Byla to jen malá škoda!
Fred Ferguson právě dokončil telefonický rozhovor s pojišťovnou a není šťastný. Fred vlastní Ferguson Flowers, maloobchodní květinářství.
Van, který jeho firma používá pro doručování květin, byl poškozen minulý týden při nehodě. Zaměstnanec společnosti Fred's se vrátil do obchodu poté, co udělal dodávku, když zasáhl náplast černého ledu. Řidič ztratil kontrolu nad vozem a van se zabouchl do stromu. Naštěstí nebyl dělník zraněn.
Fred pojištil dodávku podle standardních obchodních zásad . Zakoupil jak komplexní, tak kolizní kryty. Vana utrpěla jen minimální škody (ve Fredově pohledu), ale pojistitel prohlásil, že je to úplná ztráta. Fred se na to obtěžuje, protože věří, že dodávka může být opravena. Je také nespokojen s výpočtem skutečné peněžní hodnoty vozidla. Podle jeho pojistitele stojí Fredův vůz méně než polovinu částky, kterou zaplatil za to před několika lety!
Možnosti vyrovnání ztráty pojistitele
Podmínka standardních obchodních zásad pro auto pojišťovny umožňuje pojistiteli několik možností, jak reagovat na ztrátu fyzického poškození .
Pojistitel si může zvolit opravu nebo výměnu poškozeného nebo odcizeného vozidla . Případně může trvat celou nebo jakoukoli část poškozeného vozidla jako záchranu v hodnotě, kterou vyjednal s pojistníkem nebo je určil posouzením.
Pokud bylo vozidlo odcizeno, pojistitel může opravit jakékoliv poškození, které utrpěl, a vrátit ho pojistníkovi.
Pokud pojistitel prohlásí vozidlo za celkovou ztrátu, vypočítá skutečnou peněžní hodnotu vozidla. Výpočet pojistitele bude zahrnovat úpravu odpisů a fyzický stav vozidla.
Kdy je vozidlo úplnou ztrátou?
Obecně se vozidlo považuje za celkovou ztrátu, pokud náklady na opravu překročí její skutečnou peněžní hodnotu. Pojistitelé při výpočtu hodnoty vozidla zvažují řadu faktorů. Mezi ně patří:
- Stáří
- Stav
- Stav tachometru
- Vybavení a funkce
- Snížení hodnoty
- Stojí na místním trhu vozidel
Pojistitel porovná náklady na opravu vozidla s jeho skutečnou peněžní hodnotou tím, že ji rozdělí. Výsledek se nazývá prah celkové ztráty a je vyjádřen jako procentní podíl. Předpokládejme například, že auto stojí 8 000 dolarů na opravu a jeho ACV je 10 000 dolarů. Celková ztráta pro vozidla je 80 procent (8 000/10 000). Když prah dosáhne určité procentní sazby, pojistitel "celkově" auto.
V některých státech je celková ztráta stanovena zákonem. Statutární procento je obecně někde mezi 60% a 100%, přičemž 75% je nejběžnější. Ve státech, kde je prah stanoven zákonem, pojistitel nemůže vykázat vozidlo jako celkovou ztrátu, pokud nedosáhne stanoveného prahu.
Jiné státy umožňují každému pojistiteli, aby si stanovil svoji vlastní celkovou ztrátu.
Jakmile bylo vozidlo prohlášeno za úplnou ztrátu, pojistitel vyplní formulář a zašle jej státnímu orgánu pro udělování licencí vozidlům. Formulář informuje o tom, že vozidlo bylo dokončeno. Celkové vozidlo nemůže být poháněno v jeho současném stavu.
Moderní vozidla jsou nákladná k opravě
Moderní automobily jsou mnohem pravděpodobnější, než jsou starší vozidla. Je to proto, že moderní vozidla jsou složitá a jejich složitost činí jejich opravy nákladnými. Mnoho z jejich vnitřních funkcí je počítačové. Je-li při nehodě poškozena součást systému, může být škoda obtížné identifikovat a opravit.
V dnešní době autoopravny potřebují sofistikované zařízení, které je drahé k nákupu a nákladné k údržbě. Mechanika potřebuje rozsáhlý výcvik k provádění základních úkolů.
Náklady na vybavení a školení jsou přenášeny zákazníkům.
Dalším faktorem, který ovlivňuje náklady na opravu, jsou materiály, z nichž jsou vyráběny moderní automobily. Tyto materiály jsou lehké, takže auta používají méně paliva. Lehké materiály také chrání cestující tím, že se zhroutí při havárii. Tyto materiály však mohou být obtížné, ne-li nemožné, opravit. Zuby ve zmačknutém panelu nemohou být vyhozeny jako ty ve starších autách. Namísto toho musí být celý panel vyměněn. Náklady se rychle zvyšují, takže spousta vozů je spočítána spíše než oprava.
Záchranné vozidlo
Vozidlo, které bylo prohlášeno za celkovou ztrátu, má typicky nějakou záchrannou hodnotu. Pojistitel obvykle platí majiteli vozidla skutečnou peněžní hodnotu auto a zachovává poškozené auto jako záchranu. Pojistitel musí získat od státu osvědčení o záchraně. Osvědčení o záchraně slouží jako důkaz legálního vlastnictví a nahrazuje předchozí vozidla vozidlu. Poté, co má pojistitel certifikát, běžně prodává vozidlo automobilovému podniku.
V některých státech si můžete ponechat "celkové" vozidlo tím, že zaplatíte pojistiteli záchrannou hodnotu. Záchranné auto nemůže být poháněno, dokud není opraveno a znovu registrováno jako oživené záchranné vozidlo. Aby bylo vozidlo znovu zaregistrováno, musí provést důkladnou inspekci ze strany vašeho státního kontrolního úřadu. Pokud nemáte v úmyslu řídit auto, ale chtějí si ho uchovat pro součásti, můžete získat neopravitelný certifikát vozidla.