Předpoklad rizika
Pojistitelé jsou v podnikání převzít rizika.
Pokud pojišťovna vydá pojistnou smlouvu , souhlasí s tím, že převezme jistá rizika jménem pojistníka výměnou za pojistné. Pojistitelé rozhodují, která rizika převezmou na základě pravděpodobnosti. Vydělávají peníze tím, že pojišťují velký počet pojistníků s podobnými charakteristikami a nízkou pravděpodobností vzniku ztrát.
Chcete-li zůstat v podnikání, musí být pojistitel vybíravý ohledně typů rizik, které přebírá. V opačném případě by mohla vyplácet více peněz v nárocích a výdajích, než shromáždí v pojistném. Pokud jeho investiční výnos nezahrnuje tento nedostatek, mohl by se pojistitel dostat do platební neschopnosti.
Každý pojistitel rozhodne, jaké druhy rizik chce pojištění a jaké kryty chce prodat. Jakmile se rozhodne o tržní strategii, pojistitel vytvoří pravidla upisování. Pojistitel pojistitelů musí dodržovat tato pravidla při výběru žadatelů a obnovení pravidel .
Co hledají Underwriters
Když předložíte pojišťovně žádost o pojištění podniku, posuzovatel posoudí rizika vaší společnosti.
U pojistitele představuje žadatel o pojištění riziko budoucích pohledávek. Podpůrce analyzuje vaši firmu, aby zjistil její náchylnost k budoucím ztrátám. Pokud vaše firma splňuje standardy upisování pojistitele, vystaví pojistník zásady.
Pojišťovací upisovatelé používají jak objektivní, tak i subjektivní informace při kontrole žádostí o pojištění.
Mezi příklady objektivních informací patří pracovní tabulka hodnocení , historie pohledávek a zpráva o motorových vozidlech. Příkladem subjektivní informace je poznámka o vaší žádosti o pojištění u vašeho pojišťovacího agenta, která uvádí, že budova vaší společnosti je ve výborném stavu.
Subjekt může získat z objektivních i subjektivních informací o vaší firmě z jediného zdroje. Předpokládejme například, že váš pojistitel provedl fyzickou kontrolu vašich prostor. Zpráva odhaluje, že vaše budova má kovovou střechu (objektivní skutečnost) a že vaše postupy hospodaření jsou uspokojivé (subjektivní názor).
Jaké aspekty vašeho podnikání pojišťovatelé zvažují při měření rizik společnosti? Odpověď se trochu liší v závislosti na typu pojištění, které hledáte. Například pořadatel upoutá vaši stavbu, obsazení, ochranu a expozici budovy ( COPE ). Auto-upisovatel zhodnotí záznamy o jízdě vašich zaměstnanců. Existuje také řada faktorů, které komerční upisovatelé zváží bez ohledu na to, jaký typ pojištění kupujete. Zde jsou nějaké příklady:
- Obchodní místo vaší společnosti
- Historie ztrát společnosti
- Povaha obchodní činnosti vaší společnosti
- Počet let, kdy vaše firma byla v podnikání
- Roční tržby nebo výnosy vašeho podniku
- Typ podnikatelské organizace (jednatel, společnost atd.)
- Zda vaše firma má formální bezpečnostní program
- Jméno vašeho předchozího pojistitele
- Zda bylo nějaké pojištění odmítnuto, zrušeno nebo nebylo obnoveno během posledních 3 let
- Zda jste vy nebo jakýkoli ředitel společnosti byl obžalován nebo odsouzen za podvod, úplatkářství nebo podpafiení
- Zda máte nějaké neopravené porušení oheň nebo bezpečnostních kódů
- Ať už jste za posledních 5 let utrpěli bankrot, vyloučení nebo převzetí
Snížení rizika
Existuje několik věcí, které můžete udělat, abyste snížili riziko ztrát společnosti. Tyto strategie snižování rizik mohou zvýšit atraktivitu vašeho podnikání u pojistitelů.
Mohou také pomoci snížit vaše pojistné.
Jedním důležitým krokem je zavedení formálního bezpečnostního programu (pokud vaše společnost ještě nemá jeden). Obraťte se na svého pojistitele, pokud potřebujete pomoc při nastavení vašeho programu. Vzdělávejte své pracovníky o svém programu, jakmile je na svém místě. Povzbuzujte je, aby vám pomohli prosadit.
Za druhé, ujistěte se, že vaše pracoviště splňuje všechny platné standardy OSHA . Máte-li otázky ohledně norem, obraťte se na pomocnou agenturu. Měli byste také zvážit využití volných zdrojů OSHA pro malé podniky. Můžete například požádat OSHA, aby zajistila bezplatnou bezpečnostní inspekci vašich prostor. Můžete také požádat NIOSH o bezplatnou kontrolu zdravotních rizik.
Třetím způsobem, jak snížit rizika společnosti, je vyžádat si poradenství od oddělení kontroly rizika vašeho pojišťovny. Zástupce pro kontrolu rizik může navštívit vaše prostory a nabídnout návrhy ohledně způsobů, jak snížit počet nehod. Poslouchejte rady a proveďte všechny změny, které jsou proveditelné.
Čtvrtou strategií snižování ztrát je analýza vašich předchozích tvrzení. Zvažte, jak k nehodám došlo a co jste mohli udělat, abyste se jim vyhnuli. Dále proveďte veškeré nezbytné změny, abyste předešli podobným ztrátám v budoucnu. Předpokládejme například, že jeden z vašich pracovníků zase zakončil osobní automobil při řízení vozidla ve vlastnictví firmy. Když k nehodě došlo, váš pracovník mluvil o mobilním telefonu. Můžete pomáhat předcházet budoucím nehodám způsobeným rozptýlenou jízdou tím, že zakážete zaměstnance používat mobilní telefony při provozu vozidla.