Regulace je na úrovni státu, nikoli federální
Pojistné sazby jsou regulovány státem
Pojišťovny jsou regulovány státy. Každý stát má regulační orgán, který dohlíží na pojišťovací záležitosti.
Tento orgán se často nazývá Oddělení pojištění, ale některé státy používají jiná jména. Příkladem je kancelář komisařky pro pojišťovnictví (Washington) a oddělení finančního nařízení (Oregon). Pojištění je vedeno komisařem. V závislosti na státu může být jmenován nebo zvolen pojišťovací komisař.
Všechny státy regulují sazby používané u některých typů pojištění. Rozsah regulace se v jednotlivých státech značně liší. Některé státy vykonávají velmi těsnou kontrolu, zatímco jiné ukládají velmi málo. Většina států spadá někde uprostřed.
Proč není federální nařízení?
Mnoho pojišťovacích společností provozuje podnikání přes státní okruhy. Několik obchodů prakticky ve všech státech. Proč nejsou pojišťovny regulováni federální vládou? Odpověď spočívá v zákoně z roku 1945 nazvaném McCarran-Fergusonovým zákonem. Tento zákon dává státům pravomoc regulovat pojišťovny. Zákon byl přijat v reakci na rozhodnutí Nejvyššího soudu USA v předchozím roce.
Soud rozhodl, že pojišťovací činnost představuje mezistátní obchod. To znamenalo, že federální vláda měla právo regulovat pojištění.
Rozhodnutí Nejvyššího soudu hrozí, že zvýší pojistné odvětví tím, že zruší státní kontrolu. Zákon McCarran-Ferguson obnovuje moc státům.
Dává státům právo zdanit a regulovat pojistitele. Zákon však obsahuje tři klíčové výjimky:
- Pojistitelé podléhají federálním protimonopolním činům v rozsahu, v jakém nejsou upraveny zákonem státu.
- Federální vláda může předložit pojistné zákony, které nahrazují státní zákony.
- Pojistitelé podléhají federálním zákonům, které jim brání v bojkotu, nátlaku nebo zastrašování.
V roce 2010 kongres přijal Dodd-Frank Act, který zavedl mnoho nových předpisů na finanční instituce. Zákon založil Federální pojišťovací úřad (FIO). Tato agentura je součástí amerického ministerstva financí. Byla vytvořena pro sledování pojišťovnictví, aby byla zajištěna finanční stabilita. FIO je pouze poradním orgánem. Nemá regulační pravomoc nad pojišťovnami.
Účel regulace sazby
Existuje několik důvodů, proč státy regulují pojistné sazby. Jedním z nich je zajistit, aby sazby nebyly příliš vysoké. Bez regulace mohou pojistitelé účtovat poplatky, které jsou příliš vysoké a které přinášejí příliš velký zisk. Druhým účelem je opak, aby se zajistilo, že sazby nejsou příliš nízké. Pojistitel, který účtuje nadměrně nízké sazby, může prodávat mnoho politik , ale postrádá finanční prostředky na zaplacení nároků. Sazby musí být přiměřené, aby pojistitelé zůstali solventní.
Třetím cílem regulace pojištění je zabránit nekalé diskriminaci . Pojišťovací pojistníci mohou diskriminovat ve prospěch některých kupujících pojištění před jinými, ale důvody musí být platné. Například, upisovatelé mohou účtovat vyšší nebo nižší sazbu na základě historie pohledávek pojistníka. Podnik, který nevznikl žádné předchozí nároky na auto, může zaplatit méně za obchod s auto-politikou než s podobnou firmou, která utrpěla řadu automatických ztrát. Podvodníci mohou také diskriminovat na základě povahy rizika. Pojistitel může účtovat více, aby pojistil budovu, která nemá hasicí hasicí zařízení, než podobná budova, která je plně postřikována.
Pojistitelům je zakázáno diskriminovat pojistníky na základě faktorů nesouvisejících s pojištěnými riziky. Příklady jsou rasa, náboženství a národní původ.
Některé charakteristiky lze použít k ohodnocení některých typů pojištění, nikoli však k jiným. Například mnoho států umožňuje pojistitelům posoudit věk, pohlaví a rodinný stav v hodnocení osobního automobilového pokrytí. Tyto faktory nejsou relevantní pro komerční auto hodnocení .
Typy zákonů o rychlosti
Všechny státy vyvíjejí určitou kontrolu nad sazbami používanými pojišťovnami. Zákony o pojistném sazby se však v jednotlivých státech liší. Některé státy mají přísné zákony, které vyžadují předběžné schválení všech sazeb. Jiní mají slibné zákony, které nevyžadují předběžné schválení. Mnoho lidí vyžaduje předchozí schválení některých sazeb.
Existuje šest základních typů zákonů o pojistném.
- Předběžné schválení Pojistitelé musí předložit sazby státnímu úřadu a počkat na schválení před použitím. V některých státech může pojistitel předpokládat, že sazby byly schváleny, pokud v pojistné službě v určeném časovém období (např. 90 dnů) neslyšela jinak.
- Soubor a použití Pojistitelé musí podávat své sazby u regulační agentury, ale mohou začít používat ihned po podání.
- Používatelé a pojistitelé souborů mohou okamžitě použít nové sazby, ale musí je podat u regulátora v určeném časovém období.
- Modifikovaní předem schválení Pojistitelé musí získat předběžné schválení pouze pro změny sazeb, které jsou důsledkem zlepšení nebo zhoršení ztrátové zkušenosti pojistitele.
- Flex Assessment Poskytovatelé pojištění musí usilovat o schválení změn sazeb, které přesahují určité procento. Například, pojišťovny mohou být požádány o získání předchozího souhlasu, pokud zvýší nebo sníží své sazby o více než 5%.
- Žádná pojišťovna není povinna podávat sazby nebo získat souhlas od regulátora.
Mnoho států používá kombinaci těchto zákonů. Například stát může požadovat od pojišťoven, aby získali předchozí schválení sazeb používaných v osobních liniích, ale umožňují pojistitelům "podávat a používat" sazby používané v obchodních linkách. Většina ratingových zákonů umožňuje státním regulátorům zakázat sazby, které již byly podány. Například komisionář pojišťovny může zabránit pojistiteli používat sazby podané podle zákona o "použití a spisu" na základě toho, že sazby jsou nedostatečné.
Šest typů zákonů o ratingu popsaných výše je často rozděleno do dvou kategorií: zákony o předběžném schválení a soutěžní ratingové zákony. Soutěžní ratingové zákony jsou společné pojmy, které zahrnují všechny ratingové zákony jiné než ty, které vyžadují předem schválené sazby.
V současné době má pouze několik států předběžné schválení zákonů, které se vztahují na všechny druhy pojištění. Asi třetina států nemá vůbec žádný zákon o schválení. Zbývající státy mají kombinaci předběžného schválení a soutěžních ratingových zákonů. Obecně platí, že sazby používané v pojištění podnikání podléhají nižší regulaci než sazby používané v osobním pojištění.
Problémy s předchozím schválením
Předchozí zákony o schválení jsou založeny na koncepci, že vládní intervence je nezbytná k zajištění toho, aby sazby byly přiměřené, ale nikoli nadměrné. V minulosti mnozí státní zákonodárci tuto koncepci podpořili. Během posledních několika desetiletí však zákonodárci zjistili, že předchozí schválení zákonů může způsobit vážné problémy.
Za prvé, ratingový systém založený na předchozím schválení je nákladný. Oba pojistitelé a státní regulátoři musí zaměstnávat zaměstnance, aby zajistili, že sazby budou předloženy a přezkoumány v souladu se zákonem. Pojistitelé, kteří působí ve více státech, mají další zátěž, protože požadavky na podání se liší od státu ke státu. Náklady vzniklé pojišťovnám a státním agenturám jsou převedeny na kupující pojištění. Sazby jsou tedy v předchozích státech schválení vyšší než v soutěžích se soutěžními ratingovými právy.
Zadruhé, předchozí zákony o schválení vytvářejí uměle nízké sazby. Regulační orgány často odolávají zvyšování sazeb požadovaným pojišťovnami, což způsobuje zpoždění zvýšení. Pokud jsou sazby příliš nízké, pojišťovny utrpí finanční ztráty. Když se kurzy konečně zvýší, finanční situace pojišťoven se oživí. Výsledkem jsou zisky a ztráty plynoucí z prodeje.
Předchozí zákony o schválení mohou také vytvářet zmenšující se pojistný trh. Pokud jsou sazby příliš nízké na pokrytí ztrát a nákladů pojistitelů, některé pojišťovny opustí stát. Jiní se zdráhají vstoupit. Výsledkem je snížená dostupnost pojištění. Volba služby a produktu může také trpět. Pokud jsou sazby příliš nízké, mají pojistitelé malou motivaci k vývoji nových produktů nebo ke zlepšení služeb.
Konečně, předchozí zákony o schválení mohou vést k přílivu kupujících se středním rizikem do plánů přiděleného rizika . Tyto plány by měly být trhem poslední instance. Jsou určeny pro vysoce rizikové zákazníky, kteří nemohou získat pojistku od standardního pojistitele. Přesto, když pojišťovny nejsou k dispozici u "běžných" pojistitelů, kupující s průměrným rizikem jsou nuceni k přiděleným plánům rizik.
Výhody konkurenčního ratingu
Kvůli problémům spojeným s právními předpisy před schválením mnoho států modernizovalo svůj regulační proces zavedením konkurenčního ratingu. Konkurenční ratingové zákony vycházejí z myšlenky, že konkurence vytvoří sazby, které nejsou příliš vysoké ani příliš nízké. Tyto zákony byly úspěšné v mnoha státech, protože pojišťovnictví je velmi rozmanité. Existuje řada pojišťoven a žádný z nich není dostatečně velký na to, aby ovládal trh. Podle Institutu pro informace o pojišťovnictví bylo v USA v roce 2015 ve Spojených státech více než 2500 pojistitelů v oblasti pojištění majetku / nehod .
Soutěžní ratingové zákony poskytují kupujícím pojištění řadu výhod. Jedním z nich jsou nižší sazby. Pojistitelé s větší pravděpodobností sníží sazby, pokud vědí, že je mohou rychle pozvednout později, aby kompenzovali ztráty. Zadruhé, finanční výkonnost pojistitelů je v rámci konkurenčního ratingového systému konzistentnější. Pokud jsou zisky a ztráty předvídatelné, ostatní pojistitelé vstoupí do státu. S rostoucím počtem pojišťoven narůstá konkurence mezi pojišťovnami. To pomáhá udržet nízké ceny. Konkurenční tlaky také povzbuzují pojišťovny, aby zlepšili své služby a diverzifikovali své produkty, aby přilákali zákazníky.
Nakonec konkurenční rating vytváří menší poptávku po přidělených plánech rizik. Když pojišťovny hledají nové zákazníky, většina pojišťovacích kupců je schopna získat pokrytí na standardním trhu. Přidělené plány rizik mohou fungovat tak, jak byly zamýšleny, a nebudou soutěžit se standardními pojišťovnami.