Poplatky za transakce na kreditní karty Premium nejhorší
Kanadská federace nezávislých podniků (CFIB) sestavila tabulku sazeb kreditních karet, která uvádí řadu konkrétních typů kreditních karet, které jsou k dispozici v Kanadě.
Při pohledu na seznam uvidíte například, že transakční poplatek účtovaný obchodníkovi, když zákazník používá běžnou kartu MasterCard, je 1,75 procenta, ale pokud zákazník používá kartu MasterCard Premium High Spend, transakční poplatek činí 2,71 procent. Některé karty MasterCard ve světě / World Elite nesou dokonce vyšší poplatky za transakce.
Pro malou firmu, která každý měsíc zpracovala transakce s kreditní kartou ve výši 100 000 dolarů, by procentní rozdíl 0,96 účtovaný za transakce s prémiovou kartou znamenal další 960 dolarů měsíčně, což je 11 520 USD ročně. Jako příklad jsem použil kurzy MasterCard, ale mohl jsem stejně snadno vybrat Visa; Kurzy transakcí Visa se řídí stejným modelem prémiových karet, které se používají k získávání vyšších transakčních poplatků od obchodníků.
A úvěrové společnosti čerpaly kreditní karty. "V současné době existuje v Kanadě ohromující množství karet s více než 200 kartami MasterCard a Visa na našem grafu," říká Dan Kelly, prezident a generální ředitel CFIB.
CFIB Lobbies for Change
Kanadská federace nezávislých podniků (CFIB) zahájila v listopadu 2008 svou kampaň proti vysokým nákladům na kanadské poplatky za transakce s kreditními kartami a přispěla k vytvoření Kodexu chování pro odvětví kreditních a debetních karet v Kanadě, který vstoupil v platnost 17. srpna. 2010.
Nicméně i přesto, že máme kodex, který dobrovolně souhlasil MasterCard a Visa, byl problém velkých poplatků účtovaných za transakce s kreditními kartami a CFIB nadále loboval a prosazoval změny kodexu, který by:
- umožnit obchodníkům přijímat karty s nižšími náklady z jedné značky bez požadavku na přijetí vyšších "prémiových" karet nebo na příplatek za přijetí plateb s vyššími náklady.
- mají všechny vyšší kreditní karty vyžadovat, aby byly odděleně označeny jako "prémie", protože většina spotřebitelů stále neví, že některé kreditní karty účtují další poplatky obchodníkům.
- přidat pravidla týkající se plateb v mobilních zařízeních a otázky týkající se zpracovatelů.
V roce 2012 úřad Kanady soutěže v Kanadě vzal Visa a MasterCard na soudní dvůr nad nadměrnými a ctihodnými kartami.
Případ před soutěžním tribunálem
Soud pro hospodářskou soutěž "je přísně rozhodujícím orgánem, který funguje nezávisle na jakémkoli vládním oddělení", který sleduje případy týkající se hospodářských a obchodních záležitostí, jako jsou fúze, klamavá reklama a omezující obchodní praktiky (nebo jinými slovy případy týkající se záležitostí vyplývajících z Zákon o hospodářské soutěži).
(Upozorňujeme, že soud pro hospodářskou soutěž je oddělen od úřadu pro hospodářskou soutěž, který je nezávislou agenturou, která prosazuje zákon o hospodářské soutěži.
Úřad pro ochranu hospodářské soutěže je agentura, která vyšetřuje stížnosti a zašle je, aby byly případně vyslechnuty Soudem pro hospodářskou soutěž.)
Argumentem před Soudem pro hospodářskou soutěž bylo to, že společnosti Visa a MasterCard se účastnily protisoutěžního chování a jejich restriktivní smlouvy umožnily oběma společnostem z oblasti platebních karet v zásadě diktovat obchodní podmínky (což je argument, který mě jistě nezní, pokud se domníváte Visa a MasterCard vytvořily 92 procent z trhu s kreditními kartami v Kanadě a v roce 2011 zpracovávali transakce s kreditními kartami ve výši 322 miliard dolarů).
Tyto podmínky umožnily společnosti Visa a MasterCard v některých případech účtovat transakční poplatky ve výši přesahující tři procenta, poplatky, které podle úřadu pro hospodářskou soutěž patřily k nejvyšším na světě a každoročně dosahují 5 miliard dolarů pro odvětví kreditních karet.
Jelikož Tribunál pro hospodářskou soutěž nemá pravomoc vybírat peněžitý rozsudek proti oběma obrovským vydavatelům platebních karet, mohl by je přinutit, aby změnili své způsoby fungování. Úřad pro hospodářskou soutěž chtěl, aby maloobchodníci mohli dělat dvě věci, které neměly dovoleno:
- odmítnout přijmout kreditní karty s vysokou cenou, ale přesto přijmout další uživatele ze stejné značky.
- přidejte příplatky, které vyvažují vyšší transakční poplatky účtované za kreditní karty.
V červenci 2012 uzavřely Visa a MasterCard (spolu s několika významnými bankami) dlouhotrvající žalobu, podle níž vydavatelé platebních karet spolupracovali na stanovení maloobchodních poplatků. Visa, MasterCard a výše uvedené banky se dohodly, že zaplatí americkým maloobchodníkům nejméně 6 miliard dolarů USD - a podmínky vypořádání umožnily americkým maloobchodníkům právo účtovat svým zákazníkům více, pokud plati kreditními kartami.
Rozhodnutí soutěžního tribunálu
Dne 23. července 2013 však soud pro hospodářskou soutěž rozhodl, že případ proti vyššímu obchodnímu poplatku za prémiové kreditní karty není opodstatněný.
Zatímco věc byla skutečně propuštěna z technických důvodů, tribunál se podíval na případ a řekl, že by odmítl vydat příkaz a poznamenal, že správné řešení obav vyvolaných Komisí je regulačním rámcem.
Komisař komise pro hospodářskou soutěž Jon Pecman uvedl ve svém prohlášení, že předsednictvo je velkým zklamáním rozhodnutím tribunálu a že "Rozhodnutí budeme přezkoumávat, abychom přesně stanovili další kroky".
Další reakce na rozhodnutí
Kanadská asociace spotřebitelů byla o rozhodnutí nadšená a tvrdila, že je pro spotřebitele obrovskou výhrou. MasterCard a Visa, jak byste čekali, se dostanou do extatického tábora; obě společnosti okamžitě vydaly prohlášení, ve kterých chtějí rozhodnutí. Na druhou stranu Dan Kelly, prezident kanadské federace nezávislých obchodních společností, nazval toto rozhodnutí za velkou ztrátu pro kanadské obchodníky a slíbil bojovat.
Maloobchodní rada Kanady byla také zklamána. "Kanaďané platí kvůli těmto vysokým poplatkům více, než by měli být v rejstříku," řekl mluvčí divize David Wilkes. "Celková výše těchto poplatků je více než 6 miliard dolarů ročně, což má negativní dopad na obchodníky i spotřebitele" (CBC News).
Pokračující boj
V průběhu let 2013 a 2014 společnost CFIB pokračovala v řešení problému vysokých poplatků za zpracování plateb kreditními kartami tím, že se spojila s společností Interac, aby zahájila nástroje, které by zákazníkům povzbudily k tomu, aby používaly debetní a nikoli úvěrové a lobbovaly všechny průmyslové subjekty a vládu na snížení poplatků za zpracování a zlepšení při zveřejňování a řešení sporů.
V listopadu 2014 oznámily Visa a MasterCard první snížení mezibankovních poplatků (v průměru o 10%) a pětileté zmrazení. (Vezměte na vědomí, že společnost American Express není součástí dohody.) V dubnu 2015 byl aktualizován Kodex chování pro odvětví kreditních a debetních karet v Kanadě, aby zahrnoval mobilní platby, chránil snižování poplatků a přidal šestiměsíční limit pro auto- obnovení. Změny zavedené v roce 2015 zahrnují:
- Obchodníci budou moci své smlouvy uzavřít, pokud jejich platební procesor zvýší sazby nebo neudělí úspory z Visa / MasterCard;
- Celý kód se nyní bude vztahovat na platby za mobilní zařízení;
- Zpracovatelé plateb mohou pouze obnovit smlouvu na dobu až šesti měsíců, takže méně obchodníků bude uzamčeno špatnými smlouvami.
Poplatky za transakce s kreditními kartami pro obchodníky v Kanadě jsou stále vysoké a zákoník chrání obchodníky před podpisem "špatných" smluv o zpracování.
Co můžete dělat jako malý podnikatel?
Seznamte se s Kodexem chování pro odvětví kreditních a debetních karet v Kanadě. Visa Canada a MasterCard Canada se dohodly na dodržování dobrovolného Kodexu chování, který představil ministr financí dne 17. května 2010. Pokud máte stížnost na případné porušení, můžete se obrátit na Kanadu pro finanční spotřebitele v Kanadě, která určí zda společnost v oblasti platebních karet dodržuje nebo ne. Měli byste také přečíst jejich dokument Co znamená kód pro obchodníky?
Můžete také vzdělávat své zákazníky o problému. Většina spotřebitelů příliš nevěnuje poplatky za transakce kreditními kartami a nevědí, že některé kreditní karty stojí mnohem více za transakci než jiné. Požádejte zákazníky, aby místo toho uvažovali o platbě hotově nebo debetním způsobem a informovali o problému s kreditními kartami a vyššími poplatky za transakce. CFIB dala dohromady několik značek požadavků zákazníků, které můžete stáhnout a odeslat v pokladnách.
Upshot
Pokud vaše kanadská malá firma zatím přijímá kreditní karty, musíte přijmout jakoukoli Visa nebo MasterCard, kterou váš zákazník představuje jako platbu, ať už jde o prémiovou kartu s vyššími transakčními poplatky nebo ne, a není povoleno přidávat příplatek za pokrytí náklady.