Povinnost hájit se pod CGL
Mnoho malých podniků se chrání před žalobami souvisejícími s občanskoprávními delikty zakoupením obecné politiky odpovědnosti .
Většina zásad týkajících se odpovědnosti je založena na standardním formuláři obecné odpovědnosti ISO (CGL). CGL poskytuje dva druhy krytí odpovědnosti vůči třetím stranám: krytí A, odpovědnost za škody na majetku a odpovědnost za škody a pokrytí majetku B, osobní a reklamní odpovědnost za škody . Každá z těchto titulů zahrnuje povinnost obhajovat.
Pokrytí A se vztahuje na škody, které jste zákonně povinni platit z důvodu tělesného zranění nebo majetkové škody způsobené událostí . Dohoda o pojištění jasně vymezuje povinnost pojistitele hájit se. Uvádí, že pojistitel má právo a povinnost obhajovat vás (nebo jakéhokoli jiného pojištěného) proti jakémukoli žalobnímu nároku, který požaduje náhradu škody za újmu na zdraví nebo škodu na majetku.
Pokrytí B se vztahuje na žaloby směřující k náhradě škody způsobené osobním a reklamním zraněním způsobeným trestným činem. Pojistitel má právo a povinnost obhajovat vás proti jakémukoli žalobě, která se snaží o náhradu škody.
Upozorňujeme, že pojistitel není povinen vás bránit před každým nárokem. Nemá žádnou povinnost bránit vám nebo jakéhokoli jiného pojištěného proti nárokům na náhradu škody za újmu na zdraví, škodu na majetku nebo osobní a reklamní zranění, na které se politika nevztahuje.
Povinnost obhajovat je oddělena od povinnosti odškodnění
Jak již bylo zmíněno, vaše pojistitel má dvě závazky v rámci politiky odpovědnosti: odškodnit a bránit.
Povinnost pojišťovny bránit je oddělena od povinnosti odškodnění. To znamená, že pojistitel musí odškodnit vás (zaplatit náhradu škody nebo vypořádání) a musí poskytnout ochranu proti soudním sporům, na které se vztahuje pojistná smlouva.
Předpokládejme například, že vlastníte železářský obchod. Bill, zákazník, je těžce zraněn, když na něj narazí zásobník lahví z regálové policie. Bill podá žalobu proti vaší společnosti. Jeho žaloba tvrdí, že tělesné zranění, které utrpěl ve vašem zařízení, vyplývalo z nehody (padající barvy plechovek) způsobené vaší nedbalostí. Bill podal návrh na náhradu škody za škody způsobené těmito událostmi . Za předpokladu, že došlo ke zranění v době, kdy byla platná vaše odpovědnost (a že nastal výskyt na území pokrytí ), měl by vás pojistitel bránit proti žalobě společnosti Bill.
Předpokládejme, že Bill usiluje o škody ve výši 50 000 dolarů. Může váš pojistitel okamžitě poslat Billovi šek na 50 000 dolarů a uzavřít jeho spis? Odpověď je ne. Váš pojistitel musí provést úplné prošetření nároku. Musí splnit svou povinnost obhajovat vás, dokud nebude zaplacena náhrada škody nebo vyrovnání.
Právo pojistitele kontrolovat vaši obranu
Politika odpovědnosti dává pojistiteli povinnost i právo bránit vás.
Jelikož má právo bránit vás, pojistitel udržuje kontrolu nad vaší obranou. Rozhoduje se, jaká obranná strategie se má řídit a jaký právník by měl přiřadit Vašemu případu. Vaše pojistitel se také rozhodne, zda nabídnout žalobci vypořádání nebo pokračovat v soudním řízení.
Ve výše uvedeném příkladu obchodování s hardwarem předpokládejme, že tvůj švagr (Tom) je advokát. Řeknete svému pojistiteli, že chcete, aby Tom spravoval vaši obranu a Tom pošle pojistiteli účet za své služby, až bude spor vyřešen. Bude váš pojistitel souhlasit s tímto uspořádáním? Ne! Vaše pojišťovna se nebude vzdát kontroly nad vaší obranou někomu jinému.
Teď předpokládejme, že Tom věří, že Bill předstíral jeho zranění a podal falešnou žádost. Tom vás nabádá k tomu, abyste se vypořádali s nárokem spíše než k tomu, abyste ho urovnili Váš pojistitel chce zaplatit malou dohodu, aby se vyhnuli nákladech na napadení žaloby.
Můžete zabránit pojistiteli vypořádat si nárok? Odpověď je ne. Váš pojistitel má kontrolu nad vaší obhajobou a může vyřízení reklamace bez vašeho souhlasu.
Náklady na obranu nepodléhají omezením
V rámci většiny obecných pojistných smluv se výdaje, které pojistitel uhradí, hradí jako doplňkové platby . Tyto výdaje nepodléhají politickým omezením. V některých případech částka, kterou vám pojistitel vyplatí, aby vás bránil před soudním stížením, může překročit částku, kterou zaplatí za škody nebo vypořádání. Některé tvrzení vytvářejí pouze náklady na obranu.
Široká povinnost bránit
Povinnost pojišťovny bránit je širší než její povinnost odškodnit. Obecně řečeno, váš pojistitel musí poskytnout obhajobu, pokud obvinění ve stížnosti jsou zahrnuty v pojistné smlouvě v politice. Pojistitel musí bránit vás, i když se domnívá, že pohledávka není kryta z důvodu vyloučení nebo jiného ustanovení této politiky. Musí i nadále poskytovat obhajobu, dokud nemůže prokázat, že pohledávka není pokryta.
Předpokládejme například, že zaměstnáváte pracovníka jménem Sandy. Sandy je zraněná v práci a žaluje vaše firma za zranění. Vyžaduje náhradu škody ve výši 50 000 dolarů . Předáte žádost společnosti Sandy vašemu pojistiteli. Vaše pojišťovna je přesvědčena, že Sandy se kvalifikuje jako zaměstnanec, a její nárok je vyloučen prostřednictvím vyloučení " odpovědnosti zaměstnavatele " ve vašich zásadách. Tvrdíte, že Sandy není zaměstnanec, ale nezávislý dodavatel , takže vyloučení se nevztahuje. Váš pojistitel musí nadále bránit, dokud nebude vyřešena záležitost Sandyho stavu. Pokud soud rozhodne, že Sandy je zaměstnancem, vaše pojišťovna nemusí zaplatit žádné škody. Nicméně bude muset platit za vaši obranu.
Vyhlášený rozsudek nebo výhrada práv
Pokud vy a váš pojistitel nesouhlasíte s některým aspektem vaší pojistky , vy nebo váš pojistitel si můžete vyžádat deklarační úsudek . Deklarační rozsudek je rozhodnutí soudu týkající se sporu. Rozhodnutí soudu je závazné jak pro vás, tak pro pojistitele. Vy nebo váš pojistitel můžete požádat o deklarační rozsudek, pokud řeknete, že nesouhlasíte, zda má pojistitel povinnost bránit vás.
U pojistitelů je alternativou k deklaratornímu rozsudku výhrada dopisu o právech . Dopis je pojistitelem doručen pojistníkovi. Rezerva na práva obvykle uvádí, že pojistitel obhajuje pohledávku, ale si vyhrazuje právo odmítnout pokrytí celého nároku nebo jeho části v budoucnu. Pokud obdržíte výhradu dopisu s právy, může brzy následovat deklinovací dopis.