Většina politik ručení zakoupených vlastníky malých podniků je politikou výskytu.
Výjimkou jsou zásady týkající se chyb nebo opomenutí , které se obvykle vztahují na nároky. Tento článek bude popisovat klíčové rozdíly mezi tvrzeními a politikami výskytu. Pro účely demonstrace bude porovnávat verzi standardní politiky odpovědnosti ISO s jeho nárokovaným bratrancem.
Výskyt CGL
Většina zásad týkajících se odpovědnosti za podnikání je zapsána na základě výskytu formuláře CGL (Commercial General Liability Coverage Form) nebo ve formuláři, který je velmi podobný. Tento formulář se vztahuje na škody, které jste vy ( pojmenovaný pojištěný ) nebo jakýkoli jiný pojištěný stává legálně povinen platit z důvodu tělesného zranění nebo majetkové škody . K uplatnění nároku musí údajná tělesná újma nebo majetková škoda:
- být způsoben výskytem, který se odehrává na území pokrytí
- během politického období; a
- neznáme pojištěnému před zahájením pojistky
Všimněte si, že pohledávka je pokryta CGL pouze v případě, že zranění nebo škoda nastane během období politiky.
Politika neurčuje, kdy nastane výskyt (nehoda). Tak může dojít k výskytu události před politickým obdobím nebo v jeho průběhu, pokud dojde k poranění nebo poškození, ke kterým dochází v průběhu období politiky.
CGL rovněž mlčí ohledně načasování reklamací. Reklamace mohou být učiněna během doby platnosti pojistky nebo kdykoli později.
Klíčovou výhodou politiky výskytu je to, že pokrývá nároky podané mnoho let po uplynutí platnosti této politiky.
CGL vytvořené nároky
ISO nabízí revidovanou verzi ISO CGL popsanou výše. V mnoha ohledech je tvrzená CGL identická s jeho protějškem výskytu. Výjimky , limity, definice a části " kdo je pojištěným " ve dvou formách jsou velmi podobné.
Na první pohled se zdá, že pojistné smlouvy ve dvou formách jsou stejné. Podobně jako u výskytu CGL se formulářem pro nároky vztahuje i náhrada škody, kterou je pojištěný právně povinen platit z důvodu tělesného zranění nebo poškození majetku. Kromě toho musí být pokryty újmy na zdraví nebo majetkové škody způsobené událostí, ke které dochází v oblasti pokrytí. Žádost však obsahuje dvě ustanovení, která se nenacházejí ve výskytu:
- Nárok na náhradu škody musí být nejprve učiněn vůči pojištěnému v průběhu doby platnosti pojistné smlouvy nebo prodlouženého vykazovaného období.
- Zranění na zdraví nebo majetková újma musí nastat po datu zpětného vyúčtování, pokud je uvedeno ve prohlášeních, ale ne po vypršení platnosti období.
Charakteristiky reklamovaných politik
Výše uvedené odstavce ukazují dvě klíčové charakteristiky pojistných smluv.
Za prvé, tato politika omezuje pokrytí nároků, které byly poprvé provedeny během období politiky. Reklamace je typicky "provedena" v den, kdy jste (nebo pojistitel ) nejprve obdrželi nebo zaznamenali. Reklamace podaná před datem vzniku nebo po uplynutí doby platnosti smlouvy se nevztahuje.
Zadruhé, pravidla týkající se nároků mohou obsahovat datum zpětné platnosti . Pokud je zahrnut retroaktivní datum, nevzniká žádné krytí nároků vyplývajících z událostí, ke kterým došlo před tímto datem. Zpětný termín je nejbližší datum, kdy může dojít k úrazům nebo škodám, a přesto se na ně vztahuje pojistka. Předpokládejme například, že jste pojištěni podle pojistných smluv, které mají datum zpětné platnosti od 1. ledna 2016. Vaše aktuální pravidla platí od 1. ledna 2017 do 1. ledna 2018. Dne 3. března 2017 obdržíte nárok na zranění, které trvalo 15. prosince 2015.
Vzhledem k tomu, že k úrazu došlo před zpětným datem, není pohledávka kryta.
Zpětný termín je obvykle počátečním datem vašich prvních pojistných smluv. Tento den by měl zůstat stejný při každém obnovení pokrytí vašich nároků. Neměla by být vylepšena (posunuta nahoru), protože to snižuje pokrytí. Při nákupu reklamních pokrytí pokusíte se vyhnout nákupu zásad, které obsahují datum zpětného odběru. Mnoho pojistitelů nabízí politiky, které neobsahují toto ustanovení.
Požadavky na vykazování reklamace
Ve všech zásadách stanovených nároky se stanoví, že nároky musí být uplatněny během období platnosti pojistné smlouvy. Mnoho politik (včetně CGL vytvořených nároky ISO) neurčuje časové období pro vykazování nároků. Spíše tvrdí, že tvrzení musí být oznámeny co nejdříve (nebo co nejdříve). Tyto zásady jsou známé jako čistě náročné politiky.
Některé zásady jsou restriktivní a vyžadují, aby byly v průběhu období platnosti pojistné události provedeny a hlášeny pojistiteli. Tyto zásady se nazývají zásady založené na tvrzení a hlášení . Politika založená na čistých nárocích je vhodnější než politika, která se uplatňuje na základě tvrzení a podávání zpráv, jelikož první poskytuje širší pokrytí.
Nároky vyplývající z politiky výskytu
Rozdíly v pokrytí se mohou vyskytnout, pokud přecházíte z zásad založených na nárocích na politiku výskytu. Následující příklad ukazuje, proč je to pravda.
Předpokládejme, že jste pojištěni podle všeobecně platných zásad odpovědnosti. Vaše zásady začínají 1. ledna 2017 a končí 1. ledna 2018. Po vypršení platnosti vašeho pravidla se rozhodnete jej obnovit podle standardních zásad založených na výskytu. Vaše politika výskytu trvá od 1. ledna 2018 do 1. ledna 2019.
15. prosince 2017 Ed, váš zákazník, navštěvuje vaši kancelář, když cestuje a spadne na volné koberce. Ed zranil záda. Dne 15. března 2018 jste obeznámeni s tím, že společnost Ed podala žalobu proti vaší firmě. Tvrdí, že jste zodpovědný za jeho zranění, protože jste se nepodařilo správně udržet koberec. Jim hledá 50 000 dolarů v náhradě škody . Reklamace se nevztahuje na vaše pojistná pravidla, protože byla provedena po vypršení platnosti těchto zásad. Tvrzení se nevztahuje ani na vaši politiku výskytu, jelikož Edova zranění nedošlo během doby trvání této politiky.
Prodloužené období vykazování
Pokud jste si zakoupili prodloužené vykazované období, bylo možné vyhnout se výše zmíněnému rozdílu. Rozsáhlé vykazované období nebo ERP prodlužuje časové období, během něhož mohou být pojistné události učiněny a / nebo hlášeny pojistiteli. Neprovádí vaše zásady. Reklamace je kryta ERP pouze tehdy, pokud je výsledkem zranění (nebo jiné kryté události), ke které došlo před vypršením platnosti vaší politiky.
Mnoho zásad založených na nárocích poskytuje automatický systém ERP, pokud vaše pojistitel zruší nebo neobnoví vaše zásady, nahradí je politikou výskytu nebo předá retroaktivní datum. Automatická ERP se obvykle používá kratší dobu, například 60 dní.
Důvody pro nákup krytí reklamací
Politiky uplatňované nároky mají řadu úskalí , takže podniky je obvykle kupují z nutnosti, spíše než z volby. Některé utajení, například odpovědnost za pracovní postupy , jsou k dispozici pouze v rámci politik založených na nárocích. Ostatní krytí, jako například odpovědnost za zaměstnanecké požitky , mohou být k dispozici u každého typu formuláře, ale verze s výskytem může být velmi drahá. Vzhledem k tomu, že reklamační formuláře poskytují méně pokrytí, jsou obvykle levnější než formy výskytu.