Co je to zajištění?
Doložka o spolupořešení se objevuje v části o podmínkách politiky komerčního vlastnictví. Jeho účelem je povzbudit vlastníky k nákupu přiměřené částky pojištění. Pokud dojde ke ztrátě, klauzule penalizuje pojistníky, kteří podceňovali svůj majetek tím, že je nutí stát se "spoluautorem". To znamená, že pojistitelé musí zaplatit část ztráty sami.
Pokud se na vaše vlastnictví vztahuje soustřeďování, mělo by se v prohlášení o majetku uvést procento spolupoistence, například 80 procent nebo 90 procent. Procento představuje výši pojištění, které musíte udržovat. Tato částka je vyjádřena jako procento hodnoty vašeho pojištěného majetku.
Předpokládejme například, že jste právě zakoupili politiku komerčního vlastnictví zahrnující procento 90% spoluúčasti. Politika pokrývá vaši budovu a osobní majetek ve výši 2 miliony dolarů a 500 000 dolarů.
Chcete-li uspokojit podmínku zajištění, musíte pojistit vaši budovu alespoň za 1,8 milionů dolarů (90 procent z 2 milionů dolarů). Podobně musíte pojistit svůj osobní majetek alespoň za 450 000 dolarů (90 procent z 500 000 dolarů).
Časování trestů
Primárním problémem doložky o spolupořečení je načasování trestu.
Váš pojistitel vyhodnotí vaše limity v době ztráty ztráty . V předchozím příkladu jste při zakoupení pokrytí splnili požadavky součinnosti v zásadách. Přesto by vaše nemovitost mohla během období politiky zvýšit hodnotu. Pokud dojde ke ztrátě a nepodaříte se získat další pokrytí, vaše limity mohou být nižší, než je částka požadovaná doložkou o spoluúčasti. Pokud vaše limity jsou nedostatečné, budete podléhat trestu za spolupůsobení.
Existuje několik důvodů, proč může vaše nemovitost zvýšit hodnotu. Možná jste získali nový majetek , jako je nábytek nebo počítačové vybavení, které jste nevlastnili při vystavení vaší politiky . Budovy mohou během období politiky zvýšit hodnotu z důvodu inflace, rostoucích stavebních nákladů nebo horkého trhu s nemovitostmi. Možná si nebudete vědět, že hodnota vašeho majetku se zvýšila, dokud nedošlo ke ztrátě.
Možnost dohodnuté hodnoty
Jak naznačuje jeho název, dohodnutá hodnota je hodnota majetku, kterou jste vy a váš pojistitel shodli na začátku období vašeho pojistného. Chcete-li získat pokrytí na základě dohodnuté hodnoty, musíte své pojistiteli předložit hodnotícímu prohlášení před zahájením či obnovením zásad. Výkaz hodnot je seznam vašeho pojištěného majetku (budovy a osobní majetek), který zahrnuje hodnotu každé položky.
Hodnoty vlastností by měly být vyjádřeny jako náklady na reprodukci nebo skutečné peněžní hodnoty, podle toho, co platí podle vašich zásad.
Hodnotící prohlášení je normálně připraveno na standardním formuláři ISO nebo na podobném formuláři poskytnutém vaším pojistitelem. Požádejte svého agenta nebo makléře o pomoc, pokud potřebujete pomoc při vyplňování formuláře.
Jakmile poskytnete pojistníkovi hodnotící hodnotu, doložka o spoluúčasti ve vašich zásadách bude pozastavena na jeden rok (termín vaší politiky). V případě ztráty bude váš majetek hodnocen na základě sjednané hodnoty, pokud jste za tuto částku pojistili svůj majetek. Abychom pokračovali v dohodnutém pokrytí hodnoty v následujícím roce, musíte před vypršením platné politiky předložit nový výpis hodnot. Pokud to neposkytnete, vaše dohodnuté pokrytí hodnoty zanikne a doložka o spolupořešení se znovu aktivuje.
Limity musí mít stejnou dohodnutou hodnotu
Aby byla zajištěna ochrana před spolupořízením podle doložky o dohodnuté hodnotě, musíte dodržet limity rovnající se dohodnutým hodnotám. To znamená, že pokud vaše prohlášení o hodnotách naznačuje, že náklady na výměnu vaší budovy činí 2 miliony dolarů, musíte dodržet stavební limit alespoň 2 miliony dolarů. Pokud dojde ke ztrátě a jste nedodrželi limity uvedené ve vašem prohlášení o hodnotách, může se stát, že zaplatíte část ztráty.
Podle doložené doložky o hodnotě bude většina vašeho pojistitele platit za ztrátu poškozeného majetku v poměru k tomu, že limit pro tuto nemovitost nese sjednanou hodnotu této nemovitosti uvedenou ve výpisu hodnot. Předpokládejme například, že vlastníte budovu, kterou jste pojištěni na základě náhradních nákladů. Pořídili jste svou budovu na hranici 1,5 milionu dolarů. Vaše prohlášení o hodnotách však naznačuje, že reprodukční cena vaší budovy činí 2 miliony dolarů. Vaše zásady zahrnují odečitatelnou částku 1000 Kč.
Silná krupobití způsobí škody na střeše budovy ve výši 100 000 dolarů. Vaše pojišťovna bude porovnávat dohodnutou hodnotu vaší budovy s limitem svých zásad. Vzhledem k tomu, že jste zaistili svou budovu o 500 000 dolarů, vaše pojistitelka nezaplatí vaši ztrátu v plné výši. Místo toho zaplatí pouze 74 000 dolarů. Zde je výpočet:
1,5 milionu dolarů (stavební limit) dělených 2 miliony dolarů (dohodnutá hodnota) = 0,75
75 x 100 000 (výše ztráty) = 75 000 USD
75 000 dolarů méně bez odečitatelné částky $ 1 000 = 74 000 USD
Pokrytí podnikatelských příjmů
V rámci pojištění příjmů z podnikání je k dispozici také možnost pokrytí dohodnutých hodnot. Po zakoupení tohoto krytí se doložka o spolupořezu, která se nachází ve formuláři o příjmech z podnikání, nepoužije.
Pokud chcete zahájit dohodnuté pokrytí hodnoty, musíte o tom informovat svého pojistitele. Musíte také předložit pracovní výkaz pracovních příjmů, který načrtne vaše plánované výnosy a provozní náklady na každé z následujících položek:
- Dvanáctiměsíční období před datem na listu
- Dvanáctiměsíční období, které následuje po zahájení vašeho dohodnutého pokrytí (obvykle počáteční datum vaší politiky)
Chcete-li pokračovat v dohodnuté hodnotě, můžete každý rok před podáním nového pracovního listu předložit nové obchodní příjmy. Pokud jste tuto možnost zvolili v rámci pojištění příjmů z podnikání, dohodnutá hodnota by měla být uvedena v části prohlášení o vlastnictví. Tato hodnota by se měla rovnat procentnímu podílu na spoluúčasti uvedeném v prohlášeních vynásobeném vašimi odhadovanými čistými příjmy a výdaji (položka č. 2 výše).
Předpokládejme například, že pokrytí výnosů z vašeho podnikání je předmětem 50% spolupoistence. Vaše odhadované čisté příjmy a výdaje na příštích 12 měsíců činí 1 milion dolarů. Váš limit výnosů z podnikání musí být nejméně 500 000 dolarů (50 procent z 1 milionu dolarů). Pokud trpíte ztrátu příjmů z podnikání ve výši 100 000 dolarů a váš výdělek na podnikání činí nejméně 500 000 dolarů, nebude se uplatňovat žádné spoluúčasti. Vaše ztráta ve výši 100 000 dolarů by měla být zaplacena v plné výši (pokud se neuplatňuje žádná daň).
V předchozím příkladu předpokládejme, že váš obchodní limit je pouze 400 000 USD. Nepodařilo se vám zakoupit požadovaný limit pojištění. Nejvíce vaše pojišťovna zaplatí je 80 000 dolarů, vypočtené takto:
Limit 400 000 USD dělený dohodnutou hodnotou 500 000 USD = 0,80
Ztráty 100 000 dolarů .80 = 800 000 dolarů