Proč byste ji mohli potřebovat
Politiky týkající se nároků pokrývají nároky vůči vaší společnosti nebo jiným pojištěným během doby platnosti pojistné smlouvy. Nezahrnují nároky podané po ukončení vašeho krytí.
To může být problematické, pokud jsou vaše zásady zrušeny nebo neobnovené a nemáte náhradní pokrytí. Pokud dojde k jakýmkoli nárokům vůči vaší firmě poté, co vaše pojistky skončí, možná budete muset zaplatit jako výdaj mimo účet.
Potíže mohou také nastat, pokud nahradíte pojistná pravidla s politiky výskytu . Politika výskytu se vztahuje na nároky vyplývající ze zranění nebo škody (nebo jiné události), ke kterým dochází během doby platnosti pojistky. Reklamace může být uplatněna během doby platnosti pojistky nebo kdykoli později. Nároky týkající se zranění nebo poškození, ke kterým dojde před nebo po období platnosti pojistky, nejsou zahrnuty. Následující příklad demonstruje rozdíly v pokrytí, které mohou nastat, pokud přecházíte z zásady založené na nárocích na politiku, která se uplatňuje na základě výskytu.
Předpokládejme, že jste si zakoupili jednoroční pojistnou smlouvu s datem vzniku 1. června 2018. Vaše pojišťovna zruší vaši pojistku dne 31. března 2019 a nahradí ji pojistnou smlouvou.
Dne 1. května 2019 obdržíte oznámení, že proti vám byla podána žaloba za ublížení na zdraví, ke kterému došlo 1. září 2018. Tvrzení se nevztahuje na vaše pojistné smlouvy, protože bylo provedeno po ukončení vašeho pojistného. Není zahrnuto v nové politice výskytu, jelikož údajná újma nastala dříve, než tato zásada vstoupila v platnost.
Jednosměrná nebo dvoucestná ocas
Některé zásady poskytují ERP pouze v případě, že pojistitel zruší nebo neobnoví vaše zásady nebo přepisuje vaše pokrytí podle pravidel o událostech. Pokud se (pojistník) rozhodnete zrušit nebo neobnovit pokrytí, neposkytuje se žádná. Tento typ ERP se nazývá jednosměrný ocas, protože je poskytován pouze na základě volby pojistitele. Jiné zásady zahrnují obousměrný chvost. To znamená, že poskytují ERP, pokud vy nebo váš pojistitel rozhodnete zrušit nebo neobnovit vaše zásady.
Základní a doplňkové ERP
Politiky uplatňované nároky často zahrnují jak krátkodobé, tak dlouhodobé prodloužené vykazované období. Krátkodobý ocas je často poskytován automaticky, pokud pojistitel zruší nebo neobnoví vaše zásady. Obvykle trvá 30 nebo 60 dní po vypršení platnosti vaší politiky.
Mnoho pojistitelů nabízí dlouhodobý ocas za dodatečnou prémii. Toto pokrytí je obvykle poskytováno prostřednictvím potvrzení . Dlouhodobý ocas jde mnoha jmény. V závislosti na zásadách může být nazývána dodatečná ERP, volitelná ERP, období zjišťování nebo jednoduše rozšířené období vykazování. Volitelná ERP je zpravidla poskytována pouze v případě, že o to požádáte písemně a zaplatíte pojistné v určeném časovém období, např. 60 dní po vypršení platnosti pojistky.
Příklad - Politika založená na požadavcích ISO
Uplatněná verze obecných zásad obecné odpovědnosti ISO (CGL) poskytuje vhodný příklad toho, jak se mohou uplatňovat ERP. Tato zásada poskytuje základní ERP a volitelnou (doplňkovou) ERP. Jedna nebo obě ERP jsou poskytovány, pokud je politika zrušena nebo neobnovena. Politika neurčuje, kdo musí zrušit nebo neobnovit, aby ERP vypadaly jako obousměrné ocasy. Jedna nebo obě ERP jsou také poskytovány, pokud je politika nahrazena zásadou výskytu nebo politikou založenou na nárocích, která má dřívější datum zpětné platnosti než stávající zásady.
Základní ERP
Uplatněná tvrzení CGL poskytuje základní ERP automaticky, pokud je tato politika zrušena, obnovena nebo nahrazena, jak je uvedeno výše. Základní ERP trvá pět let od konce období politiky. Dává pojistníkovi pět let, aby nahlásil nároky vyplývající z výskytu nebo přestupku, které byly pojistiteli hlášeny během období politiky nebo do 60 dnů poté.
To znamená, že pokud dojde k incidentu během období platnosti pojistné události, byla pojistníkovi oznámena do 60 dnů po uplynutí platnosti pojistky a událost vyvolá nárok, měla by být pojistná událost pokryta, pokud je vykazována v rámci pětiletého prodloužení. Reklamace musí usilovat o náhradu škody za újmu na zdraví, škodu na majetku nebo osobní a reklamní zranění .
Předpokládejme například, že jste pojištěni podle zásad CGL uplatňovaných nároky. Během platnosti vaší politiky dochází k incidentu sklouznutí a pádu . Tuto událost oznámíte pojistiteli v den uskutečnění. Po vypršení platnosti vašeho pojistného pojištění nahradí váš pojistitel politikou výskytu. Je-li v důsledku incidentu sklouznutí a spadnutí následně proti vám podána žaloba, nárok by měl být kryta vaším základním ERP, pokud o tom sdělíte pojistiteli do pěti let od data, kdy vypršela platnost pojistných smluv.
Základní ERP také poskytuje 60 dní k hlášení nároků vyplývajících z událostí nebo přestupků, které nebyly hlášeny vašemu pojistiteli během období politiky. Předpokládejme například, že během trvání vašich nárokovaných politik došlo k druhému incidentu sklouznutí a pádu. Bohužel jste zapomněli informovat svého pojistitele. Pokud druhá událost skluzu a pádu vyvolá nárok, tato nárok bude kryta pouze tehdy, pokud ji oznámíte pojistiteli do 60 dnů od data, kdy vaše pojistná smlouva vyprší.
Doplňková ERP
Formulář ISO založený na tvrzení poskytuje možnost nákupu dodatkového ERP. Dodatečný ocas se projeví po ukončení základního ERP. Jeho trvání je neomezené. Pokud si přejete zakoupit dodatečnou ERP, musíte to písemně oznámit své pojistiteli do 60 dnů po vypršení platnosti vašeho pojistného.
Pokud si zakoupíte Doplňkový chvost pod nárokovanou CGL, váš pojistitel obnoví váš celkový souhrnný limit. To znamená, že na pojistné události hlášené během dodatečné ERP se bude vztahovat nový limit pro obecné agregáty.
Přečtěte si ustanovení ERP opatrně
Rozšířená ustanovení o vykazování se v jednotlivých záležitostech značně liší. Poznámka: Na rozdíl od CGL popsaného výše, většina politik vytvořených nároky neposkytuje nový limit agregátu v rozšířeném období vykazování. Mimoto několik politik poskytuje neomezené časové období pro hlášení nároků. Většina ERP se používá po určitou dobu, např. Pět nebo deset let.