Majitelé podniků by se neměli spoléhat na osobní automobilovou politiku, která by pokrývala vozidla používaná pro obchodní účely.
Osobní zásady jsou určeny pro osoby a jejich členy. Nejsou vhodné pro firmy, protože často obsahují výjimky týkající se podnikání. Osobní politiky také postrádají flexibilitu a široké pokrytí, které nabízí komerční obchodní politika.
I. Politika podnikových zásad (BAP)
Mnoho pojistitelů, kteří píší obchodní normy týkající se automatického pokrytí na standardních formulářích vydávaných ISO . Pravidla pro komerční obchodní normy ISO se nazývají zásadami Business Auto Policy (BAP). Pojem pojistná smlouva znamená úplnou pojistnou smlouvu. BAP se obvykle skládá z formuláře automatického pokrytí, automatických prohlášení a různých doporučení . Politika ISO Business Auto je velmi univerzální. Může být použita k pojištění mnoha různých typů podniků, a to jak velkých, tak malých, v celé řadě průmyslových odvětví. K dispozici je široký výběr pozměňovacích návrhů, aby bylo možné v případě potřeby upravit pokrytí.
Někteří pojistitelé používají spíše vlastní obchodní obchodní formy než formáty ISO.
Jiní používají kombinaci formulářů ISO a vlastních doložení.
II. Formulář pro zastoupení v oblasti služeb pro firmy
Páteř ISO BAP je Formulář Business Auto Coverage. Tento formulář obsahuje klíčové prvky zásad. Skládá se z pěti sekcí, které jsou popsány níže.
Oddíl I, kryté autoservisy: První část vysvětluje význam "krytých aut".
V podstatě jsou vozidla "kryta autos" pod určitým pokrytím, pokud jste zaplatili prémii, aby je pojištěno za toto pokrytí. BAP využívá soubor číselných symbolů pro identifikaci typů vozidel, která jsou pokryta. Tyto symboly, nazývané kryté znaky automatického označení , obsahují čísla 1 až 9 plus 19. Každý symbol představuje kategorii pokrytých aut. Například symbol 1 znamená "jakýkoliv auto", zatímco symbol 2 znamená "vlastní auto".
Část deklarací ve vašich zásadách označuje vozidla, která jsou pro každé pokrytí, které jste zakoupili, "pokryté auty". Předpokládejme například, že jste zakoupili odpovědnost za všechny typy aut. Patří sem automobily, které vaše společnost vlastní, auta, které si najme, a auta, které nevlastní. Zakoupili jste také fyzické poškození automobilů, které vaše společnost vlastní. V politických prohlášeních se zobrazuje symbol 1 (jakýkoli automobil) vedle pokrytí odpovědnosti a symbol 2 (pouze vlastní auty) vedle pokrytí fyzického poškození.
Oddíl II, Pojistné krytí: Oddíl II vysvětluje pokrytí obchodních povinností . Toto pokrytí chrání vaši firmu před nároky třetích stran vyplývajícími z nehod způsobených vozidly používanými ve vaší firmě. Automatické pojištění odpovědnosti je důležité, protože auto nehody mohou způsobit velké žaloby proti vaší firmě.
Tuto pokrytí můžete potřebovat i v případě, že vaše firma vlastní vozidla. Nájemní vozidla a vozidla ve vlastnictví zaměstnanců vytvářejí rizika, pokud jsou používána ve vaší firmě. Pokud je vozidlo zapůjčené v pronájmu vozu nebo vozidlo vlastněné zaměstnanci zapojeno do nehody a řidič je vinen, může být vaše společnost odpovědná za jakékoli zranění, které utrpí třetí strana.
Komerční pojištění odpovědnosti chrání vaši firmu před nároky třetích osob na újmu na zdraví nebo škodu na majetku způsobenou nehodou, která vyplývá z použití kryté auto. Poskytuje také určité pokrytí nákladů na vyčištění znečištění, které pocházejí z automatické nehody.
Kdo je pojištěným: Pro nárok na pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou automobilem musí být výsledkem nehody způsobené krytým vozidlem. Kromě toho musí být nárok podán proti pojištěnému.
Strany, které se kvalifikují jako pojištěné v rámci krytí odpovědnosti, jsou popsány v odstavci Kdo je pojištěným. Patří sem:
- Vy: "Vy" znamená pojmenované pojištěné. Jedná se o osobu nebo společnost uvedenou v prohlášeních.
- Přípustní uživatelé: Kdokoliv jiný, kdo řídí krytý auto, který vlastníte, pronajmout nebo půjčit s vaším svolením, je pojištěn. To znamená, že pokud dovolíte někomu (například zaměstnance nebo řediteli společnosti) řídit vozidlo, které vlastníte, půjčíte nebo půjčíte, je řidič pojištěn. Tito jedinci jsou často nazýváni permisivními uživateli .
- Omnibus Insureds: Také pojištěný je každý, kdo je odpovědný za vaše chování nebo za chování tolerantního uživatele. Často označovaná jako klauzule omnibus , toto znění zahrnuje každého, kdo může být právně odpovědný za nehodu způsobenou pojmenovaným pojištěným nebo oprávněným uživatelem.
Ze tří typů pojištěnců získáte nejširší pokrytí. Jste kryt pro všechny kryté auto . Které auto jsou "kryté", závisí na symbolech, které se zobrazují vedle pokrytí odpovědnosti v části prohlášení o vašich zásadách. Jste pojištěni, zda řídíte auto nebo ne, když dojde k nehodě. To je důležité, protože zaměstnavatelé odpovídají za nedbalostní jednání svých zaměstnanců . Pokud jste žalováni v důsledku auto úrazu způsobeného nedbalým zaměstnancem, měli byste se na ně obrátit.
Všimněte si, že partneři a zaměstnanci společnosti nejsou pojištěni při řízení osobních vozidel. Taková vozidla se považují za nevlastní auta, protože nejsou ve vaší osobě (pojmenované pojištěné).
Klauzule omnibus poskytuje automatické pokrytí pro každého, kdo může být zastáncem odpovědnosti za autonehodu způsobenou vámi nebo příslibným uživatelem. Tato klauzule eliminuje potřebu dodatečných pojištěných doložení pod BAP.
Zatímco komerční pojištění odpovědnosti za škodu způsobuje poměrně široké krytí, nevztahuje se na všechna tvrzení. Některé typy nároků jsou vyloučeny. Ty jsou uvedeny v části vyloučení odpovědnosti ve formuláři automatického pokrytí.
Oddíl III, Pokrytí fyzické poškození: Část III formuláře automatického pokrytí popisuje komerční poškození . Chcete-li pochopit toto pokrytí, musíte pochopit rozdíl mezi fyzickým poškozením a poškozením majetku. Pojištění fyzických škod je pokrytí první strany. Zahrnuje škody na autostech ve vaší společnosti. Poškození majetku je krytí třetí strany (odpovědnost). Zahrnuje škody na majetku ostatních osob (včetně automobilů), které byly poškozeny při autonehodě, za kterou jste vy nebo jiný pojištěný zodpovědný.
BAP nabízí tři typy fyzického poškození:
- Komplexní: pokrývá ztrátu kryté auto jinou příčinou, než je převrácení vozidla nebo jeho kolize s jiným předmětem. Příklady kryté příčiny ztráty jsou krádeže, krupobití a vandalismus.
- Specifikované příčiny ztráty: Zahrnují ztráty způsobené některým ze šesti typů nebezpečí. Toto pokrytí je levnější alternativou komplexního pokrytí.
- Kolize: pokrývá ztrátu kryté auto způsobené převrácením vozidla nebo jeho kolizí s jiným předmětem.
Oddíl IV, Obchodní podmínky: Sekce Podmínky se skládá ze dvou částí. První se týká ztrát. Vysvětluje vaše závazky vyplývající z těchto zásad, pokud dojde k nehodě, nároku nebo ztrátě. Rovněž vysvětluje, jak jsou posuzovány a vypláceny ztráty fyzických škod. Druhý soubor podmínek je obecnější. Definuje například oblast krytí a vysvětluje, jak bude vaše politika platit, když existuje jiné pojištění .
Část V, Definice: Poslední část obsahuje definice zásad . Tato část formuláře vysvětluje význam klíčových výrazů v zásadách, jako je auto a mobilní zařízení .
III. Další pokrytí a změny
Formulář Business Auto Coverage obsahuje pouze dvě krycí listiny: odpovědnost za auto a fyzické poškození. Další poznámky a pokrytí lze doplnit potvrzením.
Další pokrytí: Uvádíte tři kryty, které jsou často přidávány do obchodních zásad aut.
- Nezajištěný motorista (UM) a podezřelý motorista (UIM) : Pokrytí UM platí náhradu škody, kterou nemůžete získat za zranění způsobená auto- matickou havárií, protože příslušný řidič nemá pojištění odpovědnosti. Pokrytí UIM platí tuto část škody, kterou nemůžete získat za zranění způsobená auto- matickou havárií, protože řidič v pořádku má nějaké pojištění, ale nestačí na pokrytí všech vašich ztrát. UM a UIM jsou v některých státech povinné.
- Nevýhody: Zahrnuje zdravotní výdaje vzniklé pojištěnému řidiči nebo cestujícímu, jak to vyžaduje zákon státu. Bezporuchové pokrytí je povinné v několika státech.
- Automatické zdravotní platby : pokrývají zdravotní výdaje vzniklé pojištěným řidičům a cestujícím (jiným než zaměstnanci) krytých aut. Pokrytí zdravotních plateb je volitelné (není povinné).
Všimněte si, že v každém stavu platí samostatné potvrzení UM / UIM. Stejně tak se v každém státě, který přijal právní předpisy bez porušení, použije samostatné potvrzení o chybě.
Změny pokrytí: ISO nabízí širokou škálu doporučení, která mohou být použita k úpravě pokrytí v rámci zásad Business Auto. Zde jsou nějaké příklady:
- Zaměstnanci jako pojištěné: Změní část "kdo je pojištěný" v rámci krytí odpovědnosti, aby zahrnoval zaměstnance při řízení neevidovaných automobilů. Záměrem je pokrýt zaměstnance při řízení osobních automobilů, které vlastní.
- Zaměstnanci najatá auta: Změní část "kdo je pojištěný" v rozsahu odpovědnosti zahrnout zaměstnance při řízení auta pronajaté v jejich jménu (spíše než jméno vaší společnosti).
- Spolupráce se zaměstnanci: Odstraní vyloučení kolegy ze zaměstnání v rámci krytí odpovědnosti za škody.
- Automatické zapůjčení / zapůjčení : Platí, když kryté auto utrpělo úplnou ztrátu a vlastníte více na pronájmu nebo úvěru, než je hodnota vozidla. Zahrnuje rozdíl mezi zůstatkem úvěru nebo pronájmu a ACV vozidla.
Mnoho pojistitelů nabízí "rozšíření", které mohou být přidány k standardním zásadám ISO. Tato potvrzení obvykle zahrnují vylepšení pokrytí jak v rámci odpovědnosti, tak fyzického poškození. Jedná se o pohodlný způsob, jak získat skupinu obalů za rozumnou cenu. Vzhledem k tomu, že schválení nejsou standardní, značně se liší od jednoho k druhému.