Typy podmínek
Pojistná smlouva může obsahovat řadu podmínek. Některé platí pouze pro pojistitele. Příkladem je doložka o bankrotu (vysvětleno níže).
Uvádí, že úpadky pojištěného nezbaví pojistitele své povinnosti vyplývající z této politiky. Jiné podmínky platí pouze pro pojistníka. Například ztrátové podmínky v Politice obchodních vlastností ISO vyžadují, aby pojištěný oznámil ztrátu policii, pokud byl zákon porušen. Mnoho podmínek je procedurální. Příkladem je doložka o hodnocení ve standardních zásadách služby AutoCAD . Vysvětluje proces, který bude následovat, pokud pojištěný nebo pojistitel požaduje posouzení poškozeného majetku.
Kde jsou?
Podmínky se často nacházejí v samostatné části formuláře zásad nebo pokrytí. Není divu, že tato část je často nazvána Podmínky.
Mnoho politik obsahuje více než jeden soubor podmínek. Například politika obchodních vlastností ISO obsahuje tři skupiny podmínek. Podmínky ztráty vysvětlují, jak jsou ztráty oceňovány a vypláceny. Dodatečné podmínky se zabývají otázkami jako spolupoistencí a právy držitelů hypoték .
Podmínky obchodního vlastnictví jsou obsaženy v samostatné formě. Tyto adresy se týkají záležitostí, které nejsou vysvětlovány jinde, jako je oblast pokrytí .
Politiky balíčků , které zahrnují dva nebo více typů pokrytí, obvykle obsahují oddělené podmínky pro každý typ pokrytí. Politika, která zahrnuje všeobecné pojistné závazky a krytí obchodních aktivit, bude zahrnovat například podmínky ručení a majetkové poměry.
Balíková politika může obsahovat také část týkající se společné politiky (nebo všeobecných podmínek), která se vztahuje na všechny úryvky obsažené ve smlouvě.
Politika může obsahovat podmínky, které se nezobrazují v části Podmínky. Například standardní kompenzační politika NCCI obsahuje část o podmínkách podle části šesté. Nicméně část první ( kompenzace pracovníků ) a druhá část ( odpovědnost zaměstnavatelů ) obsahují doložky nazvané Ostatní pojištění a navrácení od ostatních. Tyto doložky jsou pojistné podmínky, i když nejsou označeny jako takové. Podobná ustanovení lze nalézt v zásadách obecné odpovědnosti ISO a obchodních zásadách. V těchto zásadách se ustanovení nacházejí v části Podmínky.
Společné podmínky
Některé podmínky se vyskytují v mnoha typech obchodních politik. Některé příklady jsou popsány níže.
Povinnosti v případě výskytu nebo ztráty
Prakticky všechny zásady obsahují klauzuli, která vysvětluje, co musíte udělat, pokud dojde ke ztrátě nebo nároku. Příkladem je standardní obecná politika odpovědnosti. Podmínky hlášení reklamací uvádějí, že musíte informovat svého pojistitele co nejrychleji v případě výskytu nebo přestupku nebo nároku nebo žaloby. Tato klauzule je důležitá, protože vaše nedodržení může poskytnout vašemu pojistiteli důvod, proč odmítnout uplatnění nároku.
Ostatní pojištění
Tato klauzule vysvětluje, jak bude tato politika reagovat, pokud existuje jiné krytí pro nárok, na který se vztahují vaše zásady. Některé zásady poskytují primární (první řádek) pokrytí. Druhá pojistná doložka ve standardní všeobecné politice odpovědnosti uvádí, že pokrytí je primárním předmětem některých výjimek. Jiné pojistky sdílejí ztráty. Například v jiné doložce o pojištění v obchodní politice o majetku společnosti ISO se uvádí, že ztráty budou sdíleny poměrně s jakýmkoli duplicitním pokrytím. Některé typy pojištění, včetně mnoha zásad E & O, se uplatňují nad rámec ostatních stávajících pokrytí.
Práva na navrácení
Většina obchodních politik obsahuje klauzuli o subrogaci . Toto ustanovení dává pojistiteli právo na vrácení částky, kterou zaplatil za ztrátu od strany, která ji způsobila.
Jinými slovy, pokud pojistitel uhradil ztrátu, za kterou je odpovědný někdo (jiný než pojištěný), pojistitel může žalovat stranu, která obdržela částku platby.
Právní opatření proti nám
Toto ustanovení se často nazývá klauzule "žádná akce", protože omezuje vaše právo na podání žaloby (žaloby) proti vašemu pojistiteli. Obvykle vás brání žalovat, pokud nesplníte všechny požadavky uvedené v zásadách.
Podle zásad ochrany vlastnictví společnosti ISO nemůžete pojistitele uplatnit nárok na pojistné plnění, pokud jste nepodařilo poskytnout popis poškozeného majetku (podmínka krytí). Politika odpovědnosti často zakazuje vám nebo někomu jinému, aby za určitých okolností žaloval pojistitele. Zvyknete-li si, aby vaše pojistitel vybral dohodu, kterou jste udělali dobrovolně (bez souhlasu pojistitele), je obvykle zakázáno. Stejně tak máte zakázáno žalovat si náhradu škody, dokud soud nerozhodne konečně.
Pojistné smlouvy mohou stanovit lhůtu pro podání žaloby. Některé zásady týkající se vlastnictví vyžadují, aby jste podali žalobu do dvou let od data ztráty. Toto ustanovení bude přepsáno zákonem státu, pokud poskytne více času na podání žaloby než politika.
Liberalizace
Tato klauzule automaticky rozšiřuje vaše zásady, aby zahrnovala veškeré informace, které váš pojistitel přidal do vašeho formuláře pokrytí. Klauzule se obvykle vztahuje na jakékoli rozšíření, které bylo provedeno krátce před nebo během doby platnosti zásad, pokud je rozšíření bezplatné.
Předpokládejme například, že jste pojištěni v rámci politiky komerčního vlastnictví. Platí-li vaše pojistná pravidla, váš pojistitel začne používat aktualizovanou verzi formuláře pro krytí budov a osobních vlastností. Nový formulář automaticky poskytuje (bez dodatečného poplatku) limit 10 000 USD za škody na osobním majetku obsažené v dočasné úložné jednotce ve vašem objektu. Formulář připojený k vašim zásadám nezahrnuje toto pokrytí. Vzhledem k tomu, že vaše zásady obsahují doložku o liberalizaci, bude vaše vlastnictví obsažené v dočasné paměťové jednotce automaticky pokryto vašimi zásadami. Žádné schválení není nutné.
Zrušení a neúčasti
Mnoho pojistných smluv zakoupených podniky obsahuje jak ustanovení o zrušení, tak ustanovení o neobnovení . Tyto doložky vysvětlují okolnosti, za kterých může pojistitel zrušit nebo neobnovit pojistku. Státní zákon bude tyto předpisy přepsat, pokud bude pro pojistníky příznivější. Například zákonem státu, který vyžaduje, aby pojistitel předal pojistníkovi 60 dní předem, pokud nebude tato smlouva obnovena, nahrazuje ustanovení o pojistném, které vyžaduje pouze 30denní výpovědní lhůtu.
Oddělení pojištěnců
Mnoho pojistných smluv obsahuje podmínku nazvanou Oddělení pojištěnců (nebo oddělitelnost zájmů). Tento stav se často skládá ze dvou částí. První vysvětluje, jak bude politika reagovat, jestliže pojmenovaný pojištěný žaluje jinou osobu. Druhá část popisuje způsob krytí, pokud pojištěný požádá jiného pojištěného.
Převod vašich práv a povinností
Pojistitelé pečlivě kontrolují žadatele o pojištění před vydáním zásad. Pojistná smlouva tedy obsahuje převod práv nebo doložku o "nepřidělení" . "Tato doložka zakazuje pojistníkům, aby jim bez právního písemného souhlasu pojistitele postoupily své práva a povinnosti podle této politiky někomu jinému, například Jim vlastní podnik, který prodává Jane nemůže Jane poskytnout své pojištění pro pojišťovny, která byla vydána pouze společnosti Jim a jeho práva a povinnosti vyplývající z této politiky nemohou být převedeny na Jane bez souhlasu pojistitele.
Klauzule proti přidělení také zakazuje pojistníkům převést své právo na vybírání škod nebo vyrovnání. Předpokládejme například, že Bob pojištěný auto pro fyzické poškození v rámci obchodní auto politiky. Bob podepíše smlouvu, která dává Jemu právo, aby vybrala jakoukoli platbu, kterou by jinak obdržel za ztrátu fyzického poškození vozidla. Bob porušil klauzuli proti přiřazení. Jeho pojistitel je nepravděpodobné, že uhradí společnosti Jim nějaké ztrátové platby podle Bobovy politiky.
Všimněte si, že mnoho států povolí pojistníkům, aby po ztrátě přiřadili své nároky na nárok na platby. Povoleny jsou pouze příspěvky po ztrátě. Přiřazení, která vznikla před ztrátou, jsou zakázána. V předchozím příkladu předpokládejme, že Bob již utrpěl ztrátu fyzického poškození, když mu přidělí právo na vypořádání nároku na pojistné plnění podle pravidla společnosti Jim. V mnoha státech by zadání bylo povoleno.
Bankrot
Toto ustanovení uvádí, že závazky pojistitele z této politiky se nemění, pokud pojistník podá podnět k úpadku nebo se stane insolventní. Pojistitel je stále povinen platit nároky.
Žádné výhody pro Bailee
Mnoho majetkových a automatických zásad obsahuje doložku nazvanou Nevýhoda společnosti Bailee. Bailee je někdo, kdo byl pověřen vlastnictvím jiné strany pro určitý účel. Příkladem je auto shop. Majitel vozidla dává tělocvičně držení poškozeného vozidla, aby jej mohl opravit.
Bailee nevlastní vlastnické právo k majetku, který vlastní. Autodílna se nestane vlastníkem vozidla, které opravuje.
Ustanovení o "nevyužívání výhod" se vztahuje na obchodní majetek a na krytí osobních škod. Uvádí, že nikdo jiný než pojistník, který má pojištěný majetek, bude mít z této politiky prospěch. Jinými slovy, bailee nemá nárok na náhradu škody prostě proto, že má pojištěný majetek. Podle obchodních zásad pro auto může být bailee parkovací garáž, tažná společnost, opravna nebo někdo jiný, který účtuje poplatek za získání kontroly nad vozidlem.
Zakrývání, zkreslení nebo podvod
Toto ustanovení umožňuje pojistiteli zrušit pojistku, pokud se pojistník dopustil podvodného jednání . Pojištěný se dopustí podvodu, když záměrně oklamal pojistitele za účelem získání finančního zisku. Podvod může být spáchán při zakoupení krytí, při podání nároku nebo v jiné době. Například vlastník firmy pořídí fyzické poškození nedodrženého vozidla. Pak hlásí ukradené vozidlo a podá žádost o krádež.
"Klauzule o podvodu" také umožňuje pojistiteli, aby popřel krytí, pokud nějaký pojištěný úmyslně zkreslil nebo utajil skutečnou skutečnost týkající se pojistného krytí. Termín " zkreslení" znamená nesprávné uvedení pravdy. Nesprávnost je významná, pokud by pojistitel učinil jiné rozhodnutí, kdyby věděl pravé skutečnosti.
Například vyplníte žádost o pojištění majetku na budovu, kterou vlastníte. Na žádost stojíte, že používáte budovu jako sklad. Ve skutečnosti je používáte k výrobě ohňostrojů. Pokud je budova poškozena při výbuchu způsobeném vadným ohňostrojem, může vaše pojistitel popřít pokrytí na základě nesprávného zobrazení.