Formuláře ISO
Při vydávání obecných zásad pojistných smluv mnoho pojistitelů používá standardní formuláře zveřejněné úřadem pojišťovacích služeb nebo "ISO". Jedním z důvodů je pohodlí.
Vypracování formulářů politik je časově náročný úkol, který se mnoho pojišťoven radši vyhnout. Druhým důvodem je riziko. Pokud pojistitel vypracuje svůj vlastní jazyk, existuje riziko, že soud může jazyk interpretovat jinak než zamýšlený pojistitel. Pojistitel může být nucen zaplatit nároky, které neplánuje krytí.
Vzhledem k tomu, že formuláře odpovědnosti ISO jsou široce používány, většina jazyka, který obsahují, již byla interpretována soudem. Byly stanoveny významy pro konkrétní slova a fráze. Z právního hlediska mohou tedy formuláře ISO představovat pro pojišťovny méně rizik než formu vlastníků.
CGL
Základem zásady odpovědnosti ISO je formulář pro obecnou odpovědnost za obchod a CGL. Tento formulář obsahuje tři samostatné kryty:
- Pokrytí A, odpovědnost za škody na zdraví a majetku
- Pokrytí B, osobní a reklamní odpovědnost za škody
- Pokrytí C, lékařské platby
Tento článek se zaměřuje na odpovědnost za škody na majetku a odpovědnost za škody na majetku. Zajištění osobních a reklamních odpovědností a zdravotních plateb se řeší zvlášť. Pro účely tohoto článku budeme předpokládat, že vaše firma je pojmenovaná pojištěná podle vašich zásad odpovědnosti.
Smlouva o pojištění
Pokrytí, které poskytuje CGL, je obecně popsáno v dohodě o pojištění.
Politika pokrývá částky, které je vaše firma povinna zaplatit jako náhradu škody z důvodu tělesného zranění nebo majetkové škody . To znamená, že se vztahuje na nároky nebo žaloby proti vaší společnosti osobou nebo organizací, která utrpěla zranění nebo majetkovou škodu v důsledku nedbalosti vaší firmy.
CGL poskytuje relativně široké pokrytí. Zahrnuje újmu na zdraví nebo škodu na majetku způsobenou událostí, s výjimkou zranění nebo poškození, která je vyloučena . Pokrytí A, které se má uplatnit, musí být právně zodpovědné za újmu nebo poškození. CGL nezahrnuje platby, které uskutečňujete dobrovolně.
CGL pokrývá újmu na zdraví nebo škodu na majetku:
- která se vyskytuje ve vašem zařízení
- která vzniká z operací, které provádíte na vašem místě nebo mimo něj
- které pochází z práce, kterou jste dokončili
- který pochází z vašich produktů
Ve vašich prostorách
Pokrytí A se vztahuje na nároky, které vznikly zraněním nebo poškozením, ke kterým dochází ve vašem zařízení. Zde je příklad.
Doris provozuje Divine Delights, kavárnu, která prodává koláče a sušenky vyrobené v areálu. Bill, zákazník, vstoupí do obchodu a míří k přepážce, když cestuje a padá na židli. Bill zranil koleno na podzim. Tři měsíce po nehodě podává žalobu proti Božským potěšením.
Jeho nároky vyžadují náhradu jeho lékařských výdajů souvisejících se zraněním kolena. Politika odpovědnosti obchodu pokrývá nárok.
Probíhající operace
Pokrytí A se vztahuje na nároky, které vyvstanou z práce nebo operací, které provádíte na místě. Například strojovna, kterou vlastníte, provádí práci ve svých prostorách. Váš zaměstnanec provozuje soustruh, když náhodou zranil zákazníka, který navštíví váš obchod. Pokud zákazník žádá vás nebo vašeho pracovníka o újmu na zdraví, na nárok by se měly vztahovat zásady odpovědnosti vašeho obchodu.
Pokrytí A zahrnuje i nároky, které vznikly z práce nebo operací prováděných mimo vaše prostory (na pracovišti). Například Capital Construction byla pronajata k rekonstrukci vnitřní obložení stěn v kancelářské budově. Zaměstnanec s kapitálem pohybuje stolní pilou na pracovišti, když jej náhodou spadne.
Pila padá na podlahu a poškodí několik dlaždic. Pokud majitel budovy následně žaluje kapitálovou výstavbu o náklady na opravu podlahových dlaždic, měla by politika ochrany odpovědnosti společnosti Capital pokrývat žalobu.
Dokončené práce nebo operace
V předchozím příkladu bylo poškození podlahy výsledkem nedokončené práce. To znamená, že škoda nastala, zatímco kapitálová výstavba prováděla probíhající operace. Škody na zdraví nebo škody na majetku mohou také vzniknout z dokončené práce nebo operací. Podnik může být žalován z důvodu újmy nebo škody, která vzniká v důsledku chybné práce, kterou dokončila.
Předpokládejme, že kapitálová stavba vybudovala osmipolitový plot kolem ochutnávky ve vinařství. Během procesu výstavby zaměstnanci Capital nedokáží nainstalovat správné zázemí. Dva roky po dokončení plotu se zhroutí, což zranilo zákazníka vinařství. Zákazník žaluje kapitálovou výstavbu za zranění. Kapitálový pojistitel pojistné události zaplatí pohledávku, protože kapitálová politika zahrnuje pokrytí za dokončené operace .
Vaše produkty
Některá tvrzení vycházejí z chybných produktů. Divine Delights (v prvním příkladu) prodává pečivo na veřejnosti. Předpokládejme, že Divine prodává třešňové koláče. Stuart si koupí jeden z koláčů a vezme ho domů. Jede kus kousky, když zlomí zub na třešňové jamce. Stuartův zub nemůže být opraven, takže je odstraněn a nahrazen zubním implantátem. Stuart posílá Divine Delights své zubní účty a požaduje úhradu. Opět platí, že pravidlo CGL společnosti Divine by mělo obsahovat nárok. Nároky na zranění nebo škody způsobené vadnými výrobky jsou pojištěny v rámci dokončených operací produktů.
Obrana
Pokud je proti vaší firmě podána žaloba, na kterou se vztahuje pokrytí A, vaše pojistitel poskytne advokáta, který vás bude bránit . Kryté náklady zahrnují poplatky advokátů, soudní náklady, pojistné za určité dluhopisy a úroky účtované na základě rozsudku. Všechny tyto poplatky jsou zahrnuty do pokrytí s názvem Doplňkové platby . Jsou pokryty vedle limitů politik.