Z důvodu jednoduchosti předpokládáme, že veškerá nemovitost uvedená v následujících příkladech je pojištěna na základě nákladů na náhradu ve výši 100% její hodnoty (což znamená, že se nepoužívá žádné zajištění). Budeme také ignorovat odpočitatelné položky .
Specifický limit
Specifickým omezením je individuální limit, který platí pro určitý typ majetku.
Pokud je tato majetek poškozena nebo zničena kryté nebezpečí, nejvíce pojistitel zaplatí za tuto nemovitost je specifický limit.
Předpokládejme například, že vlastníte obchodní budovu a podnikatelský majetek (BPP), který se nachází na stejném místě. Náklady na výměnu budovy jsou 1 milion dolarů, zatímco náklady na výměnu vašeho BPP jsou 500 000 dolarů. Ujistěte se, že nemovitost je v souladu s pravidly, která obsahuje samostatné specifické limity ve výši 1 milionu dolarů na budovu a 500 000 USD pro BPP.
Dekorační limit
Maximální limit platí pro více než jeden typ nemovitosti ve stejném umístění nebo pro stejný typ majetku na více místech. Může se také vztahovat na všechny typy nemovitostí na více místech.
V předcházejícím scénáři předpokládejme, že pojistíte svou budovu a BPP v rámci politiky vlastností, která obsahuje přikrývku. V takovém případě se v zásadách zobrazí limit ve výši 1,5 milionu dolarů, který se vztahuje na budovu a BPP.
Tento limit bude k dispozici, pokud vaše budova, váš osobní majetek nebo oba typy nemovitostí jsou poškozeny nebo zničeny kryté nebezpečí.
Nyní předpokládejme, že vaše vlastní dvě komerční budovy, které se nacházejí na samostatných místech. Každá budova obsahuje podnikatelský majetek. Náklady na výměnu nemovitosti jsou:
Umístění č. 1: 1 milion dolarů pro budovu a 500 000 dolarů pro BPP
Umístění č. 2: 1,5 milionu dolarů pro budovu a 700 000 dolarů pro BPP
Chcete-li pojistit nemovitost s omezením přikrývek, máte tři možnosti.
- Oddělené limity pro budovy a BPP Můžete si vybrat 2,5 milionu dolarů pro deku v budovách a 1,2 milionu dolarů pro BPP. Stavební limit platí pro obě budovy. Limit BPP se bude vztahovat na BPP na obou místech.
- Oddělovací limit pro každou lokalitu Alternativně můžete zvolit přikrývku 1,5 milionu dolarů pro budovu a BPP v místě č. 1. Za budovu a BPP v lokalitě č. 2 se vztahuje samostatná mezera ve výši 2,2 milionů dolarů.
- Jednoduchý limit pro oba místa pro třetí místo Třetí volbou je jediný limit 3,7 milionu dolarů, který se vztahuje na budovy a BPP na obou místech.
Výhoda limitu deka
Když zvolíte mezní úroveň, celá hodnota limitu je k dispozici pro ztrátu jakékoli vlastnosti, která je předmětem limitu. Přidržený limit poskytuje významnou výhodu nad jediným limitem, pokud se část vaší nemovitosti po spuštění politiky zvýší. Předpokládejme například, že si zvolíte jediný mezní limit ve výši 3,7 milionu dolarů na krytí budov a osobního majetku, které vlastníte ve svých dvou místech.
Tři měsíce do pojistného období si zakoupíte některé zařízení, které ukládáte v místě č. 1. Náhradní hodnota vašeho BPP v místě # 1 je nyní 650 000 USD.
Pozdní noční blesk spouští požár v budově v místě # 1. Budova a veškerý její obsah jsou zničeny. Přestože hodnota Vašeho BPP je větší, než byla na počátku vaší politiky , ztráta je pokryta. Výše ztráty (1.650.000 dolarů) je nižší než limit pro deku 3.7 milionů dolarů.
Zde je další příklad, který demonstruje hodnotu přikrývky. Předpokládejme, že jste se rozhodli pojistit svůj majetek se čtyřmi specifickými limity:
- Budova na pozici č. 1: 1 milion dolarů
- Budova na pozici č. 2: 1,5 milionu dolarů
- BPP v umístění # 1: 500 000 USD
- BPP v místě č. 2: 700 000 USD
Když vaše stavba spálí v místě č. 1, částka vaší ztráty osobního majetku (650 000 dolarů) přesahuje váš limit o 150 000 USD.
Budete muset zaplatit 150 000 dolarů sami.
Pokud zvolíte konkrétní limity, ujistěte se, že jsou všechny dostatečné. Ujistěte se, že zvýšíte svůj limit, pokud během období politiky získáte další majetek nebo vylepšujete majetek. V opačném případě může být váš limit nedostatečný k pokrytí ztráty.
Další body
Zde je několik věcí, které si musíte pamatovat, pokud jde o omezení pokrývek.
- Pokrytí majetku, které zahrnuje přikrývku, je o něco dražší než pokrytí založené na konkrétních omezeních.
- Spolupráce se bude uplatňovat, pokud pojistíte svůj majetek za méně než 100% jeho hodnoty. Obecně platí, že přikrývka je k dispozici pouze v případě, že pojistíte svůj majetek alespoň na 90% jeho hodnoty.
- Bez ohledu na to, jaký typ limitu si vyberete, bude pravděpodobně podléhat odpočitatelnosti.
- Politika o vlastnostech může obsahovat jak přikrývky, tak konkrétní limity. Například pro budovy se může vztahovat omezení počtu přikrývek, pokud se na osobní majetek použije určitý limit.
Dávejte si pozor na klauzuli marží!
Konečně někteří pojistitelé přidají doložku o rezervě na zásadu obsahující přikrývku. Tato doložka je zahrnuta prostřednictvím potvrzení. Snižuje částku, kterou obdržíte od svého pojistitele, pokud vaše nemovitost utrpí velkou ztrátu. Pokud naleznete doložku o rezervě, která je připojena k vašim zásadám, požádejte svého pojistitele o jeho odstranění.