1. Stavba
Nejzákladnějším prvkem budovy je její konstrukce.
Tento termín znamená materiály, ze kterých je budova vyrobena.
Mnoho pojistitelů klasifikuje budovy podle kategorií jejich konstrukcí podle systému vyvinutého Úřadem pro pojišťovací služby (ISO). Tento systém zahrnuje šest kategorií popsaných níže. Každá klasifikace odráží jak použité stavební materiály (jako dřevo nebo beton), tak i hořlavost těchto materiálů. Kategorie ISO jsou očíslovány od jednoho do šesti v sestupném pořadí hořlavosti. Ze šesti kategorií mají budovy s nejvyšší pravděpodobností spálit budovy třídy 1 (rám), zatímco objekty třídy 6 (požární odolnosti) jsou nejméně nebezpečné.
Třída 1, Rám
Budovy jsou klasifikovány jako rámová konstrukce, pokud jsou jejich vnější stěny vyrobeny ze dřeva nebo jiného hořlavého materiálu. Rámové budovy často sestávají z dřevěného interiéru plátovaného štukem nebo z cihelné nebo kamenné dýhy. Střecha je obecně vyrobena ze dřevěných podlahových krytin dřevěných nebo kompozitních šindele.
Třída 2, Jointed Masonry
Trámová zděná budova má nehořlavé vnější stěny zděného materiálu, jako je betonový blok, kámen, cihla nebo krov. Podlahy a střechy jsou hořlavé, částečně nebo zcela z dřeva. Nosné stěny mohou být pokryty štukovou, cihlovou dýhou nebo jiným nehořlavým materiálem.
Třída 3, nehořlavý
Budova je klasifikována jako nehořlavá, pokud jsou z jejích vnějších stěn, podlah a střech vyrobeny a jsou podporovány nehořlavými nebo pomalu hořícími materiály, jako je kov, azbest nebo sádra. Mnohé budovy třídy 3 mají ocelové rámy. Nehořlavé budovy nehoří snadno, ale při vysokých teplotách se mohou zhroutit.
Třída 4, zděné nehořlavé
Zděná nehořlavá budova má vnější stěny z cihel, betonového bloku nebo jiného typu zdiva. Podlaha a střecha jsou zhotoveny z kovu nebo jiného nehořlavého materiálu. Budova třídy 4 má nižší pravděpodobnost, že se v ohni zhroutí než třída 3.
Třída 5, modifikovaná požární odolnost
Aby byla budova kvalifikována jako třída 5, modifikovaná požární odolnost, musí mít minimálně dvě hodiny požáru pro stěny, podlahu a střechu. Stěny, střechy a podlahy musí být z masivního zdiva o tloušťce nejméně čtyři palce. Většina budov třídy 5 je postavena z betonu. Mnozí zahrnují ocel.
Požární odolnost
Třída šest, požární odolnost, budova má požární odolnost nejméně dvě hodiny pro stěny, podlahu a střechu. Stěny musí být z masivního zdiva o tloušťce nejméně čtyři palce. Podlahy a střecha se musí skládat ze železobetonu o tloušťce nejméně 4 palce.
Konstrukční ocel používaná pro nosné konstrukce musí mít požární odolnost nejméně dvě hodiny. Mnoho moderních výškových kancelářských budov je klasifikováno jako ohnivzdorné.
2. Obsazení
Druhý klíčový faktor upisovatelů zvažuje při hodnocení a hodnocení komerčních nemovitostí obsazenost . Tento pojem znamená účel, pro který se používá majetek. Příklady jsou maloobchodní trh s potravinami, výroba nábytku a byty.
Typ obsahu, který obsahuje budova, závisí na způsobu, jakým je budova používána. Obsah ovlivňuje hořlavost budovy. Mlýn na obilí obsahuje prach, který se může vznítit a explodovat. Mlýn na obilí je tedy náchylnější k požáru než kancelářská budova. Pila obsahuje dřevo, dřevo a piliny, které všechny snadno spálí. Strojárna může na druhé straně obsahovat převážně kovy, které nejsou příliš hořlavé.
3. Ochrana
Ochrana znamená metody, které jsou použity k ochraně budovy před požárem. Zahrnuje jak veřejnou, tak soukromou ochranu.
Veřejnou ochranu zajišťuje místní hasičský sbor. ISO vyvinula číselný systém pro hodnocení kvality veřejné ochrany. Požárním útvarům je přiděleno hodnocení třídy ochrany veřejnosti od jednoho (nadřazeného) až deseti (nesplňuje normy ISO). Hodnocení odpovídají těmto třem charakteristikám:
- kalibr požárního útvaru
- přiměřenost dodávky vody
- účinnost požárního poplachu a komunikačního systému
Obecně platí, že v budově, která se nachází v obci s nízkým hodnocením třídy ochrany veřejného mínění, bude účtováno nižší sazba pojištění komerčního majetku než podobná budova, která se nachází v oblasti s vysokou třídou.
Soukromá ochrana se týká mechanismů potlačování požáru, které jsou pod kontrolou držitele pojistky. Příkladem jsou požární dveře, požární hlásiče, hasicí přístroje a sprinklerové systémy. Pokud vaše budova obsahuje jednu nebo více z těchto funkcí, může váš pojistitel požádat o úvěr na vaše pojistné krytí majetku.
4. Expozice
Expozice se týká vnějších rizik, která jsou z velké části způsobena umístěním budovy. Některá nebezpečí jsou přirozená. Budova, která se nachází v rozlehlé oblasti, může být poškozena silnými větry. Mezi další přírodní rizika patří závrty , krupobití, blesk a silný sníh. Přírodní rizika se mohou v jednotlivých místech lišit.
Nebezpečí způsobená člověkem může vzniknout sousedním podnikům, místní infrastruktuře (například dálnicím) nebo široké veřejnosti. Sklad, který se nachází vedle hnojiv, může být zranitelný výbuchem. Budova nacházející se v oblasti s vysokou kriminalitou může být zranitelná vůči vandalismu . Dalšími příklady nebezpečností způsobených člověkem jsou občanské nepokoje , znečištění z blízkých nákladních vlaků a kouř z průmyslových provozů.
Typy hodnocení majetku
Existují dvě základní metody, které pojišťovatelé používají k ohodnocení pojištění majetku: třídní rating a konkrétní rating. V některých státech pojistitelé vyvíjejí třídy a specifické sazby za použití údajů o ztrátových nákladech poskytovaných ISO. V jiných státech pojistitelé vypočítají sazby na základě údajů, které shromáždili.
Hodnocení třídy
Ve třídě jsou budovy, které mají podobné vlastnosti, zařazeny do stejné třídy. Všechny budovy v této třídě jsou účtovány stejnou sazbou. Vaše budova bude pravděpodobně zařazena do třídy, pokud má všechny tyto vlastnosti:
- skládá se z 25 000 čtverečních stop nebo méně
- neobsahuje systém postřikovačů
- není ohněm odporem
- nepoužívá se pro výrobu
Třída kurzu je průměrná sazba pro skupinu. Tato sazba může být upravena nahoru nebo dolů, aby odrážely pozitivní nebo záporné rysy konkrétní budovy. Například skleníku, který je klasifikován jako třída, může podléhat debetu, pokud uchovává velké množství hnojiva.
Specifické hodnocení
Pokud stavba není způsobilá pro třídní rating, vypočítá se konkrétní sazba na základě individuálních charakteristik budovy. Specifické sazby jsou stanoveny zvážením stavby budovy, obsazenosti, ochrany a expozice.
Budovy, které jsou specificky ohodnoceny, jsou obecně složitější a mají vyšší hodnoty než struktury s hodnocením třídy. Vzhledem k tomu, že konkrétní sazby vycházejí z jedinečných vlastností budovy, musí být budova prohlédnuta před výpočtem sazeb. Fyzikální prohlídku může provádět ISO nebo pojistitel. Informace o budově jsou shromážděny během prohlídky. ISO nebo pojistitel tyto informace použije k výpočtu sazby (nebo ztrátové ceny). Rychlost je obvykle generována použitím vzorce.