Hodnocení území
Pojistitelé nebo ratingové agentury často rozdělují státy na geografické subdivize nazvané teritoriální ratingy .
Každé ratingové území má vlastnosti, které ho odlišují od ostatních. Například jedno území může být převážně venkova, zatímco jiné je metropolitní. Podobně jedno území může mít vyšší míru krádeží vozidel než jiný.
Hodnocení území odráží rozdíly v riziku. Dopravní přetížení a kriminalita jsou v hustě osídlených oblastech časté. Ceny jsou obecně vyšší v městských oblastech než ve venkovských komunitách. Vozidlo je přiděleno ratingovému území místa, kde je vozidlo zařízeno. Mějte na paměti, že ratingové území nesouvisí s oblastí pokrytí zásad.
Fleet Versus Non-Fleet
Podle obchodních zásad pro automobily platí, že vozidla podléhají buď sazbě loďstva, nebo flotilu. Sazby loďstva jsou typicky nižší než sazby za loďstvo. Vozový park se obvykle skládá z pěti nebo více samohybných aut (jako jsou nákladní automobily nebo traktory). Přívěs není samohybný, takže přívěsy nejsou zahrnuty do počtu vozidel.
Přípojná vozidla však mají nárok na rating vozového parku, pokud vlastní pojistník pět nebo více vozidel s vlastním pohonem. Pokud si nejste jisti, zda jsou vaše vozidla hodnocena jako vozový park, obraťte se na svého agenta nebo makléře .
Existují dvě základní kategorie vozidel používaných pro podnikání. Jeden se skládá z nákladních automobilů, traktorů a přívěsů.
Druhá skupina se skládá ze soukromých osobních automobilů (osobních automobilů).
Nákladní automobily, traktory a přívěsy
Hodnocení nákladních vozidel, traktorů a přívěsů je založeno na několika faktorech. Patří sem velikost vozidla, způsob jeho používání a vzdálenost, kterou cestuje.
Velikostní třída
Podle klasifikačního systému ISO jsou nákladní automobily rozděleny do tříd velikostí na základě jejich celkové hmotnosti vozidla (GVW). GVW je určen výrobcem. Je to hmotnost kamionu, když je naplněna kapacitou lidí a nákladu. V závislosti na vozidle GVW může být vozidlo klasifikováno jako lehké, střední, těžké nebo velmi těžké (viz následující tabulka). Malý pick-up je pravděpodobně považován za lehký vůz. Velký odpadkový vůz, na druhou stranu, se může kvalifikovat jako extra těžký nákladní automobil.
| Velikostní třída | Hrubá hmotnost vozidla (libry) |
| Lehký nákladní vůz | Až 10.000 |
| Střední nákladní auto | 10 001 až 20 000 |
| Těžký nákladní vůz | 20 001 až 45 000 |
| Extra těžký nákladní automobil | Přes 45 000 |
| Těžký nákladní automobil | Až 45 000 (GCW) |
| Extra těžký nákladní automobil | Více než 45 000 (GCW) |
Velké nákladní automobily mají větší hmotnost než malé. Pokud velký nákladní vůz narazí na jiný předmět, je pravděpodobnější, že než malý nákladní vůz způsobí vážné zranění nebo škodu na majetku . Předpokládejme například, že obzvlášť těžký odpadkový vozík a pickupový vůz obě pohybují se stejnou rychlostí.
Každé vozidlo je vybaveno značkou zastavení a zadní části soukromého osobního vozidla. Vzhledem k tomu, že odpadní auto má mnohem větší hmotnost než nákladní automobil, pravděpodobně způsobí větší škody na vozidle, než je pickup.
Velký nákladní vůz je mnohem pravděpodobnější než malý a způsobí vážná zranění cestujícím. Ve výše uvedeném příkladě je odpadní vůz pravděpodobnější než zvedací vozík, který poškozuje cestující v osobním osobním vozidle. Takže jak se zvyšuje velikost (hrubá hmotnost vozidla) kamionu, zvyšuje se také sazba účtovaná za krytí pasiv.
Hmotnost nákladních a traktorových vozidel se vyjadřuje v hrubé celkové hmotnosti (GCW). Jedná se o hmotnost plně naloženého traktoru a přívěsu dohromady. GCW zahrnuje hmotnost cestujících a nákladu.
Použijte třídu
Nákladní vozidle je také přiřazena třída použití , která může být servisní, maloobchodní nebo komerční.
Kamion je klasifikován jako služba, pokud je primárně používán k přepravě nástrojů a zařízení na pracoviště. Například dodavatel instalatérství vlastní tři pickupy, které zaměstnanci společnosti používají k cestě na pracoviště. Vozíky jsou klasifikovány jako služby, protože jsou zaparkovány na pracovištích po většinu pracovního dne. Vozidlo je klasifikováno jako maloobchodní, pokud se používá k vyzvednutí nebo dodávání majetku do nebo z jednotlivých domácností. Příkladem je dodávka používaná chemickým čističem pro dodávání oděvů do jednotlivých domů. Vozík, který není způsobilý pro službu nebo pro maloobchodní použití, je klasifikován jako komerční využití. Příkladem je nákladní automobil používaný dodavatelem pro dodávky ovoce a zeleniny do restaurací.
Servisní vozy jsou účtovány nižší pojistné než dluhopisy pro komerční nebo užitkové vozy. Stejně tak se vozidly pro maloobchodní použití zpravidla účtují nižší pojistné než poplatky za komerční použití.
Třída radiusu
Dalším faktorem, který ovlivňuje komerční auto pojistné, je poloměr použití. Jedná se o vzdálenost, kterou vozidlo obvykle cestuje každý den z místa, kde je uloženo. Vzdálenost se vypočítá pomocí přímky od místa původu do cíle. Úžitkové vozidlo je přiděleno do jedné z následujících tříd:
- Místní Do 50 mil
- Intermediate 51 až 200 mil
- Dálkové vzdálenosti Více než 200 mil
Například Frieda's Floral dodává květiny do vzdálenosti 50 mil od obchodů Frieda. Protože nákladní vůz Friedy nejezdí více než 50 kilometrů od svého obchodu, její vůz se používá v místním poloměru. Kdyby vůz Frieda cestoval mezi 51 a 200 mílemi, měl by to střední poloměr. Každý nákladní vůz, který cestuje přes 200 kilometrů, je považován za dálkové. Vozidla na dálkové vzdálenosti (s výjimkou lehkých nákladních vozidel) podléhají zvláštnímu typu ratingu, který se nazývá zóna .
Vozidlo, které cestuje do poloměru padesáti kilometrů, bude zpravidla účtováno nižší pojistné než srovnatelné vozidlo, které cestuje na delší vzdálenost. Obecně platí, že vozidla, která cestují na dlouhé vzdálenosti, mají větší riziko nehod než ty, které cestují na krátké vzdálenosti.
Fyzická újma
Prémií, které jsou účtovány za krytí škod na úžitkovém vozidle, jsou založeny na věku vozidla a jeho ceně nové. Cena nového je počáteční kupní cena vozidla. Věk je důležitý, protože nároky na ztráty fyzického poškození jsou vypočteny na základě skutečné hodnoty vozidla (ACV). ACV vozidla klesá, jak stárne. V důsledku toho se pojistné účtované za škody na fyzických škodách každoročně snižuje. ACV vozidla je nejvíce, kterou vaše pojišťovna zaplatí v případě úplné ztráty .
Věk a cena nové nejsou jedinými faktory, které ovlivňují vaše pojistné plnění. Vaše pojišťovna bude také zvažovat hodnocení území vozidla, použití třídy, poloměr třídy a velikost (GVW). Území, třída a poloměr třídy, ovlivňují riziko nehod. Ratingové území může odrážet zvýšené nebo snížené riziko krádeží. Velikost vozidla ovlivňuje náklady na opravy. Velké automobily obvykle stojí za opravy, než menší.
Fyzické pokrytí škod obvykle zahrnuje odečitatelnou částku. Odčitatelná částka představuje částku každé ztráty zaplacené pojistníkem. Jak se zvyšuje odpočitatelnost, sníší se pojistné, které zaplatíte za krytí fyzických škod.
Soukromé typy cestujících
Hodnocení soukromých osobních vozidel je mnohem jednodušší než u nákladních automobilů. Poplatek za ručení za auto je obvykle založen na paušálním poplatku. Tento poplatek se liší v závislosti na hodnocení území. K plošnému poplatku se použije "limitní faktor", který odráží zakoupený limit. Faktor se zvyšuje s tím, jak se limit zvyšuje.
Prémie účtované za krytí škod na soukromém osobním vozidle závisí na následujících faktorech:
- hodnocení území
- stáří vozidla
- cena vozidla je nová
- odčitatelné
Poplatek za fyzickou škodu na soukromém osobním vozidle klesá s tím, jak vozidlo stárne. Prémie také klesá s tím, jak se zvyšuje odpočitatelnost.