do roku 1920 většina států schválila zákon o náhradě pracovníků.
Posledním státem byl Mississippi, který v roce 1948 přijal zákon.
Velký obchod
Práce na odškodnění pracovníků jsou často označovány jako velké dohody mezi pracovníky a zaměstnavateli. Zákony zavádějí povinnost zaměstnavatelů poskytovat pracovníkům zraněným v pracovním poměru prostřednictvím své náhradní pojistitelky. Pokud zaměstnavatelé naplní tuto povinnost, jsou (převážně) chráněni před soudními žalobami poškozenými pracovníky.
V prakticky všech státech je náhradní pojištění pracovníků zamýšleno jako jediný prostředek nápravy pro zaměstnance zraněné v práci. Zákony tak obecně zakazují zaměstnancům, aby žalovali zaměstnavatele za pracovní úrazy, pokud se na pracovníky vztahuje náhradní pojištění pracovníků.
Zákony pokrývají většinu pracovníků
Ačkoli zákony o náhradě pracovníků pokrývají většinu pracovníků, mají některé výjimky. Ty se poněkud liší od státu ke státu. Prakticky všechny státy vylučují jednotlivce, například námořníky, kteří jsou pojištěni v rámci federálního programu odměňování pracovníků. Většina států vylučuje nezávislé dodavatele , domácí pracovníky a zemědělské zaměstnance. Některé státy vylučují zaměstnance v určitých povoláních, jako jsou vysvěcení kněží, realitní agenti a profesionální sportovci. Pokud si nejste jisti, jak zákon platí ve vašem státě, obraťte se na svého pojišťovacího agenta nebo právního zástupce.
Charakteristickým znakem zákonů o náhradách pracovníků je to, že platí výhody bez ohledu na chybu. Pracovníci dostávají odškodnění za pracovní úrazy, i když jejich nedbalost nebo úpadek spolupracovníka přispěl k jejich zranění.
Poskytnuté výhody
Státní zákony určují výhody, které jsou poskytovány poškozeným pracovníkům. Státy jsou poměrně konzistentní v tom, jaký druh dávek poskytují. Tito obvykle zahrnují:
- Lékařské pokrytí: zahrnuje lékařské výdaje na lékaře, nemocnici a ošetřovatelskou péči; léky; diagnostické testy; fyzikální terapie; a zdravotnického vybavení
- Zdravotní postižení: Poskytuje částečnou úhradu ztracených mezd během dočasné nebo trvalé invalidity. Postižení může být úplné nebo částečné.
- Rehabilitace: Poskytuje odbornou přípravu pro pracovníky, kteří musí z důvodu zranění změnit zaměstnání
- Smrt: vyplácí pozůstalostní dávky pozůstalému manžela a nezletilým dětem pracovníků zabilých v práci
Zatímco většina států poskytuje podobné druhy výhod, částky, které poskytují, se mohou značně lišit. Například jeden stát může poskytnout až 500 týdnů výhod pro dočasné celkové postižení. Jiný stát může vyplácet dávky pouze za 104 týdnů.
Odškodnění pracovníků
Pokud nebudou podnikat v monopolním stavu , mohou zaměstnavatelé zakoupit náhradní pojištění pracovníků od jakéhokoli soukromého pojistitele, který toto pokrytí nabízí. Většina pojistitelů náhrad zaměstnanců vydává standardní formuláře vypracované Národní radou pro pojištění náhrad (NCCI).
Tento formulář obsahuje dvě části. Část první poskytuje pracovníkům náhradu škody. Část druhá se týká odpovědnosti zaměstnavatelů.
Část první politiky odškodnění pracovníků vyplácí dávky zaměstnancům zraněným v zaměstnání. Zaměstnanci dostávají dávky předepsané zákonem o náhradách pracovníků státu, v němž je zaměstnavatel zaměstnán. Tento zákon je začleněn do politiky odkazem. Pokud má zaměstnavatel pracoviště v několika státech, zákony všech těchto států se stanou součástí politiky.
Část druhá z těchto zásad zajišťuje odpovědnost zaměstnavatelů . Zahrnuje žaloby poškozených pracovníků vůči zaměstnavateli. Jak bylo uvedeno výše, zákony o odškodnění pracovníků se nevztahují na všechny pracovníky. Kromě toho zákony mohou vyloučit určité druhy nemocí nebo zranění. Příklady jsou srdeční záchvaty nebo mrtvice, které se vyskytují na pracovišti, ale nejsou považovány za zaměstnání. Pojištění odpovědnosti zaměstnavatelů chrání zaměstnavatele před soudními žalobami založenými na újměch, které nejsou kryty náhradním pojištěním pracovníků.
Klasifikace zaměstnanců
Ocenění odškodnění pracovníků je založeno na klasifikačním systému .
Zaměstnavatelé jsou kategorizováni do klasifikací, které popisují jejich konkrétní podnikání. Myšlenka je, že zaměstnanci podobných typů podniků čelí podobnému riziku zranění při práci. Každá klasifikace představuje druh zaměstnání, jako je zahradnictví krajiny nebo elektrické vedení. Zaměstnavatelé v podobných profesích mají stejnou klasifikaci.
Nejrozšířenější klasifikační systém vyvinul NCCI. Většina států používá tento systém nebo podobný systém. Systém NCCI zahrnuje stovky klasifikací, z nichž každá je označena popisem a čtyřmístným kódem. Příkladem jsou pracovníci úředníků kanceláře, kód 8810. Každá klasifikace je přidělena sazbou. Sazba, která platí pro konkrétní klasifikaci, se liší od státu k státu. V některých státech je kompenzační rating pracovníků spravován NCCI. V ostatních případech je spravuje státní ratingová kancelář.
Prémiový výpočet
Prémie na odškodnění pracovníků jsou vypočítávány na základě dvou hlavních faktorů: sazby a mzdy. Mzdové prostředky představují platy, mzdy, prémie atd. Vyplácené zaměstnancům ročně jako odměny. Mzda je rozdělena na příslušné kódy tříd. Pro každý platný kód třídy se mzda rozdělí na 100 a vynásobí sazbou .
Například, Harry vlastní Happy Hardware, obchod s hardwarem. Harry zaměstnává 25 pracovníků. Jeden zaměstnanec pracuje v back office jako účetní na částečný úvazek. Zbývajících 24 zaměstnanců pracuje v obchodě. Každoročně činí výdělek pro zaměstnance Harryho 24 obchodů 500 000 dolarů. Výplatní list pro svého účetního je 25 000 dolarů. Zaměstnanci Harryho obchodu jsou klasifikováni jako Store Hardware, kód 8010. Jeho účetní je klasifikován jako zaměstnanec Kancelářské kanceláře, kód 8810. Kurz přidělený k třídě kód 8010 ve stavu Harryho je 2,50 dolarů, zatímco sazba pro kód 8810 je $ .40. Harryho prémie se počítá takto:
Pracovníci v obchodě: (500 000 USD / 100) X 2,50 Kč = 12 500 EUR
Účetní: (25 000 USD / 100) X $ .40 = 100 USD
12.500 dolarů + 100 dolarů = 12.600 dolarů prémie
Zkušenosti hodnocení
Většina zaměstnavatelů, kteří nakupují náhradní pojištění pracovníků, podléhají hodnocení zkušeností . Pokud se uplatňuje hodnocení zkušeností, historie ztrát zaměstnavatele ovlivňuje pojistné, které zaměstnavatel platí za náhradní pojištění pracovníků. Ztráta zkušeností zaměstnavatele se porovnává s průměrnou zkušeností jiných zaměstnavatelů ve stejné skupině průmyslu. Pokud je historie zaměstnavatele lepší než průměr, obdrží úvěr na odměnu za zaměstnance. Pokud je její zkušenost horší než průměr, obdrží debet.
V závislosti na vašem stavu může být systém hodnocení zkušeností spravován NCCI nebo úřadem státní pojištění. Vaše pojišťovna pro odškodnění pracovníků hlásí administrátorovi vaše údaje o pojistném a ztrátách. Administrátor pak použije tato data k výpočtu modifikátoru vašeho zážitku. Váš modifikátor je obvykle založen na třech letech dat a aktualizuje se každoročně. Může být menší než jeden (kredit), který se rovná jedné (jednotce) nebo vyšší než jedna (debet). Váš modifikátor je zobrazen v pracovním listu pro hodnocení zkušeností, který vypracoval NCCI nebo váš státní úřad.
Následující příklad ukazuje, jak může váš modifikátor zážitků ovlivnit vaši prémiu. Předpokládejme, že Happy Hardware má lepší historii ztrát než většina prodejen hardwaru v jeho stavu. Modifikátor zážitku Happy Hardware je .90. Zkušenosti s dobrými ztrátami společnosti Happy získaly společnost 10% slevu na odměnu za zaměstnance: 12 600 dolarů X.90 = 11 430 USD
Nyní předpokládejme, že ztráta zkušeností firmy Happy Hardware je horší než průměrný průměr skupiny, což má za následek modifikátor 1,15. Happy premium je nyní o 15 procent vyšší než průměr. Happy prémie bude 12.600 dolarů X 1.15 = 14.490 dolarů.