Agent Versus Broker
Agenti a zprostředkovatelé působí jako zprostředkovatelé mezi vámi (kupujícím pojištění) a vašimi pojistiteli. Každá z nich má zákonnou povinnost vám pomoci získat odpovídající pokrytí za rozumnou cenu. Každý musí mít licenci na distribuci typu pojištění, které prodává. Agent nebo zprostředkovatel musí také dodržovat předpisy vynucené vaším státním pojišťovacím oddělením.
Hlavní rozdíl mezi makléřem a agentem má společné s koho zastupují. Agent zastupuje jednu nebo více pojišťoven. Jedná se o rozšíření pojistitele. Na druhou stranu makléř zastupuje kupujícího pojištění.
Agenti
Agenti jsou buď zajatí nebo nezávislí . Zástupce zastupuje jednoho pojišťovny. Agenti, kteří zastupují Allstate nebo State Farm, jsou agenti zajatci. Nezávislý zástupce zastupuje více pojistitelů.
K prodeji pojistných produktů jménem určitého pojistitele musí mít agentura s tímto pojistitelem schůzku.
Jedná se o smluvní dohodu, která popisuje konkrétní produkty, které agentura může prodávat. Specifikuje také provize, které pojistitel zaplatí za každý produkt. Smlouva obvykle popisuje závaznou autoritu agentury, což znamená její pravomoc iniciovat pojistné smlouvy pojistnou smlouvou.
Agent může mít oprávnění svázat některé typy pokrytí, nikoli však jiné.
Makléři nejsou jmenováni pojistiteli. Vyžadují pojistné kotace a pojistky od pojistitelů podáním vyplněných žádostí jménem kupujících. Makléři nemají oprávnění svázat pokrytí. Chcete-li iniciovat politiku, musí makléř získat pojivo od pojistitele. Pojišťovna je právní dokument, který slouží jako dočasná pojistná smlouva. To obvykle platí pro krátké období, například 30 nebo 60 dnů. Pojivo není platné, pokud nebylo podepsáno zástupcem pojistitele. Pojivo je nahrazeno zásadou.
Makléři mohou být buď maloobchodní nebo velkoobchodní. Maloobchodní makléř spolupracuje přímo s pojišťovnami. Pokud jste navštívili makléře, který pak získal pojistné krytí ve vašem zastoupení, je to maloobchodní makléř. V některých případech váš agent nebo zprostředkovatel nemusí být schopen získat pojištění ve vašem zastoupení od standardního pojistitele. V takovém případě se může obrátit na velkoobchodního makléře. Velkoobchodní makléři se specializují na určité typy pokrytí. Mnohé z nich jsou přebytečné makléři linek , kteří zajišťují krytí za rizika, která jsou neobvyklá nebo nebezpečná. Příkladem je pojištění odpovědnosti za škodu způsobené výrobcem motocyklu a pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou dopravcům na dálku.
Komise
Zatímco někteří agenti zajatci jsou placeni, většina agentů a makléřů se spoléhá na provize za příjem. Výplaty provizí jsou pojistné účtované pojistníkům pojišťovnami. Ty mohou zahrnovat základní provize a podmíněné provize.
Základní provize je "normální" provize získaná z pojistných smluv. Základní sazba je vyjádřena v procentech pojistného a liší se podle druhu pokrytí. Například, agent by mohl vydělat říct, 10 procent provize na politiku odškodnění pracovníků a 15 procent na obecné politiky odpovědnosti . Předpokládejme, že jste si zakoupili pojištění odpovědnosti společnosti Elite Insurance Company prostřednictvím agentury Jones, nezávislého zástupce. Jones získá 15procentní provizi za politiku obecné odpovědnosti. Pokud je vaše roční pojistná odměna 2 000 dolarů, Jones vybírá od vás 2 000 dolarů a ponechává si provize ve výši 300 Kč.
Jones zašle pojistiteli zbývající částku 1 700 USD.
Aby povzbudili agenta k napsání nových obchodů , někteří pojistitelé platí vyšší provizi za nové pojistky než za obnovení. Například pojistitel, který zaplatí 10 procent za novou politiku odškodnění pracovníků, může při obnovení pojistné smlouvy zaplatit pouze 9 procent.
Podmíněné nebo pobídkové provize odměňují agenta a makléře za dosažení cílů objemu, ziskovosti, růstu nebo zadržení stanovených pojistitelem. Například společnost Elite Insurance slibuje, že zaplatí agentuře Jones další 3procentní provizi, pokud Jones v rámci určitého časového rámce zapíše 10 milionů dolarů do nových majetkových politik. Pokud společnost Jones obnoví 90 procent těchto pravidel, když Elite vyprší, společnost Elite zaplatí společnosti Jones dodatečnou 2procentní provizi.
Povinné provize jsou kontroverzní. Za prvé, makléři představují kupující pojištění. Někteří lidé tvrdí, že makléři by neměli přijímat podmíněné provize. Navíc někteří makléři sbírali podmíněné provize bez znalosti svých klientů. Dalším problémem je, že podmíněné provize mohou motivovat makléře (a agenty), aby řídili kupující v pojišťovnictví politiky, které jsou pro makléře zvlášť lukrativní. Pokud agenti a zprostředkovatelé akceptují podmíněné provize, měli by tuto skutečnost zveřejnit pojistníkům. Někteří makléři nyní odmítají takové provize.
Váš agent nebo makléř by vám měl poskytnout prohlášení o odškodnění, které popisuje typy provizí, které agentura nebo zprostředkovatel obdrží od svých pojistitelů. Tento dokument by měl uvést, zda agentura nebo zprostředkovatel obdrží pouze základní poplatky nebo zda obdrží také podmíněné provize.
Přímé spisovatelé
Někteří pojistitelé prodávají pojistné přímo kupujícím pojišťovny, aniž by jako zprostředkovatele používali agenty nebo makléře. Tito pojistitelé se nazývají přímí spisovatelé . Mnoho přímých spisovatelů se zaměřuje na osobní pochybnosti, jako jsou majitelé domů a osobní zásady autora. Někteří však nabízejí také malé komerční obchody
Životní pojistka
Agenti a zprostředkovatelé, kteří prodávají životní pojištění, také získávají provize. Životní zástupce však získává většinu provize, kterou vykonává během prvního roku politiky. Komise může být v prvním roce 70% až 120% prémie, ale 4% až 6% prémie za obnovení.