Prvky systému hodnocení
Mnoho (ale ne všichni) pojistitelé vypočítají obecné pojistné za pojištění za použití klasifikačního a ratingového systému vyvinutého Úřadem pro pojišťovací služby (ISO). V rámci tohoto systému je vaše prémie z velké části založena na následujících třech faktorech:
- klasifikace přidělené vaší firmě
- sazby přidělené těmto klasifikacím (upravené o limity, které jste zvolili)
- expoziční báze (např. prodej nebo mzda), na které se sazby uplatňují
1. Klasifikace
Prvním krokem v procesu hodnocení je klasifikace vaší firmy. ISO poskytuje stovky klasifikací, z nichž každá je označena popisem a pětimístným číslem nazývaným kód třídy . Zde jsou nějaké příklady:
- Zámečníci, kód třídy 14913
- Výroba potravinářských výrobků - suchá, suchá, třída kód 53374
- Montáž na sádrokartonu nebo na stěnu, kód třídy 92338
Každému podniku je přiřazena klasifikace, která odráží jeho odvětví a typ provozu.
Myšlenka je, že podniky s podobnými operacemi čelí srovnatelným rizikům a vytvářejí podobné typy nároků. Podobným typům podniků jsou tedy přiřazeny stejné klasifikace.
Larson Locks například působí v prodejně, kde prodává dveřní zámky, visací zámky, trezory a další bezpečnostní produkty.
Společnost také vysílá zaměstnance do domácností, podniků nebo vozidel zákazníků, aby vyřešily problémy spojené se zámkem. Většina zámečníků provádí stejné služby jako Larson Locks. Obecné pojišťovny odpovědnosti za pojištění obvykle přiřazují podniky jako Larson Locks ke stejné klasifikaci (zámečníci).
V závislosti na povaze a složitosti operací může být vaší firmě přidělena jedna nebo více klasifikací. Každá klasifikace má odpovídající kód třídy.
Kódy tříd jsou uspořádány do skupin. Například všem obchodním podnikům je přiřazen kód třídy mezi 10000 a 19999. Stejně tak všem podnikům, které provádějí výrobní nebo zpracovatelské operace, je přiřazen kód třídy mezi 50000 a 59999.
2. Ceny
Druhým prvkem ratingového procesu je míra. Sazby se mohou od jednoho pojistitele ke druhému značně lišit. Někteří pojistitelé vyvíjejí vlastní sazby "od začátku." Ostatní navrhnou sazby na základě údajů o ztrátových nákladech získaných z ISO. Bez ohledu na to, jak váš pojistitel vypočítává vaše sazby, měly by být uvedeny v prohlášeních o odpovědnosti.
Mějte na paměti, že částka, kterou platíte, bude odrážet limity, které jste zvolili pro pokrytí odpovědnosti. To znamená, že budete platit vyšší sazbu za 1 milion dolarů za limit výskytu, než byste chtěli za limit 100 000 USD.
Obecná zásada odpovědnosti zahrnuje dva druhy krytí: pokrytí prostorů a operací a produkty a dokončené pracovní pokrytí. U mnoha klasifikací jsou tyto kryty hodnoceny samostatně. To znamená, že jedna sazba se vztahuje na pokrytí prostorů a operací a další sazba platí pro produkty a dokončené pracovní pokrytí.
Prostory a provozy
Pokrytí prostorů a operací se vztahuje na nároky vůči vaší firmě z důvodu úrazu na zdraví nebo škody na majetku způsobené nehodami, které vyvstávají z vašich prostor. Příkladem je žaloba podaná zákazníkem vašeho, který byl zraněný ve skluzu a spadl ve Vaší obchodní kanceláři.
Pokrytí prostorů a operací se vztahuje také na nároky na úrazy nebo škody způsobené nehodou, která vyvstávají z probíhajících operací vaší společnosti. Operace mohou být prováděny ve vašem zařízení (např. Ve výrobním závodě) nebo jinde (např. Na pracovišti).
Předpokládejme například, že váš zaměstnanec při instalaci počítačového vybavení na pracovišti zákazníka náhodně poruší dílo. Pokud si zákazník předloží nárok na škodu na vašem majetku, vaše pohledávka by měla být pokryta vašimi provozovnami a pokrytím operací.
Produkty a dokončené práce
Výrobky a dokončené práce se vztahují na nároky třetích stran na náhodné úrazy nebo škody způsobené vadnými výrobky nebo vadou nebo dokončenou činností . Například zákazník podá žádost o ručení za výrobek proti vaší firmě pekařství poté, co rozbije zub na třešňové jámě obsažené v koláču, který si zakoupila ve vašem obchodě. Jako další příklad, zákazník žaluje vaši konkrétní firmu na poškození majetku po zdi, kterou jste dokončili před dvěma měsíci, se zhroutil, což poškodilo jeho vůz.
Některé typy podniků nevyrábějí žádné produkty nebo dokončené práce (nebo jen zanedbatelné částky). Příkladem jsou holičství a knihkupectví. Většina nároků na odškodnění proti holičům a knihkupectvím pochází z nehod, ke kterým dochází v jejich prostorách. Tyto podniky jsou účtovány pouze za prostory a provozní pokrytí. Za produkty a pokryté operace se neúčtuje žádný poplatek
3. Expozitní báze
Třetím prvkem obecné odpovědnosti je expozice. V závislosti na povaze vašeho podnikání může být vaší expoziční bází oblast vašeho domu, množství hrubého prodeje, které očekáváte během politického roku, plánované mzdy nebo nějaký jiný faktor.
Mnoho klasifikací je hodnoceno na základě prodeje. U těchto klasifikací se prémie obvykle vypočítají vynásobením sazby za hrubé tržby dělené na 1000. Předpokládejme například, že Larry očekává, že Larson Locks bude generovat během svého trvání pojistné smlouvy 5 000 000 dolarů. Sazby uvedené v jeho zásadách jsou 1,00 USD pro prostory a provozy a 1,50 USD pro produkty a dokončené operace. Larryho prémie je 1,00 X (5,000,000 / 1,000) plus 1,50 X (5,000,000 / 1,000) = 5000 plus 7,500 nebo 12,500 dolarů.
Předpokládejme, že Larryho předpokládané prodeje byly jen 5000 dolarů. Vzhledem k tomu, že jeho vypočítaná prémie je tak nízká (pouze 12,50 USD), jeho pojistitel by mu účtoval minimální pojistné. Jedná se o minimální částku, za kterou je pojistitel ochoten vydat pojistku.
Klasifikace odškodnění pracovníků
Systém klasifikací použitý v obecném ratingu odpovědnosti není stejný jako klasifikační systém NCCI používaný k ohodnocení pojištění pracovníků . Klasifikace v obou systémech jsou zcela odlišné. Systém klasifikace NCCI je založen na čtyřmístných kódových třídách, zatímco systém pasiv používá pětimístné kódy.