Proto je při výběru limitů pojištění důležité zohlednit výdaje na odstraňování nečistot.
Odstranění pokrytí nečistot
Většina politik komerčního vlastnictví pokrývá náklady na odstraňování nečistot stejným způsobem jako standardní formulář ISO . Politika ISO řeší tyto náklady v části Další pokrytí. Zahrnuje náklady, které vynaložíte na odstranění nečistot z poškozeného majetku, pokud škoda vyplývá z kryté příčiny ztráty. Výdaje musí vyplynout ze ztráty, ke které dojde během pojistné doby, a musí být oznámeny pojistiteli do 180 dnů od data ztráty.
Zakrytý majetek
Zatímco prakticky veškeré majetkové zásady platí za odstranění nečistot, nemusí se týkat stejných druhů nečistot. Některé zásady omezují pokrytí nečistot v Covere d Property . Nezahrnují náklady na odstranění nečistot z majetku, který není pokryt.
Například si představte, že válečná bouře protéká vaším městem a poškodí váš sklad.
Bouře také poškozuje budovu sousedící s vaší. Po ukončení bouře hromady trosky z budovy vedle vás vrhají vaše prostory. Bude vaše politika pokrývat náklady na její odstranění? Odpověď závisí na znění vašich zásad. Trosky pocházejí z budovy vašeho souseda, což není podle vašich zásad kryté majetek.
Pokud se vaše pokrytí odstranění nečistot týká pouze nečistot krytých nemovitostí, nezahrnuje náklady na odstranění pozůstatků budovy vašeho souseda.
ISO rozšířené pokrytí odstranění nečistot ve standardním formuláři vlastnictví v roce 2012. Současná forma pokrývá vaše náklady na odstranění nečistot krytých nemovitostí a jiných nečistot v popsaných prostorách, pokud jsou zbytky důsledkem pokryté příčiny ztráty. Jiné nečistoty znamenají úlomky majetku, které nejsou výslovně vyloučeny v rámci pokrytí odstraňování nečistot.
Pokrytí odstranění nečistot se nevztahuje na náklady na odstranění nečistot z majetku, který patří vám, ale není pojištěn podle této politiky. Příkladem je skladovací haly umístěná ve vašich prostorách, kterou jste zvolili jako nezaistenou. Nezahrnuje také náklady na odstranění nečistot z jakéhokoli majetku, který patří někomu jinému, a není takového typu, který by byl zahrnut do majetku podle vašich zásad. Například vaše zásady nezahrnují náklady na odstranění nečistot z malého letadla, které patří do sousední firmy, která byla na váš majetek tornádo. Letadla nespadají do vlastnictví.
Také vyloučeno v rámci pokrytí odstranění nečistot jsou náklady na odstranění nečistot z majetku označeného jako Nevztahuje se.
To zahrnuje náklady na odstranění nečistot venkovních nemovitostí, jako jsou ploty a stromy.
Základní limit pro odstranění nečistot
Podle formuláře ISO je limit stanovený pro odstranění nečistot 25% nákladů na opravu nebo náhradu poškozeného majetku plus odpočitatelné . Předpokládejme například, že vaše společnost vlastní sklad, který je pojištěn v rámci politiky komerčního vlastnictví. Ve vašich zásadách je stanoven limit 1 milionu dolarů, který platí pro budovu a její obsah. Vaše zásady zahrnují odpočitatelnou částku ve výši 1.000 USD. V budově vybuchne ohromný požár a způsobí škody 500 000 dolarů. Váš limit pro odstranění nečistot je 25% (500 000 USD plus 1 000 USD) nebo 125 250 USD.
Částka, kterou utratíte za odstranění nečistot, je zahrnuta v limitu, který se vztahuje na poškozený objekt. V předchozím příkladu předpokládejme, že utratíte 100 000 k odstranění nečistot z poškozeného skladu a osobního majetku.
Náklady na opravu nebo výměnu nemovitosti jsou 500 000 USD. Vaše celková ztráta je 600 000 dolarů. Vaše ztráta by měla být pokryta v plné výši (mínus vaše odpočitatelné), protože vaše celková ztráta nepřesáhne váš limit 1 milion dolarů.
Ve výše uvedeném příkladu skladu předpokládejme, že vichřice poškodí budovu vašeho souseda a úlomky do vašich prostor. Váš sklad unikne škody. Vzhledem k tomu, že žádná poškozená nemovitost nebyla poškozena, vaše politika může poskytnout pouze limit $ 5,000 pro odstranění nečistot.
Další limit 25 000 USD
Mnoho politik poskytuje další 25 000 USD, pokud nastane jedna nebo obě následující:
- Vaše náklady na sběr odpadu přesahují výše poskytnutého krytí. To znamená, že vaše výdaje přesahují 25 procent z celkové ztráty plus vaše odpočitatelné.
- Součet nákladů na odstranění nečistot a ztrátu majetku překročí váš limit pojištění.
Předpokládejme například, že ve vašem skladu došlo k požáru o 300 000 dolarů. Vaše náklady na vyčištění jsou vysoké (100 000 dolarů), protože poškozená nemovitost byla kontaminována nebezpečnými chemikáliemi uloženými ve vašem skladu. Váš limit pro odstranění nečistot činí 75.250 dolarů (.25 x 301.000 dolarů), ale vaše náklady jsou 100.000 dolarů. Vaše náklady překročí váš limit o 24 750 dolarů. Naštěstí dodatečné 25 000 dolarů, které vám budou poskytnuty, budou pokrývat tento nedostatek.
Nyní předpokládejme, že náklady na opravu poškozeného majetku činí 825.000 dolarů. Trávíte 200 000 dolarů, abyste odstranili nečistoty z poškozeného skladu. Vaše náklady na odstraňování nečistot nepřesahují váš limit pro odstranění nečistot, což je 25% (825.000 dolarů plus 1.000 dolarů) nebo 206.500 dolarů. Nicméně částka vaší ztráty plus náklady na odstranění nečistot překročí hranici 1 milionu dolarů (825 000 dolarů plus 200 000 dolarů = 1 025 000). Zbývající 25 000 dolarů v kombinovaných nákladech by mělo být pokryto dodatečným limitem 25 000 USD.
Vyčištění znečištění a znečištěného odpadu
Požáry, vichřice a další nebezpečí mohou poškodit majetek, který obsahuje nebezpečné látky. Pokud je jejich nádoba poškozená, mohou tyto látky kontaminovat zbytky, které zanechaly nebo se pronikly do země nebo do vody. Příklady nebezpečných látek jsou objemové chemikálie, nátěrové hmoty, pesticidy, hnojiva, olověné baterie, benzin a obložení azbestu nebo izolace.
Mnoho států má zákony upravující vyčištění a likvidaci nebezpečných látek, včetně těch, které existují v troskách nebo se uvolňují během požáru nebo jiné katastrofy. Některé látky mohou vyžadovat zvláštní manipulaci, což může způsobit náklady na odstraňování nečistot.
Většina politik v oblasti nemovitostí obsahuje vyloučení ze znečištění, které eliminuje pokrytí jakýchkoli škod způsobených vypouštěním nebo uvolněním znečišťujících látek. Vyloučení se nevztahuje, pokud je výtok způsoben určitou příčinou ztráty, což je definovaný termín, který zahrnuje požár, vichřici, vandalismus a mnoho dalších nebezpečí. Ve scénářích uvedených výše byl váš sklad poškozen vichřicí nebo požárem. Pokud by byly znečišťující látky uvolněny kvůli nebezpečí, náklady na jejich čištění a likvidaci by měly být zahrnuty do pokrytí odstraňování odpadu.
Vyčištění znečišťujících látek ze země nebo vody
Všimněte si, že krytí odstraňování nečistot výslovně vylučuje náklady na těžbu znečišťujících látek z půdy nebo vody. Předpokládejme například, že váš sklad je poškozen požárem. Oheň roztaví kovový buben obsahující tekuté hnojivo. Hnojivo kontaminuje stavební zbytky. Rovněž proniká do půdy a znečišťuje potok poblíž vašeho majetku. Vaše pokrytí odstraňování odpadu by se mělo vztahovat na náklady na vyčištění kontaminovaného odpadu. Nezahrnuje náklady na odstranění hnojiva ze země nebo potoka.
Zatímco náklady na čištění vody a půdy nejsou zahrnuty do pokrytí odstraňování nečistot, jsou pokryty odděleným pokrytím nazvaným Vyčištění a odstranění znečišťujících látek. Aby náklady na čištění byly kryty, znečišťující látky musely být vyprázdněny kvůli pokryté příčině ztráty. Předepsaný limit je obvykle nízký, například 10 000 USD. Limit je nejvíce, kterou pojišťovna zaplatí za vyčištění znečišťujících látek během celé období.