Limity deka
Maximální počet přikrývek zajišťuje, že máte dostačující pokrytí, pokud se část vaší nemovitosti zvýší během období politiky.
Limit se může vztahovat na více než jeden typ majetku, jako jsou budovy a osobní majetek. Může se také vztahovat na majetek na více místech. Předpokládejme například, že vaše politika v oblasti nemovitostí obsahuje hranici 3 milionů dolarů, která pokrývá budovy a osobní majetek ve dvou lokalitách. Pokud dojde ke ztrátě v libovolném místě, bude k dispozici celý limit ve výši 3 miliony dolarů.
Na rozdíl od konkrétního limitu poskytuje limit pro deky polštář, který vás chrání, pokud část vaší nemovitosti neočekávaně vzroste. Předpokládejme například, že po vydání vašeho pravidla přidáte nové zařízení na jedno z vašich míst. V důsledku toho se hodnota vašeho osobního majetku zvyšuje z 500 000 na 650 000 dolarů. Pokud je veškerý váš osobní majetek zničen požárem, bude k dispozici limit 3 milionů dolarů. Kdybyste pojištěn osobní majetek za specifický limit 500 000 USD, byl by váš limit vyčerpán.
Budete muset zaplatit zbývajících 150 000 dolarů z kapsy.
Maximální počet přikrývek je často kombinován s dohodnutým pokrytím . Pokud zvolíte toto pokrytí, musíte před pojistnou smlouvou předložit své pojistné hodnoty pojištěnému. Výkazem se rozumí dohoda mezi vámi a vaším pojistitelem, že hodnoty, které jste uvedli, představují skutečné hodnoty pojištěného majetku.
Jakmile vaše pojistitel obdrží prohlášení, doložka o spolupořešení ve vaší politice bude pozastavena. Pokud dojde ke ztrátě, vaše pojistitelka zaplatí až do výše pojistného, které se vztahuje na poškozený majetek.
Doložka o marži
K doložce o rezervě je přidána politika obchodování s nemovitostmi. Omezí částku, kterou obdržíte za ztrátu, pokud je poškozená nebo zničená nemovitost, která je předmětem omezení. Pokud dojde ke ztrátě, vaše pojistitel nebude platit více než stanovené procento hodnoty poškozeného majetku.
V potvrzení je uveden rozvrh pojištěného majetku. V rozvrhu jsou uvedeny všechny typy majetku, který je pojištěn pod mezní úrovní. Každý je označen číslem budovy, číslem budovy a popisem. Příklad vzorového plánu je uveden níže.
Plán
| Prostory # : | 1 | Budova # : | 1 | Ustanovení o marži: | % 120 |
| Popis nemovitosti: Budova se nachází na 125 Market St., Pleasantville, CA |
| Prostory #: | 1 | Budova #: | 1 | Ustanovení o marži: | % 120 |
| Popis nemovitosti: Obchodní osobní majetek se nachází na 125 Market St., Pleasantville, CA |
Jak to funguje
V tomto příkladu se na budovu a osobním majetku nacházejícím se na adrese 125 Market Street vztahuje klauzule o kumulaci ve výši 120 procent. Pojistitel používá toto procento pro výpočet maximální ztráty splatné pro každý typ majetku. Maximální splatná ztráta je nejvíce, kterou pojistitel zaplatí za ztrátu spojenou s tímto majetkem. Pojistitel vypočítá maximální splatnou škodu tím, že vynásobí procentuální klauzuli podle hodnoty poškozeného majetku. Tato hodnota je založena na nejnovější hodnotě hodnoty, kterou jste poskytli pojistiteli.
Předpokládejme například, že jste si zakoupili politiku vlastností s omezením 3 milionů dolarů. Vaše aktuální zásady jsou založeny na následujících hodnotách, které jste předložili pojistiteli (předpokládejme, že limity a hodnoty představují náklady na náhradu):
- Budova v budově č. 1 (125 tržiště): 1 milion dolarů.
- Obchodní osobní majetek v prostorách č. 1: 500 000 USD.
- Budova v areálu č. 2 (250 obchodů): 1 milion dolarů.
- Obchodní osobní majetek v budově č. 2: 500 000 USD.
Pokud bude budova v objektu č. 1 zcela zničena v případě požáru, vaše pojistitelka nezaplatí více než 1,2 milionu dolarů (1 milion dolarů krát 1,2), aby nahradil budovu. Stejně tak, pokud je veškerý váš majetek v objektu č. 1 zničen, většina, kterou vaše pojistitel zaplatí, je nahradit 600 000 dolarů (500 000 dolarů za 1,2).
Nevýhody
Ustanovení o maržích jsou určena pro pojišťovny , nikoli pro pojistníky. Pokud je doložka o rezervě zahrnuta v zásadách vlastnictví, částka splatná za ztrátu může být výrazně nižší než limit pro přikrývky.
Kladová doložka bude mít největší dopad, pokud:
- Váš majetek utrpí velkou ztrátu.
- Poškozená nemovitost se od doby, kdy začala vaše politika, zvýšila.
- Nevykázali jste zvýšenou hodnotu pojistiteli.
Předpokládejme například, že vlastníte dvě budovy na oddělených místech. Veškeré vaše nemovitosti na obou místech jsou pojištěny pod limitem 4,5 milionu dolarů. Váš majetek podléhá klauzuli o kumulaci ve výši 115%. Než začnete vaše pojistná smlouva, předložíte pojistiteli prohlášení, že hodnota každé budovy činí 1,5 milionu dolarů. Výkaz ukázal, že hodnota vašeho osobního majetku v každé lokalitě činí 750 000 dolarů.
Na jednom z vašich míst vyprchá oheň, což vážně poškodí budovu a její obsah. Škoda činí 1,8 milionů dolarů za vaši budovu a 900 000 dolarů za váš osobní majetek. Celková částka škody činí 2,7 milionu dolarů, což je výrazně nižší, než je váš limit. Dokonce tak vaše pojistitel zaplatí pouze 1,75 milionu dolarů za škody na vaší budově (1,5 milionu dolarů 1,15) a 862 500 dolarů za váš osobní majetek (750 000 dolarů 1,15). Budete muset zaplatit zbývající ztrátu sami. Výpadek kapsy je 50 000 dolarů za škody na vaší budově a 37 500 dolarů za škodu na vašem osobním majetku.
Spolupráce a odpočty
Z důvodu jednoduchosti výše uvedené výpočty ignorovaly odpočitatelné a spoluúčasti. Ty neovlivňují výpočet maximální splatné ztráty. Vaše pojistitelka však sníží jakoukoli ztrátu ze ztráty o částku Vaší odpočitatelnosti. Pokud vaše pojistka obsahuje doložku o zajištění, vaše pojišťovna sníží vaši ztrátovou platbu, pokud je poškozený majetek nedostatečně zajištěn.