Úvod do podnikatelského pojištění
Všechny podniky čelí riziku náhodných ztrát. Zatímco velké podniky mohou mít finanční prostředky na absorbování velké ztráty, malé podniky ne. Jedna velká ztráta může mít malou firmu mimo podnik. Majitelé malých podniků tak musí zajistit, aby jejich společnost byla přiměřeně pojištěna.
I. Typy pojištění podnikání
Pojištění podniků zahrnuje mnoho typů pokrytí. Většina pokrytí zakoupených podniky spadá do kategorie pojištění komerčních nemovitostí / nehod.
Tato kategorie zahrnuje obchodní majetek, obchodní odpovědnost, komerční auto a náhradní pojištění pracovníků.
Pojištění komerčních nemovitostí
Pojištění komerčních nemovitostí chrání vaši společnost před finančními ztrátami způsobenými škody na majetku, jako jsou budovy a zařízení. Jedná se o pokrytí prvního účastníka, což znamená, že platby na nároky přímo na vás, pojistníka. Nejčastěji nakupované nemovitosti jsou popsány níže.
Politika obchodních nemovitostí
Pokud vaše firma vlastní majetek, pravděpodobně budete potřebovat politiku komerčního vlastnictví . Zahrnuje budovy, které vlastníte, a osobní majetek, který vlastníte nebo pronajmáte od někoho jiného . Politika se týká druhů majetku používaného typickým obchodem, jako je nábytek, spotřebiče, kancelářské vybavení, suroviny a hotové výrobky.
Hlavní výhodou politiky komerčního vlastnictví je její flexibilita. Existuje mnoho možností pokrytí, z nichž si můžete vybrat. Můžete například zvolit pojmenované nebezpečí nebo pokrytí "všemi riziky". Vaše nemovitost můžete pojistit na základě její skutečné hotovosti nebo jejích reprodukčních nákladů.
K dispozici je široká škála doporučení , takže můžete přidávat, rozšiřovat nebo odstraňovat pokrytí dle vlastního výběru.
Obchodní příjmy a další výdaje
Příjmy z podnikání a krytí dodatečných výdajů jsou často přidávány do politiky obchodního vlastnictví. Na rozdíl od většiny krycí listiny o majetku se nevztahuje na fyzické škody na majetku. Místo toho pokrývají dva důsledky fyzického poškození, jmenovitě ztrátu příjmů a dodatečných výdajů.
Podnikové pojištění příjmů chrání vaši společnost před ztrátou příjmů, ke kterému by mohlo dojít, pokud by vaše podnikání bylo nuceno vypnout kvůli fyzické ztrátě. Například požár poškodí restauraci, kterou vlastníte, a přinutí vás zastavit provoz, dokud nebude opravena budova.
Vaše pojištění příjmů z vašeho podnikání pokryje čistý příjem, který byste získali, pokud by nedošlo k žádné ztrátě, a další výdaje, které musíte zaplatit (například elektřina a nájemné). Toto krytí se někdy nazývá pojištění přerušení podnikání.
Dodatečné pojištění pokrývá výdaje, které vzniknou, abyste zabránili nebo minimalizovali zastavení provozu vašeho podniku poté, co váš majetek utrpěl fyzickou ztrátu. Zahrnuje náklady, které přesahují běžné výdaje. Například budova, ve které provozujete vaši pekárnu, je poškozena závrtkou . Budova nesmí být používána, dokud nebude poškozena oprava. Vaše mimorozpočtové pojištění pokryje vaše další náklady na pronájem dočasného zařízení a přesunutí vašeho vybavení tam, abyste mohli pokračovat ve vašem pekařském provozu během opravy budovy.
Vnitrostátní námořní pojištění
Politika obchodních vlastností je určena k pokrytí nemovitostí, které zůstávají na pevných místech. Poskytují málo pokrytí nemovitostí, které používáte mimo své prostory.
Můžete pojistit movitý majetek, jako jsou kamery, přenosné počítače, nákladu a stavební vybavení, a to nákupem vnitrozemského námořního pokrytí.
Existuje mnoho typů vnitrozemské námořní politiky. Každý je určen k zajištění určitého druhu majetku. Politika dodavatelského vybavení se například týká ručních nástrojů, generátorů, traktorů a dalšího vybavení, které používáte na stavbách. Politika vnitrozemské přepravy se vztahuje na nemovitosti, které dodáváte zákazníkům ve vašem firemním vozidle. Pokud ve svém podnikání používáte movitý majetek, měli byste zvážit nákup vnitrozemského námořního pojištění. Váš agent nebo zprostředkovatel vám může poradit s typem krytí, které je pro vás to pravé.
Pojištění zločinu
Pojištění zločinu chrání firmu před ztrátami způsobenými úkony zločinců (s výjimkou vlastníků nebo ředitelů společností). Je určen k pokrytí určitých ztrát, které nejsou kryty politikami komerčního vlastnictví. Například většina vlastnických pravidel vylučuje krádeže, ke kterým dochází u zaměstnanců. Nezahrnují ani ztráty nebo škody na penězích, měně, cenných papírech, potravinových známkách a obdobném majetku.
Svou firmu můžete ochránit před krádeží zaměstnanců peněz, cenných papírů nebo jiného majetku zakoupením krytí zaměstnanců . Ztráty způsobené krádeží (jinými než krádežemi zaměstnanci), škody nebo zničení peněz nebo cenných papírů mohou být pojištěny v peněžních a cenných papírech .
Pojištění komerčních odpovědností
Pojištění odpovědnosti chrání podnik před soudními spory, které podávají zákazníci, klienti, návštěvníci nebo členové veřejnosti. Pojištění odpovědnosti se nazývá krytí třetí strany, protože se vztahuje na nároky podané jiným než pojištěným. Existují tři typy pojištění odpovědnosti, které podniky často nakupují: obecná odpovědnost, odpovědnost za zastřešování a odpovědnost za chyby a opomenutí.
Pojištění obecné odpovědnosti
Obecné zásady odpovědnosti pokrývají nároky nebo žaloby třetích stran proti vaší firmě za újmu na zdraví , majetek nebo osobní a reklamní zranění . Zabezpečuje vaše podnikání proti řadě soudních sporů. Tyto zahrnují:
- Požadavky na tělesné škody vyplývající z incidentů sklouznutí a pádu ve vašem objektu
- Tvrzení o tělesných škodách nebo škodách na majetku vyplývajících z nehod, ke kterým dochází na pracovišti
- Nároky, které jsou výsledkem zranění nebo poškození způsobených vašimi výrobky nebo dokončenými pracemi
- Nároky vycházející z urážky na ublížení, pomluvy , falešného zatčení nebo reklamního zranění
Odpovědnost za deštník
Obchodní zastřešující politika chrání vaši firmu před katastrofickými nároky na odpovědnost. Obvykle poskytuje limit 1 milion USD nebo více. Váš deštník vstoupí v okamžiku, kdy byly vaše primární zásady odpovědnosti vyčerpány při úhradě pohledávek. Mělo by poskytovat širší pokrytí než vaše obecné zásady odpovědnosti. To znamená, že váš deštník by si měl dovolit utajení, které nejsou obsaženy ve vaší primární politice. Pokud jste si zakoupili odpovědnost za škodu způsobenou automobilem a / nebo odpovědnost zaměstnavatele, měla by se vaše zastřešující politika vztahovat i na tyto kryty.
Chyby a vynechání odpovědnosti
Chyby a opomenutí (E & O) pojištění odpovědnosti kryje nároky, které vznikají z vašich nedbalostních činů nebo z nedodržení úrovně poradenství nebo servisu, který očekávají vaši zákazníci. To se také nazývá pojištění profesní odpovědnosti. Možná budete potřebovat E & O pojištění, pokud vaše firma provádí službu nebo poskytuje poradenství ostatním výměnou za poplatek. Mnoho typů podniků tuto oblast pokrývá, včetně architektů, inženýrů, konzultantů, právníků, projektantů budov a účetních. Některé podniky si zakoupí typ pojištění E & O, které se nazývá pokrytí odpovědnosti ředitelů a důstojníků .
Komerční auto pojištění
Pokud vaše firma používá autos, potřebujete komerční auto pokrytí. Obchodní reklama zahrnuje autoopravu a škody na majetku . Může také zahrnovat neporušené a / nebo nepojištěné a nedostatečné kryty motoristů . Tyto kryty jsou vyžadovány v některých státech a volitelně v jiných. Obchodní reklama je flexibilní. Můžete pojistit nákladní automobily, soukromé osobní automobily nebo obojí podle vašich zásad. Můžete pojistit pouze jednotlivé vozy nebo kategorie aut, jako například "vlastní autos" nebo " najaté autosedačky ".
Nepředpokládejte, že se vaše osobní zásady vztahují na nároky vůči vaší firmě. Osobní zásady jsou určeny jednotlivcům a jejich rodinným příslušníkům, nikoli podnikatelským subjektům. Obsahují také výjimky pro činnosti spojené s obchodem.
Pojištění náhrad zaměstnanců
Odškodnění pracovníků je povinné ve většině států. Pokud vaše firma zaměstnává pracovníky, pravděpodobně jste povinni zakoupit odškodnění pracovníků.
Zákony o kompenzacích státních pracovníků vytvářejí vzájemnou kompaktnost mezi zaměstnavateli a pracovníky. Pokud zaměstnavatelé nakoupí náhradní pojištění zaměstnanců, jsou zaměstnanci (převážně) vyloučeni z podání oblečení pro případ úrazu na pracovišti.
Politika odškodnění pracovníků se skládá ze dvou částí. Část první, Pojištění náhrad zaměstnanců, vyplácí dávky předepsané zákonem pracovníkům zraněným v zaměstnání. Část druhá, Odpovědnost zaměstnavatelů , chrání vaši firmu před soudními žalobami zraněných zaměstnanců. Odpovědnost zaměstnavatelů je důležitá, protože zákony o odškodnění zaměstnanců vylučují některé zaměstnance.
Ostatní pokrytí
Kromě popisu majetku / obětí popsaného výše může vaše firma zakoupit zaměstnanecké požitky. Příklady jsou zdravotní pojištění, pojištění zvířat a plán 401K. Mnoho malých podniků nabízí takové výhody, které jim pomáhají přijímat a udržovat kvalifikované zaměstnance.
Některé podniky také kupují klíčové pojištění osob . Toto pokrytí chrání podnik před smrtí nebo zdravotním postižením klíčového manažera nebo zaměstnance . Může zahrnovat životní politiku , zdravotní postižení nebo obojí.
II. Nákup pojištění podnikání
Zatímco někteří pojistitelé prodávají zásady přímo kupujícím, většina distribuuje své produkty prostřednictvím pojišťovacích agentů a makléřů . Pokud potřebujete pojištění a dosud jste nezajistili vztah s zprostředkovatelem pojištění, měl by to být váš první krok. Podívejte se na agenta nebo makléře, který má licenci na prodej majetku / pojištění odpovědnosti za škodu. On nebo ona by měla být obeznámena s vaším průmyslem. Při hledání doporučení uvádíme několik zdrojů, které je třeba zvážit:
- Obchodní kolegové a spolupracovníci
- Profesionální nebo obchodní organizace
- Rodina a přátelé
- Webové stránky pojišťoven
Někteří vlastníci malých firem mohou preferovat koupi pojištění online . Internetové nakupování je výhodné, protože webové stránky fungují nepřetržitě. Politiky zakoupené on-line mohou být navíc levnější než zásady získané prostřednictvím agentu nebo makléře. Nicméně online agent není pravděpodobné, že poskytne stejnou úroveň služeb jako agent, se kterým se setkáváte tváří v tvář. Měli byste se vyhnout nákupu zásad online, pokud je vaše podnikání nová, nebo pokud nemáte tušení, jaké pokryty potřebujete.
III. Náklady na pojištění
Kolik bude vaše pojistné náklady? Tato otázka je obtížné odpovědět. Cena, kterou zaplatíte za pojistku, je určena různými faktory. Tady jsou některé z nich:
- Povaha vašeho podnikání: Ceny se v průmyslu liší. Stříhání stromů je riskantnější než prodej oblečení, takže stromový zastřihovač zaplatí víc za pojištění odpovědnosti a náhradu škody než za oděv.
- Roky v podnikání: Pojistitelé dávají přednost pojištění podniků, které mají úspěšné výsledky. To znamená, že spuštění může platit více za pojištění, než u dlouhodobě založené společnosti.
- Ztráta historie: Pojistitelé spoléhají na předchozí zkušenosti se ztrátou, aby předpověděli budoucí ztrátu. Takže podniky s dobrou historií ztrát obecně platí za pojištění méně, než ti, kteří mají špatnou historii ztrát.
- Umístění: Pojistné sazby se liší od státu ke státu a města do města.
- Typ pokrytí: Druh a rozsah krytí ovlivňují cenu, kterou zaplatíte. Širší pokrytí zpravidla stojí víc než užší pokrytí.
- Pojistitel: Někteří pojistitelé účtují více než méně. Při nákupu zásady požádejte svého agenta o získání nabídek od několika pojistitelů.