Chrání vás před velkými ztrátami
Pojištění firem je určeno k ochraně společnosti před katastrofickými ztrátami.
Příkladem je oheň, který ničí budovu, a auto-nehoda, která vytváří velký žalobu proti firmě. Takové události mohou být velmi nákladné. Pokud nejsou pojištěni, mohou způsobit úpadek společnosti.
Pojištění podniků není určeno k pokrytí malých ztrát, které společnost může snadno absorbovat. To je důvod, proč mnoho politik obsahuje odpočitatelné položky . Například komerční obchodní politika obvykle zahrnuje odpočitatelnou částku, která se vztahuje na pokrytí fyzických škod . Pokud pojistná smlouva kryje škody na kolizi, pojistitel nebude platit za malou ztrátu, která nepřesáhne odpočitatelnost.
Některá rizika nemohou být pojištěna podle standardních pojistných smluv . Příkladem jsou zemětřesení a povodně . Tato rizika vyžadují specializované pokrytí. Některá rizika jsou nepojistitelná. Nemůžete například zajistit pojistku proti poškození způsobenému válkou nebo jaderným zářením.
Rozložení rizika
Primárním účelem pojištění je rozložení rizika.
Všechny podniky čelí riziku katastrofické ztráty. Pro každou firmu jsou šance velké ztráty velmi malé. Přesto dochází k velkým ztrátám, takže každá firma se musí ochránit tím, že si koupí pojištění. Podnik podniká prémii a na oplátku pojistitel přebírá riziko, že dojde k velkým ztrátám.
Pojišťovny shromažďují peníze od kupujících pojištění ve formě pojistného. Pojistitelé jsou zákonem povinni držet některé z těchto peněz jako rezervy . Tyto prostředky investují, aby získali z nich příjmy. Pojistitelé využívají některé částky, které si vyhradily k úhradě nároků.
Pojišťovny vyvinuly nástroje pro předvídání ztrát založené na matematickém pravidle nazývaném zákon velkých čísel . Tento zákon je v podstatě myšlenkou, že prognóza ztrát se stává přesnější, jak se zvyšuje počet jednotek expozice. To znamená, že pojišťovny lépe dokážou předvídat ztráty, když pojišťují spoustu widgetů, než jen málo.
Předpokládejme například, že pojistitel pojišťuje šest budov. Vzhledem k tomu, že počet expozičních jednotek (budov) je tak malý, pojistitel nemůže přesně odhadnout, kolik z nich utrpí požární ztrátu během příštího roku. Možnost pojišťovny předvídat požární ztráty se výrazně zlepší, jestliže pojistitel pojistí šest milionů budov místo šesti.
Pojistitelé shromažďují a analyzují údaje o ztrátách pro každé odvětví. Využívají historických údajů o ztrátách, aby předpověděli budoucí ztráty. Pojistitelé tyto údaje používají k vývoji sazeb, které účtují pojistníkům. Podniky v rizikových povoláních platí vyšší sazby než podniky s nízkým nebo průměrným rizikem.
Kroky k nákupu pojištění
Nákup pojištění pro podnikání je proces, který zahrnuje čtyři klíčové kroky.
Vzdělávejte se
Před zakoupením pojištění byste měli mít základní znalosti o typech nákupních politik. Může být užitečné požádat ostatní vlastníky firem ve svém oboru o to, jaké pojistné kryty mají. Většina podniků potřebuje obecnou odpovědnost , komerční auto , obchodní majetek a politiku odškodnění pracovníků . Nemusíte rozumět všem aspektům těchto zásad, ale měli byste vědět, na jaký účel slouží.
Analyzujte svou firmu
Dalším krokem je posoudit vaši firmu, abyste zjistili konkrétní pokrytí, které vaše firma potřebuje. Připravte si písemný popis vašeho podnikání, vysvětlete, co se děje a jak funguje. Vytvořte vývojový diagram, který popisuje jednotlivé kroky vašeho provozu.
Vytvořte seznam vlastností vašeho podniku.
Vyberte agenta nebo makléře
Pojištění je podnikání lidí. Budete potřebovat agenta nebo zprostředkovatele, s nimiž můžete vytvořit dlouhodobý vztah. Tato osoba by měla být licencovaným profesionálem s dobrou znalostí o pojistném krytí. On nebo ona by také měla porozumět pojistnému trhu. Dejte svému agenta svůj písemný popis vašeho podnikání. Poskytněte jakékoli další informace, které on nebo ona požaduje. Čím více váš agent ví o vaší firmě, tím lépe bude schopen splnit vaše požadavky na pojištění.
Zkontrolujte pojištění pokrytí pravidelně
Vaše podnikání není obsazeno kamením. Bude růst a bude se měnit v průběhu času. Vaše pojistky musí tyto změny odrážet. Možná budete potřebovat další kryty, nebo vyšší nebo nižší limity. Seznamte se se svým agentem nebo zprostředkovatelem jednou ročně, než vaše zásady obnoví, abyste mohli posoudit vaše obavy.
Článek upravil Marianne Bonner