Důvody k vyloučení rizik
Vyloučení slouží různým účelům. Většina se vztahuje na rizika, která spadají do jedné z následujících kategorií.
- Katastrofální Některá rizika jsou nezabezpečitelná, protože pravděpodobně ovlivní obrovský počet pojistníků najednou. Příkladem je válka.
- Zahrnuty jinde Mnoho rizik je vyloučeno v rámci jednoho typu politiky, protože se na ně vztahuje jiné. Například nároky na odpovědnost za škodu způsobenou automobilem jsou vyloučeny v rámci obecných zásad pojištění odpovědnosti, protože se na ně vztahují obchodní zásady .
- Snadná kontrola Některá rizika jsou vyloučena, protože jsou snadno kontrolovatelná pojistníkem. Příkladem může být poškození osobního majetku v přírodě způsobené deštěm, sněhem, ledem nebo dýcháním. Taková škoda je vyloučena z většiny obchodních politik v oblasti nemovitostí, neboť je pojištěným snadno zabráněno.
- Ne náhodná Většina pojistných smluv se týká náhodných událostí. Tím vylučují ztráty, které pojištěný úmyslně způsobil. Například obecné zásady odpovědnosti a obchodní odpovědnost za škodu způsobenou automobilem vylučují zranění, které pojištěný úmyslně způsobil třetí osobě.
- Otázky údržby Některá rizika nejsou pro pojištění praktická, protože se vyskytují přirozeně. Příkladem je opotřebení. Poškození způsobené opotřebením je vyloučeno jak z obchodního vlastnictví, tak i z pojištění proti poškození . Rizika tohoto typu mohou být často kontrolována řádnou údržbou. Pneumatiky vozidla mohou být chráněny proti opotřebení a otěru řádným otáčením.
- Nelegální Mnoho politik vylučuje ztráty, které jsou důsledkem porušení zákona nebo trestných činů. Například obecné zásady odpovědnosti vylučují zranění na zdraví, majetkovou škodu nebo osobní a reklamní zranění vyplývající z porušení zákona o ochraně spotřebitele telefonu nebo zákona CAN-SPAM .
- Částečně pojistné Některá rizika jsou pojištěna v rámci konkrétních parametrů. Například mnoho politik odpovědnosti vylučuje odpovědnost převzatou na základě smlouvy. Zajišťuje se však krytí odpovědnosti převzaté na základě smlouvy, která je kvalifikována jako pojistná smlouva (jak je definována v pojistné smlouvě ).
- Pojistitelné za cenu Některá rizika jsou pojistitelná, pokud jste ochotni zaplatit dodatečné pojistné. Příkladem je ztráta způsobená krádežemi vašich zaměstnanců. Tyto ztráty jsou běžně vyloučeny v rámci politik komerčního vlastnictví. Tyto ztráty však můžete pořídit zakoupením krytí zaměstnanců .
Změna výjimek
Politické formy nejsou odhaleny. Většina z nich je periodicky revidována. Společnost ISO aktualizuje své reklamní auto, obecnou odpovědnost a formy obchodního vlastnictví každých několik let. Pojistitelé často sledují, zahrnující změny, které ISO provedla ve svých vlastních formách. Společným výsledkem procesu revize formulářů je přidání nebo změna vyloučení zásad.
Mnoho změn provedených ve vyloučení z politiky je reakcí na nedávná rozhodnutí soudu. ISO a pojistitelé navrhují formuláře politiky s úmyslem omezit pokrytí určitými riziky. Soud může určit, že pojistka kryje riziko, že předpokládaný předkladatel byl vyloučen. ISO nebo pojistitel mohou přidat nebo upravit výjimku pro odstranění krytí pro toto riziko.
Sekce výjimek
Zřetelné místo, kde hledat vyloučení zásad, je v části nazvané vyloučení . Některé zásady obsahují vyloučení i omezení. Omezením je částečné vyloučení. Zužuje rozsah krytí pojištěného rizika. Politika vlastnictví často omezuje pokrytí cenných předmětů, jako jsou kožešiny a šperky, na určitý (nízký) limit.
Politika poskytující více než jeden typ krytí může obsahovat více seznamů výjimek.
Pro každý typ pokrytí platí samostatný seznam. Například typická komerční obchodní politika obsahuje dvě sady vyloučení, jednu v kategorii Pojištění odpovědnosti a druhá v rámci pokrytí fyzickým poškozením.
Některé zásady poskytující vícenásobné kryty zahrnují pouze jednu sadu výjimek. Každé vyloučení platí pro všechny úryvky. Jiné zásady obsahují samostatné výjimky pro každý typ pokrytí a běžné vyloučení, které se vztahují na všechny kryty.
Vyloučení se nachází jinde
Politika může obsahovat výjimky, které se nenacházejí v sekci vyloučení . Zde jsou místa, kde se často objevují.
Definice
Jedním z nejběžnějších míst, kde lze najít vyloučení zásad, je část s definicemi . Definice přikládají slovům specifické významy, takže mohou omezit rozsah pokrytí. Například mnoho politik definuje oblast pokrytí , která omezuje pokrytí událostí, ke kterým dochází ve vymezených zemích. Tato definice slouží jako vyloučení, protože události, které se vyskytují mimo stanovené země, nejsou pokryty. Politiky, které neurčují oblast pokrytí, se obecně vztahují na události, které se vyskytují kdekoli na světě.
Podmínky
Vyloučení lze nalézt také v sekci zásad. Například komerční obchodní politika ISO obsahuje ustanovení, které omezují pokrytí nehod, které se vyskytují na území pokrytí . Toto ustanovení se objevuje v části o všeobecných podmínkách , nikoli v definicích .
Potvrzení
Mnoho pojistitelů přidává vyloučení k politikám připojením potvrzení k předtištěným formulářům. Schválení může přidat nové vyloučení nebo upravit stávající.
Smlouva o pojištění
Dohoda o pojištění je páteří politiky. Typicky obsahuje obecné výkazy popisující poskytnuté pokrytí. Dokonce i dohoda o pojištění může obsahovat vyloučení. Například pojistná smlouva ve standardní všeobecné pojistné smlouvě výslovně vylučuje újmu na zdraví nebo škodu na majetku, která byla známa určitým pojištěným před zahájením pojistky.