Modifikátor zkušeností
Modifikátor zážitku je číselný faktor, který je vynásoben vaším prémií. Modifikátor může být menší, rovný nebo větší než 1,0. Modifikátor, který je menší než 1,0, bude mít za následek kredit (snížení pojistného), zatímco modifikátor, který je vyšší než 1,0, bude mít za následek debet (zvýšení pojistného).
Modifikátory zkušeností vypočítává organizace pro hodnocení odměňování pracovníků. Toto by mělo být NCCI, pokud vaše společnost podniká ve státě NCCI. V opačném případě bude váš modifikátor pravděpodobně vypočítán úřadem vašeho státu pro odměňování pracovníků. Bez ohledu na to, jaká organizace vydává váš modifikátor, měla by poskytnout pracovní list, který vysvětluje, jak byl váš modifikátor určen. Modifikátor se vypočítá na základě tříleté historie výkazu mzdy a ztrát. Tyto informace poskytuje ratingová organizace vaše pojistitel .
Tento článek vysvětlí pracovní list NCCI. Zatímco se pracovní listy používané ve státech mimo NCCI mohou poněkud lišit od NCCI, obvykle obsahují stejné typy informací.
Souhrnná část
Horní část listu se skládá z přehledu účtu. Tato část obsahuje následující informace:
- Název rizika Název vašeho podniku
- Číslo identifikace rizik 9místné číslo přidělené vaší společnosti NCCI
- Datum účinnosti Datum, kdy se modifikátor projeví. Toto je obvykle stejné jako datum vašeho výročí.
- Datum výroby Datum, kdy byl váš modifikátor vypočítán
- Stav, ve kterém pracujete, pokud podnikáte pouze v jednom státě. Zobrazí se "mezistátní", pokud pracujete ve více stavech.
Zkušenostní období
Hlavní pracovní list je rozdělen vertikálně do tří sekcí, jeden pro každý rok zařazený do zkušebního období. Každá sekce shrnuje informace o prémích a ztrátách za daný rok. Údaje jsou uspořádány tak, aby nejstarší informace byly nahoře. Předpokládejme například, že váš modifikátor 2015 byl vypočten na základě údajů od 1. ledna 2011 do 1. ledna 2014. Údaje za období od 1. ledna 2011 do 1. ledna 2012 se objeví nahoře. Po něm budou následovat údaje za následující rok (2012 až 2013). Údaje za poslední rok (2013 až 2014) se zobrazí v dolní části.
Pro každé ze tří let se v listu uvádí číslo politiky a data účinnosti. Zahrnuje také 5místný kód nosiče. Tento kód přiděluje NCCI. Označuje pojistitele, který vydal pravidla .
Třídní kódy, mzdy a očekávané ztráty
Pracovní list je uspořádán tak, aby se na levé straně stránky zobrazily vaše klasifikační kódy , údaje o mzdách a očekávané ztrátě. Informace o nároku (uvedené v druhé části tohoto článku) se zobrazují na pravé straně.
Níže uvedená tabulka zobrazuje typ informací, které se zobrazí v prvních šesti sloupcích listu. První sloupec (kód) označuje klasifikační kódy přidělené vaší firmě.
V tomto příkladu existují dva kódy tříd, 8810 (Kancelářské pracovníky) a 8742 (Outside Salespersons).
Druhý sloupec uvádí očekávanou ztrátovou rychlost (ELR). Hodnota ELR je dolarová částka vypočtená pojistníky. Vychází z údajů o pojistném a ztrátách pro všechny zaměstnavatele ve vaší průmyslové skupině. ELR je částka dolaru, kterou váš pojistitel předpokládá, že vynaloží na ztráty za 100 dolarů mzdy. Pokud je například hodnota ELR 0,10, pak váš pojistitel očekává, že stráví deset centů za ztráty za každých 100 dolarů mzdy.
| Kód | ELR | D-Ratio | Mzdy | Očekávané ztráty | Očekávané primární ztráty |
|---|---|---|---|---|---|
| 8810 | .10 | .38 | 3,500,000 | 3500 | 1330 |
| 8742 | .25 | .32 | 1,800,000 | 4500 | 1440 |
Očekávané ztráty se vypočítají vynásobením počtu výdajů na výplatu (dělených 100). Ve výše uvedeném příkladu jsou očekávané ztráty pro kód 8810 vypočteny takto:
.10 X 3,500,000 / 100 = 3500
Zde je výpočet kódu 8742:
.25 X 1,800,000 / 100 = 4500
Primární versus nadměrné ztráty
Pouze část velkých ztrát, které jste utrpěli, se používá pro hodnocení zkušeností. To má zabránit tomu, aby jedna velká ztráta mohla vážně ovlivnit váš modifikátor zážitku. Většina států stanovila hranici (například 15 000 USD), která odděluje primární ztráty od nadměrných ztrát. Výše ztráty do stanovené hranice je primární ztráta . Zbývající ztráta je nadměrná ztráta . V závislosti na druhu tvrzení může být veškerá primární ztráta, ale pouze část nadměrné ztráty, použita pro hodnocení kvalifikace.
K určení primární části očekávaných ztrát si pojistníci vyvinuli faktor s názvem Poměr slev (D-Ratio). Primární očekávané ztráty se vypočítávají vynásobením diskontní sazby v čase, ve kterém se očekáváte ztráty. Pokud jsou primární očekávané ztráty odečteny od celkových očekávaných ztrát, výsledkem je překročení očekávaných ztrát.
Zde jsou výpočty očekávaných primárních ztrát pro dva výše uvedené kódy tříd:
Kód 8842: 0,38 X 3500 = 1330
Kód 8742: 0,32 X 4500 = 1440
Modifikátor vašich zkušeností se vypočítá porovnáním skutečných ztrát s očekávanými ztrátami.
Nároky a skutečné ztráty
Poslední pět sloupců listu se zobrazí na pravé straně stránky. Tyto sloupce obsahují údaje týkající se pohledávek a skutečně vzniklých ztrát (tj. Ztráty, které jste utrpěli). Příklad je uveden níže.
| Údaje o nárocích | IJ | Z | Skutečné vzniklé ztráty | Skutečné primární ztráty |
| 123456 | 05 | F | 18 000 | 15 000 |
| 654321 | 05 | Ó | 12 000 | 5 000 |
| NO.6 | 06 | F | 12 000 | 12 000 |
Údaje o nárocích
Nároky jsou uvedeny podle čísla nároků pod položkou Údaje o nárocích. Ve výše uvedeném příkladu jsou dvě tvrzení vypsána číslem. Nicméně, malé nároky (ti pod $ 2000) mohou být soustředěny dohromady. Skupina nároků je označena písmeny "NE". Písmena jsou následována číslem, které udává, kolik požadavků je zahrnuto ve skupině. Ve výše uvedeném příkladu znamená "NO6", že šest nároků je seskupeno. Drobné nároky jsou kombinovány pouze tehdy, pokud zahrnují stejný typ zranění, jako je například pouze lékařský.
Kód zranění a stav
Napravo od údajů o nárocích je sloupec s nadpisem IJ. "IJ" znamená kód zranění. Jedná se o číselný kód označující typ nároku. Například "5" označuje nárok pouze na zdravotní péči, zatímco "6" znamená nárok na dočasnou invaliditu (částečnou nebo úplnou).
Vedle kódu poranění je sloupec s nadpisem OF. Tyto písmena označují stav nároku jako "O" nebo "F." Písmeno "O" znamená, že reklama je stále otevřená, zatímco "F" znamená, že je konečná (uzavřená).
Výše uvedená tabulka obsahuje údaje za osm nároků. Šest nároků týkajících se pouze medicíny bylo seskupeno, zatímco dvě dočasná tvrzení o invaliditě jsou uvedeny samostatně. Pro účely tohoto příkladu je prahová hodnota primárních ztrát 15 000 USD.
Skutečné vzniklé ztráty
Poslední dva sloupce na pravé straně listu obsahují údaje o vašich vzniklých ztrátách. Jedná se o dávky náhradních pracovníků (výdaje na zdravotní péči a zdravotní postižení), které váš pojistitel zaplatil poškozeným pracovníkům ve vašem zastoupení. Ztráty zahrnují rezervy na pohledávky, které zůstávají otevřené. Rezerva je částka, kterou si pojistitel vyhradil pro budoucí platbu.
Skutečné vzniklé ztráty znamenají ztráty, které jste utrpěli s ohledem na uvedenou pohledávku (nebo skupinu pohledávek). Skutečné primární ztráty představují část vašich celkových ztrát, které jsou považovány za primární ztráty. Když jsou skutečné primární ztráty odečteny od skutečných ztrát, je výsledkem skutečné nadměrné ztráty. Pouze část nadměrných ztrát se používá pro hodnocení zkušeností.
Zkušenosti s úpravou hodnocení
V mnoha státech jsou zdravotní tvrzení podléhají úpravě hodnocení zkušeností (ERA). Při použití ERA se pro hodnocení zkušeností použije pouze 30% výše pohledávky. Zbývajících 70% se ignoruje. ERA se vztahuje na nároky, které generují výdaje pouze na zdravotní péči. Nevztahuje se na nároky, které vedou k platbám zdravotně postiženým osobám.
Ratingové faktory
Vzorec pro hodnocení zkušeností zahrnuje dva faktory vytvořené pojistníky. První se nazývá faktor vážení. Tento faktor určuje, kolik z vašich skutečných nadměrných ztrát se používá k výpočtu vašeho modifikátoru. Hmotnostní faktor je malý pro malé firmy a roste, jak vaše firma roste. Pokud je vaše společnost malá a vy byste utrpěli velkou ztrátu, vážící faktor omezí dopad ztráty na modifikátor vašeho zážitku. Ztráta by měla větší vliv na váš modifikátor, pokud by vaše firma byla větší.
Druhý faktor se nazývá zátěž . Jak naznačuje jeho název, zátěž má stabilizační efekt. Jeho záměrem je udržet váš modifikátor od odchylování příliš daleko (nahoru nebo dolů) od jednoty (1.0).
Výpočet
Formulář hodnocení zkušeností upravuje vaše skutečné ztráty a očekávané ztráty. Jakmile jsou obě čísla upravena, vaše skutečné ztráty jsou rozděleny podle očekávaných ztrát. Výsledkem je modifikátor vašeho zážitku.
Za prvé, vaše skutečné ztráty jsou určeny výpočtem součtu následujících tří položek:
- Vaše skutečné primární ztráty Pokud se ERA uplatňuje ve vašem stavu, bude ve vzorci zahrnuto pouze 30% vašich nároků pouze pro lékaře.
- Stabilizační hodnota Tato hodnota je určena vynásobením očekávaných nadměrných ztrát (1 mínus faktor hmotnosti) a přidáním předřadníku.
- Vaše ztrátové nadměrné ztráty Toto je množství skutečných nadměrných ztrát, které se používají pro hodnocení zkušeností. Vypočítá se vynásobením faktoru váhy skutečnými nadbytečnými ztrátami.
Dále se vaše očekávané ztráty určují výpočtem součtu následujících položek:
- Vaše očekávané primární ztráty Toto číslo poskytuje ratingová organizace.
- Stabilizační hodnota Tato hodnota se vypočítá stejným způsobem, jak je uvedeno výše
- Vaše ztrátové nadměrné ztráty Jedná se o množství očekávaných nadměrných ztrát, které se používají při hodnocení zkušeností. Vypočítá se vynásobením váhového faktoru vašimi očekávanými nadměrnými ztrátami.
Nakonec vaše skutečné ztráty jsou rozděleny podle očekávaných ztrát. Předpokládejme například, že vaše skutečné ztráty (podle vzorce) činily 45 000 USD a očekávané ztráty činily 50 000 USD. Modifikátor vašeho zážitku by byl $ 45,000 / $ 50,000 nebo .90.