Příklad
Vlastníte restauraci s názvem Bistro Bordeaux. Je to den v týdnu a Benny, váš zaměstnanec, je v kuchyni sekání zeleniny. Najednou Benny nůž sklouzne a náhodou si kráčeje levý ukazováček.
Řez je hluboký a krvácet hojně. Okamžitě jezdíte Bennyho do nedaleké nemocnice pro natáčení tetanu a několik stehů.
Teď je následující den a Benny se vrátil do práce. Ulevilo jste se, že jeho zranění je malé a že náklady na jeho léčbu (700 dolarů) jsou poměrně nízké. Připravujete se, abyste Bennymu předložili formuláře, které potřebuje k uplatnění nároku na náhradu dávek zaměstnancům .
Přesto váháte. Politika odškodnění vašich zaměstnanců podléhá hodnocením zkušeností . Během posledních dvou let jste již vynaložil dvě malé nároky. Třetí tvrzení pravděpodobně způsobí, že váš modifikátor zážitku (a váš prémiový) narůstá. Zajímalo by vás, jestli byste mohli snížit náklady na náhradu vašich pracovníků tím, že zaplatíte 700 dolarů za podnikatelské výdaje, než podat Bennyho nárok.
Zkušenosti s ratingovými plány ukládají větší šanci na frekvenci nároků, než je závažnost nároku. To znamená, že vzorec použitý k výpočtu modifikátoru vašeho zážitku přikládá větší váhu skupině malých ztrát než jedné velké.
Modifikátor vašeho zážitku by však neměl být jediným zájmem, pokud jde o výplaty z lékařských výdajů zraněných pracovníků. Zde jsou některé další otázky, které byste měli zvážit.
- Požadavky týkající se pouze medicíny mohou podléhat úpravě hodnocení zkušeností.
- Státní zákon může zakázat placení výdajů z kapsy.
- Za lékařskou péči můžete platit vyšší poplatky než vaše pojišťovna.
- Tvrzení nemusí být kompenzováno zákonem o odškodnění pracovníků vašeho státu.
- Méně zranění může být vážné.
- Máte požadavky na hlášení podle federálních zákonů, pokud jsou poškozené pracovníky způsobilé pro Medicare.
- Výdaje mimo kapesu mohou překročit případné úspory v prémii.
Snížení nároků pouze pro lékařské účely
Ve výše uvedeném scénáři Bennyho zranění vyústilo pouze v lékařských výdajích. V mnoha státech se na zdravotnické nároky vztahuje přizpůsobení hodnocení zkušeností (ERA). Pokud se ERA uplatňuje ve vašem stavu, při výpočtu modifikátoru vašeho zážitku se použije pouze 30% tvrzení, která jsou určena pouze pro lékaře. V předchozím příkladu by Bennyho 700 dolarů lékařských výdajů bylo sníženo o 70%. Pouze 210 dolarů bude aplikováno na váš modifikátor zážitků.
Státní zákony mohou zakázat vyplácení z kapes
Některé státy povolí zaměstnavatelům zaplatit menší výdaje na zdravotní péči spíše než výdaje, které nepodléhají žádosti o náhradu škody. Jiné státy tuto praxi zakazují. Přesto ostatní státy povolují vyplácení zdravotních výdajů pouze v případě, že zaměstnavatel je kvalifikovaným pojištěným . Nezaplatíte si sami zdravotní výdaje spojené s úrazem, pokud si jasně neuvědomíte, jak zákony platí ve vašem státě.
Státní zákazy placení lékařských výdajů z kapsy se nevztahují na první pomoc. Výdaje, které vzniknou za první pomoc (led, obvazy, odstranění třísek apod.), Jsou hrazeny zaměstnavateli. Co představuje "první pomoc" se liší od státu k státu. Pokud si nejste jisti, co tento výraz znamená ve vašem státě, obraťte se na svého náhradníka pojistitele.
Vyšší poplatky
Mnoho států pověřuje využíváním odměn za odměňování pracovníků, které omezují částku, kterou poskytovatelé platili za lékařskou péči. Některé státy navíc umožňují, aby pracovníci odškodnili pojišťovny, aby s poskytovateli vyjednávali s cílem vytvořit plány spravované péče.
Vzhledem k těmto opatřením bude vaše pojišťovna pravděpodobně zaplatit za léčení podstatně méně než vy (zaměstnavatel). Zaměstnavatelé obvykle účtují "obvyklé a obvyklé" sazby, nikoliv diskontované sazby účtované pojišťovnám.
Nekompatibilní poranění
Některá zranění vzniklá zaměstnancům nejsou kompenzovatelná podle zákonů o odškodnění pracovníků. Příklady jsou duševní onemocnění (při absenci fyzického zranění), zranění zaměstnanců pod vlivem alkoholu a zranění, které zaměstnanci při práci dojíždí.
Drobné zranění mohou být nákladné
Drobná zranění se mohou časem zhoršovat. Například Bennyho řezaný prst se může nakazit. Pokud se nákaza stane vážným, Benny může vyžadovat hospitalizaci a jinou nákladnou léčbu. Pojistitelé vědí, jak zabránit malým nárokům z balonování na velké. Většina zaměstnavatelů postrádá tyto znalosti.
Medicare Požadavky
Medicare obvykle nezahrnuje zdravotní výdaje, které vznikají z pracovních úrazů. Takové výdaje by měly být kryty náhradním pojištěním pracovníků. Aby se zajistilo, že Medicare nebude účtována za zdravotní výdaje vzniklé zraněným příjemcům Medicare, federální vláda požaduje, aby pojišťovny podávaly pravidelné zprávy se středisky pro Medicare & Medicaid Services. Tato povinnost se vztahuje také na zaměstnavatele, kteří z kapsy vyplácejí zdravotní výdaje zraněných pracovníků.
Náklady mohou překročit úspory z pojistného
Pokud zaplatíte zdravotní výdaje poškozeného pracovníka z kapsy namísto podání žaloby, ušetříte peníze na náhradu nákladů pracovníků? V mnoha případech je odpověď ne. Pokud uplatníte nárok pouze u lékaře u vašeho pojistitele, ztráta bude nakonec zahrnuta do výpočtu modifikátoru vašeho zážitku.
Dokonce i v případě, že váš modifikátor vzroste, zvýšení pojistného, které bude dosaženo, bude pravděpodobně nižší než výše pohledávky. To znamená, že nárok pouze na zdravotní péči o 700 dolarů pravděpodobně nepovede k tomu, že vaše prémie stoupne o 700 dolarů. To platí zejména v případě, že se ve vašem státě použije úprava hodnocení zkušeností.