Obchodní politika reklamy se zabývá touto potenciální ztrátou hodnoty prostřednictvím snížení hodnoty vyloučení. Toto vyloučení platí pro pokrytí fyzických škod .
Obvykle se objevuje na konci vyloučení fyzických škod ve formátu automatického pokrytí.
Vlastní Autos
Snížení hodnoty vyloučení může omezit částku, kterou získáte od vašeho pojistitele za ztrátu fyzického poškození za vozidlo, které vlastníte. Následující příklad ukazuje, jak to může nastat.
Vaše firma vlastní jednonásobný nákladní automobil, který je pojištěn pro komplexní a kolizi s obchodními zásadami firmy. Vozidlo je poškozeno, když váš zaměstnanec náhodně zadrží do zdi. Předkládáte nárok v rámci vašeho kolizního pokrytí. Vaše pojistitel zaplatí méně než:
- skutečná peněžní hodnota poškozeného vozidla v době ztráty; nebo
- náklady na opravu nebo výměnu vozidla s díly a materiály, které jsou podobné těm, které vozidlo před ztrátou bylo.
Skutečná peněžní hodnota obecně znamená pořizovací náklady vozidla snížené o odpisy. Pojistitel by také mohl zvážit "modrou knihu" nebo tržní hodnotu vozidla.
Pokud jsou náklady na opravu vozíku nižší než jeho současná hodnota, vaše pojistitel zaplatí náklady na opravu. V opačném případě bude vozík pravděpodobně považován za úplnou ztrátu .
Předpokládejme, že se vaše pojistitel rozhodne zaplatit náklady na opravu vašeho vozíku. Vaše místní karosářské centrum účtuje za opravu vozidla 3500 dolarů. Pokud vaše pojistná částka zahrnuje odpočitatelnou částku ve výši 500 USD, vaše pojistitelka zaplatí 3 000 dolarů.
Váš vůz měl tržní hodnotu 10 000 USD před nehodou. Vozidlo se však auto nehodilo, takže potenciální zákazníci jej považují za méně cenný než podobný vůz, který nebyl zapojen do nehody. Trhová hodnota vašeho vozu je nyní pouze 9 000 USD. Vaše pojišťovna vám nezaplatí za snížení hodnoty v hodnotě 1 000 dolarů.
Zatímco snížená hodnota není kryta pojistným pojištěním, je obvykle kryta pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou automobilem . To znamená, že pokud je vaše vozidlo poškozeno při nehodě způsobené jinou nedbalostí řidiče a žádáte druhého řidiče, můžete zahrnout poplatek za snížení hodnoty jako součást škody, kterou hledáte.
Pronájem vozidel
Snížení hodnoty vyloučení může způsobit výpadek kapsy, pokud je vozidlo poškozené po dobu trvání nájmu. Zvažte následující příklad:
Bob je vlastníkem Busy Builders, malé stavební firmy. Má nadcházející setkání v Pleasantville, které je 250 kilometrů od rodného města Busy Builder. Bob si pronajme auto ve jménu své firmy pomocí obchodní kreditní karty. Pronajme si vozidlo na jeho dvoudenní výlet z agentury Ready Rentals, místní autopůjčovny. Společnost Ready Rentals nabízí prodávat pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou společností Bob a ztrátu škod na škodu.
Ztráta odpovědnosti za škody
Ztráta škody způsobená ztrátou (nazývaná také zřeknutí se škody na kolizi) osvobodí společnost Bob od jakékoli povinnosti platit za škodu na vozidle. Pokud se při jízdě s nájemním vozidlem účastní nehody a vozidlo je poškozeno, škoda bude pokryta v plném rozsahu. Bohužel tato ochrana přichází s prudkými náklady. Ready Rentals chce LDW za 20 USD za den. Bob se rozhodne LDW odmítnout. On také odmítne koupit auto pojištění odpovědnosti. Zaměstnanci Builders jsou pojištěni podle obchodních pravidel, které zahrnují odpovědnost a pokrytí hmotných škod pro pronajaté autosedačky . Proč by měl platit za pojištění odpovědnosti a LDW, když má firma pojištění za pronájem vozidel? Bob podepíše smlouvu o pronájmu a je brzy na cestě.
Druhý den Bob dokončí své podnikání v Pleasantville a začne svůj drive domů v autopůjčovně.
Asi hodinu po jeho zpáteční cestě, Bob se skáče na ledové cestě a náhodou zasáhne strom. Bob není zraněn, ale přední část pronajatého vozu je špatně poškozená. Bob vrací auto do Ready Rentals a vyplní zprávu o nehodě. Když se vrátí do své kanceláře, podá žalobu u svého obchodního auto pojistitele.
Co jsou tyto poplatky!
O měsíc později je Bob šokován na účet, který obdrží od agentury. Celková částka je přes 7 000 dolarů! Poplatky zahrnují 3.600 dolarů za škodu na pronajatém autě a sníženou hodnotu 2500 dolarů. Agentura pronájmu rovněž zahrnovala poplatek ve výši 600 USD za ztrátu využití a administrativní poplatky ve výši 350 USD. Ztráta výdajů za užívání představuje příjem, který agentura ztratila, protože poškozené vozidlo nebylo k dispozici k pronájmu jiným zákazníkům. Pronajímatelská agentura tvrdí, že poškozené pronajaté auto trvalo 15 dní k opravě. Poplatek za rent zaplatil Bobovi za celý den za každý den, kdy auto nebylo možné pronajmout. Administrativní poplatky mohou zahrnovat poplatky za tažení, skladovací poplatky a další výdaje.
Poskytovatel automobilu Busy Builder bude pravděpodobně zaplatit částku 3 100 dolarů za škodu na vozidle (pojistitel odečte odpočitatelnou částku Busy Builder za 500 dolarů). Vzhledem k tomu, že Busy Builders zakoupili pojištění fyzických škod na pronajaté autoservisy, pojistná smlouva společnosti Busy se vztahuje také na ztrátu užívání. Politika však platí pouze 20 dolarů za den; pojistitel proto zaplatí 300 dolarů za 15denní období. To znamená, že zaneprázdněný stavitel bude zaseknut s výdajem z výdajů za neomezenou ztrátu za použití. Bobova pokrytí fyzickým poškozením nezahrnuje snížení hodnoty, za které agentura zaplatila 2500 USD. Politika obchodních automobilů nepokrývá správní poplatky. Poplatek 350 USD účtovaný agenturou pronájmu tedy není zahrnut v zásadách Busy Builder. Zaneprázdněný nyní stojí 3 650 dolarů v nezajištěných výdajích.
Pokrytí kreditními kartami
Vzhledem k tomu, že společnost Bob odmítla nárok na ztrátu škod ze služby Ready Rentals, půjčovna nebude zaplatit žádnou část škody na pronajatém vozidle. Společnost Bob pronajala vozidlo z Ready Rentals pomocí obchodní kreditní karty. Stejně jako mnoho kreditních karet, karta Bob automaticky pokrývá fyzické poškození pronajatých vozidel. Mnoho kreditních karet nabízí toto pokrytí, když držitel karty odmítl nárok na ztrátu škody. Pokrytí je typicky přebytek nad jakýmkoliv dostupným pokrytím automatického poškození.
K vybírání jakýchkoli náhrad za svou kreditní kartu musí Bob počkat, dokud nedostane od svého pojišťovny platbu. Stejně jako pravidla pro auto, pokrytí kreditními kartami vylučuje snížení hodnoty. Nezahrnuje také ztráty za užívání a správní poplatky. Z rušných výdajů z rušného stavitele v hodnotě 3650 dolarů bude kreditní karta zaplatit pouze odměnu za 500 dolarů.