Podvod se vyskytuje u všech typů pojištění, ale některé řádky jsou náchylnější než jiné. Dvě komerční obaly, které jsou obzvláště náchylné k podvodu, jsou pracovníci odškodnění a auto pojištění.
Co je pojistné podvody?
Pojem pojistný podvod znamená úmyslný čin spáchaný osobou na získání výhody, kterou nemá nárok na obdržení. Podvod může být spáchán každým, kdo je zapojen do pojištění. Patří sem pojistníci, žalobci, advokáti, poskytovatelé zdravotní péče, agenti či makléři a dokonce i pojišťovny.
Hard versus Soft Fraud
Pojistné podvody lze rozdělit do dvou kategorií. Těžký podvod nastane, když někdo padne nehodu nebo ztrátu. Například vlastník firmy záměrně tlačí nákladní vůz společnosti z útesu. Poté podá tvrzení o fyzickém poškození a řekne pojistiteli, že se vozík náhodně odvalil z útesu.
Měkký podvod zahrnuje zveličování oprávněného nároku. Například majitel účetnictví zjistí, že se zloděj zlomil do své kanceláře a ukradl několik předmětů. Když vlastník firmy oznámí ztrátu své pojišťovně komerčního vlastnictví , nafoukne hodnotu ukradeného majetku, aby mohl vyměřit větší nárok na pojistné plnění.
Není bezohledný zločin
Mnoho pachatelů pojistných podvodů tvrdí, že jejich zločiny nemají žádné oběti. To není pravda. Pojistitelé pokrývají náklady na podvody tím, že podniky a vládním institucím účtují vyšší pojistné za pojištění . Podnikové subjekty tyto náklady převádějí svým zákazníkům. Vládní subjekty, které kupují pojištění, přenášejí daňové poplatníky dodatečné náklady.
Boj proti podvodům
Ve všech státech je pojišťovací podvod klasifikován jako trestný čin. Navíc většina států vytvořila úřad pro podvody, který je součástí státního pojišťovnictví. Zatímco se jejich specifické funkce liší, většina podvodných úřadů je odpovědná za vyšetřování pojistných podvodů a stíhání pachatelů.
Některé státy přijaly zákon, který požaduje pojistitelům, aby vypracovali plán podvodů. V těchto státech jsou pojistitelé povinni vytvářet písemné postupy pro identifikaci a reakci na podvody. Z pojišťoven může být rovněž požadováno, aby podávali výroční zprávu shrnující kroky, které podnikly s cílem předcházet podvodům a bojovat proti nim.
Dokonce i když to zákon nevyžaduje, většina pojistitelů zavedla postupy pro řešení podvodů. Některé bojové podvody tím, že se podílely na organizacích proti podvodům, jako je národní úřad pro trestní pojištění nebo koalice proti podvodům v oblasti pojištění.
Společné typy podvodných činů
Zde jsou některé typy podvodů, které jsou běžné u komerčního majetku / pojištění odpovědnosti za škodu:
- Agenti nebo makléři Nejchudší agenti nebo makléři mohou vydávat falešné zásady pro účely inkasa pojistného. Případně mohou zaplatit pojistné účtované za oprávněné zásady. Dalším běžným podvodem je politika paddingu s pojistnými kryty, které pojištěni nepotřebují nebo nechtějí, aby si zvýšili pojistné (a provize agentů). Někteří bezohlední agenti nabízejí pojistníkům náhradu za nákup politiky.
- Pojištění vozidel Některé typy podvodů v oblasti auto pojištění jsou spáchány kruhy organizované trestné činnosti. K příkladům patří klonování vozidel a "obchody se sekání", které prodávají ukradené autosedačky. Další podvodné činy, jako například podvody odtahových vozidel a pořádané auto-havárie, jsou spáchány malými skupinami auto zlodějů . Podvody mohou být spáchány i jednotlivými pojistníky. Vlastník firmy například zakoupí komerční obchodní smlouvu o pojištění neexistujícího vozíku. O několik měsíců později uplatnil nárok v rámci svého komplexního krytí, když tvrdil, že vozidlo bylo odcizeno. Automatický podvod byl zvláštním problémem ve státech, které mají bezproblémové auto-zákony. To způsobilo náklady na pojištění v těchto státech.
- Odškodnění pracovníků Zaměstnanci se mohou dopustit podvodu tím, že uplatní nároky na padělání nebo na zranění, které utrpěli. Někteří pracovníci zveličují rozsah jejich zranění, aby mohli sbírat platby za zdravotní postižení. Zaměstnavatelé se mohou dopustit podvodu tím, že podhodnocují výplatní pásky nebo úmyslně přiřazují pracovníky ke špatné klasifikaci . Zaměstnavatelé mohou také záměrně nesprávně klasifikovat zaměstnance jako nezávislé dodavatele .
- Pojištění majetku Pojištění majetku podvod často zahrnuje žhářství (úmyslné a škodlivé spalování majetku) nebo nároky předložené s nafouknutými hodnotami majetku. Také časté jsou tvrzení o krádeži, které zahrnují neexistující vlastnost.
- Pojištění odpovědnosti Mnoho podvodných nároků na pojištění odpovědnosti zahrnuje padělání a padání . Alternativně může žadatel zveličovat rozsah úrazů, které utrpěl v případě skutečného sklouznutí a pádu. Dalším typem podvodu je falešné tvrzení o odpovědnosti za výrobek . Žalobce tvrdí, že produkt pojistníka selhal a způsobil zranění. Zranění buď neexistuje, nebo je způsobeno něčím jiným.
- Pojistitelé Pojistné podvody mohou být také spáchány zaměstnanci pojišťovací společnosti. Zaměstnanec může ukrást hotovost tím, že vystaví falešnou šeku nebo změní platnou šeku a poté vloží finanční prostředky do osobního účtu. Případně může pracovník zabírat. Může se odvolat na kontrolu, zda pojistitel obdržel, ale dosud nepřijal svůj účetní systém.