Pojistitel se dostane do obuvi pojištěného
Zde je příklad toho, jak funguje subrogace. Předpokládejme, že Billova obchodní budova spálí. Billova pojišťovna mu zaplatí 2 miliony dolarů, náklady na výměnu budovy. Pojistitel zjistí, že požár byl způsoben nedbalým použitím bouracího hořáku od souseda Billa Steve.
Pojistitel žaluje Steve, aby získal 2 miliony dolarů, které mu Bill zaplatil za požární škody.
Pokud by Bill neměl majetkové pojištění, měl by právo žalovat Steve o cenu, která by nahradila jeho budovu. Vzhledem k tomu, že jeho pojišťovna mu vykompenzovala ztrátu, Billovo právo žalovat Steveho je převedeno na pojistitele. Pojistitel "vstoupí do Billovy obuvi", což znamená, že získá práva, která Bill musí soudit Steve.
Pojistitelé mohou získat právo na subrogaci ze zákona nebo smlouvy . Mnoho pojistných smluv obsahuje doložku o subrogaci, která platí, když pojistitel uhradil pojištěnému (nebo jménem) ztrátu. Ustanovení poskytuje pojišťovateli právo na vrácení částky své ztráty ze strany, která škodu způsobila. Pojistitel by mohl mít toto právo, i když to nebylo uvedeno v pojistce. Mnoho států přijalo zákony o subrogaci, které umožňují pojistitelům, aby se snažili o vymáhání po úplném odškodnění pojištěného za ztrátu.
Typické doložky o subrogaci
Většina obchodních pojistných smluv obsahuje doložku, která vysvětluje práva na subrogaci pojistitele. To se obvykle objevuje v pojistných podmínkách . V zásadách ISO se klauzule o subrogaci obvykle nachází pod nadpisem Převod nároků na vymáhání proti ostatním vůči nám. Podmínky subrogace se mohou lišit od jedné politiky k druhé, ale všechny mají stejný obecný účel.
Umožňují pojistiteli získat náhradu ztráty ze strany, která způsobila ztrátu.
1. Politiky obchodního vlastnictví
Mnoho politik komerčního vlastnictví obsahuje doložku o subrogaci, jako je norma obsažená v standardních zásadách ISO. Část této klauzule se objeví níže:
Pokud nějaká osoba nebo organizace, na které nebo za něž provádíme platbu podle této části krytí, má nárok na náhradu škody od jiného, jsou tato práva převedena na nás v rozsahu naší platby.
Chcete-li zjistit, jaká je tato klauzule, zvažte následující příklad:
Jennifer vlastní malou komerční budovu, kterou provozuje pro péči o domácí zvířata. Jennifer pojistila budovu v rámci politiky komerčního vlastnictví . Jednoho dne Jennifer pracuje s chlupatým zákazníkem, když slyší hlasitý rozmach. O chvíli později se zřítí jedna stěna její budovy a pak vybuchne do plamene. Ohnivá oddělení brzy přijde k uhasení ohně.
Jenniferova budova utrpěla významné škody. Oheň byl důsledkem výbuchu kotle ve vedlejší budově. Kotel vybuchl, protože Bill, majitel budovy, se mu nepodařilo správně udržet. Jenniferova pojišťovna za nemovitost zaplatí za požární škody na její budovu a pak se podřídí proti Billovi.
To znamená, že podal žalobu proti Billovi, který požadoval vrácení částky, kterou zaplatil Jennifer. Vzhledem k tomu, že pojistitel odškodnil Jennifer za ztrátu, převzal její právo žalovat Billa. Pojistitel má právo prosazovat Bill pouze za částku, kterou zaplatila Jennifer.
2. Politiky obchodních závazků
Většina zásad týkajících se odpovědnosti podniků obsahuje stejnou klauzuli o subrogaci, která se zobrazuje ve standardních zásadách obecné odpovědnosti ISO. Ustanovení uvádí, že pokud má pojištěný nárok na vrácení celé nebo části platby, kterou pojišťovna provedla na základě této pojistné smlouvy, tato práva jsou převedena pojistiteli. Následující příklad ukazuje, jak tato klauzule platí.
Sallie vlastní maloobchodní prodejny oblečení s názvem Rags to Riches. Jednoho dne zákazník obchodu obchází a spadne na nerovnou podlahovou dlažbu a rozbije ji.
Zákazník žaluje zranění proti bohatství pro zranění . Zaměstnavatel společnosti Sallie zaplatí pohledávku. Poté žaluje dodavatele, který instaloval podlahu Sallieho na částku, kterou zaplatil poškozenému zákazníkovi. Pojistitel tvrdí, že dodavatel nainstaloval podlahu nesprávně a že jeho nedbalost způsobila zranění zákazníka. Vzhledem k tomu, že pojistitel uhradil Sallie za náklady na nárok, převezme její práva žalovat nedbalého dodavatele.
3. Obchodní politika
Standardní obchodní zásady pro podnikání obsahují klauzuli o subrogaci, která je podobná pravidlu obsaženému v zásadách vlastností společnosti ISO. Ustanovení v podstatě uvádí, že pokud pojistitel zaplatí nárok na pojistné plnění nebo na škodu fyzickým poškozením , a jiný než pojištěný je odpovědný za újmu nebo škodu, může pojistitel žalovat tuto stranu, aby získal částku své pohledávky.
4. Odškodnění zaměstnanců
Standardní politika odškodnění pracovníků NCCI obsahuje dvě doložky o subrogaci: jedna podle části první, náhrada pracovníků a druhá podle části druhé, odpovědnost zaměstnavatelů. Oba mají nárok na obnovu od ostatních
Doložka o subrogaci, která se objevuje v první části, dává pojistiteli vaše práva, stejně jako práva poškozeného zaměstnance, na vymáhání plateb, které učinil od osoby, která je odpovědná za zranění pracovníka. Předpokládejme například, že vaše firma zakoupila politiku odškodnění pracovníků. Jeden z vašich zaměstnanců je zraněn při autonehodě způsobené nedbalostí jiného řidiče. Vaše pojišťovna poskytuje pracovníkům pracovníkům odškodnění . Pak žaluje z nedbalého řidiče náklady na dávky, které zaplatil zaměstnanci.
V některých státech by poškozený pracovník mohl žalovat nedbalého řidiče a získat cenu. Většina států však zaměstnancům zakazuje "zdvojnásobení" (obdržení duplicitního zotavení za stejné zranění). To znamená, že pracovník, který vyberá náhradu škody od nedbalé strany, musí pojistiteli uhradit náklady na dávky, které obdržel. Jakmile je pojistitel uhrazen, může být pracovníkovi povoleno zachovat veškeré zbývající škody.
Ustanovení o subrogaci, které se objevuje v části Odpovědnost zaměstnavatelů, dává pojistiteli právo na vymáhání od každého, kdo je odpovědný za újmu, za kterou pojistitel zaplatil náhradu škody podle této smlouvy. To znamená, že pokud pojistitel zaplatil škodu v důsledku újmy zaměstnance, může žalovat stranu, která způsobila újmu, aby získala zpět svou platbu.
Musíte zachovat práva pojistitele
Jakmile pojistitel zaplatí nárok, má nárok na práva, která máte vůči nedbalému účastníkovi. Pokud jste se vzdali vašich práv, nemáte žádnou možnost převést na pojistitele. Z tohoto důvodu prakticky všechny klauzule o subrogaci zahrnují jazyk, který vyžaduje, abyste chránili právo pojišťovatele žalovat nedbalou stranu. Většina článků vás zakazuje, abyste se po ztrátě (vzdát) svého práva žalovat odpovědnou stranu.
Předpokládejme například, že řídíte vozidlo, na které se vztahují obchodní zásady vašeho podniku, když jste zase zadali jiný řidič. Slibujete druhému řidiči, že ho nebudete žalovat za škody, které způsobil vašemu vozidlu. Byl jste porušil doložku o subrogaci.
Oprávnění k předběžné ztrátě
Mnoho politik komerčního vlastnictví vám výslovně dovoluje, abyste se vzdali vašich práv na subrogaci předtím, než dojde ke ztrátě . Politiky odpovědnosti obvykle mlčují, pokud jde o zproštění ztráty před ztrátami, obecný konsensus však spočívá v tom, že takové výjimky jsou přípustné, pokud nejsou výslovně zakázány. To znamená, že můžete uzavřít smlouvu, ve které slibujete, že nebudete žalovat osobu za ztrátu, pokud ještě nenastala žádná ztráta. Výjimky subrogace se vyskytují v mnoha typech obchodních smluv.
Výjimka k pravidlu pro vyloučení po ztrátě
Existuje jedna výjimka z pravidla pro zrušení ztráty po ztrátě. Standardní politika obchodních vlastností umožňuje vzdát se vašich práv po ztrátě, pokud se zproštění uplatní ve prospěch jednoho z následujících způsobů:
- Další pojištěný v rámci této politiky
- Tvůj nájemník
- Společnost, která vlastní nebo řídí vaši společnost
- Společnost, kterou vlastníte nebo kontrolujete