Znalost Vaší úrokové sazby vám může pomoci ušetřit peníze
Existuje mnoho metod, které banky používají k výpočtu úrokových sazeb, a každá metoda změní částku, kterou zaplatíte. Pokud víte, jak vypočítat úrokové sazby, lépe porozumíte smlouvě o úvěru s vaší bankou. Budete také lépe schopni vyjednávat s vaší bankou úrokovou sazbu.
Když vám banka ukáže úrokovou sazbu, cituje to, co se říká efektivní úroková sazba, známá také jako roční procentní sazba (APR) . Rástková sazba nebo účinná úroková sazba se liší od stanovené úrokové sazby, kvůli účinkům složení úroků.
Banky také mohou svá úroková sazba svázat s benchmartem, obvykle s hlavní úrokovou sazbou . Pokud váš úvěr obsahuje takovou rezervu, vaše úroková sazba se bude lišit v závislosti na kolísání tohoto benchmarku.
Jak vypočítat úroky z jednoročního úvěru
Pokud si půjčíte od banky 1 000 dolarů na jeden rok a budete muset zaplatit za tento rok úroky v hodnotě 60 dolarů, vaše stanovená úroková sazba je 6 procent. Zde je výpočet:
Efektivní sazba na jednoduchý úrokový úvěr = Úrokový / hlavní = 60 USD / 1000 USD = 6 procent
Vaše roční procentní sazba nebo roční sazba je stejná jako uvedená sazba v tomto příkladu, protože neexistuje žádný složený zájem, který byste zvážili.
Jedná se o jednoduchou úrokovou půjčku.
Mezitím se tento konkrétní úvěr stává méně příznivým, pokud si ponecháte peníze na kratší dobu. Například pokud si půjčíte od banky 1000 dolarů na 120 dní a úroková sazba zůstane na úrovni 6%, efektivní roční úroková sazba je mnohem vyšší.
Efektivní úroková sazba = Úroky / hlavní dny X v roce (360) / denní úvěr jsou nezaplacené
Efektivní sazba na půjčku s dobou splatnosti nižší než jeden rok = 60 USD / 1000 USD X 360/120 = 18 procent
Efektivní úroková sazba je 18%, jelikož máte prostředky pouze na 120 dní místo na 360 dní.
Efektivní úroková sazba na diskontovaný úvěr
Některé banky nabízejí diskontované půjčky. Diskontované půjčky jsou úvěry, u nichž je úroková platba odečtena od jistiny před vyplacením úvěru.
Efektivní úroková sazba na diskontovanou půjčku = Úroky / Hlavní - Úrok X Dny v roce (360) / Deník je nezaplacený
Efektivní sazba na diskontovaný úvěr = 60 USD / 1 000 USD - 60 USD X 360/360 = 6,38 procent
Jak vidíte, efektivní úroková sazba je vyšší na diskontovaném úvěru než na jednoduché úrokové půjčky.
Účinná úroková sazba s vyrovnávacími zůstatky
Některé banky požadují, aby malá podnikatelská firma, která žádá o úvěr podnikatelské banky, měla v bankovní lince rovnováhu, nazývanou vyrovnávací zůstatek, předtím, než schválí půjčku. Tento požadavek zvyšuje efektivní úrokovou míru.
Efektivní sazba se vyrovnávacími zůstatky (c) = Úrok / (1-c)
Efektivní vyrovnávací vyrovnávací koeficient = 6% / (1 - 0,2) = 7,5% (pokud c je 20% vyrovnávací zůstatek)
Efektivní úroková sazba na splátky úvěrů
Mnoho spotřebitelů má úvěry splátky, což jsou půjčky, které jsou spláceny se stanoveným počtem plateb.
Většina půjček na automobily jsou například splátky.
Bohužel jeden z nejvíce zmatených úrokových sazeb, které budete slyšet citoval na bankovní úvěr, je, že na splátkový úvěr. Úrokové sazby splátkového úvěru jsou obvykle nejvyšší úrokové sazby, s nimiž se setkáte. Pomocí výše uvedeného příkladu:
Efektivní sazba splátkového úvěru = 2 X Roční počet plateb X Úrok / (Celkový počet plateb + 1) X Principal
Efektivní sazba / splátkový úvěr = 2 X 12 X 60 dolarů / 13 X 1000 dolarů = 11,08 procent
Úroková sazba tohoto splátkového úvěru činí 11,08%, ve srovnání s 7,5% z úvěru s vyrovnávacími zůstatky.