Harry provozuje velký maloobchodní železářský obchod v budově, kterou si pronajme ze společnosti Buildings Inc. Harryho nájemní smlouva vyžaduje, aby pojistil budovu v rámci politiky komerčního vlastnictví . Politika uvádí společnosti Buildings Inc. a Harryho podnikání, Harryho Hardware, jako pojistitele. Nájem také vyžaduje, aby si Harry koupil obecnou odpovědnost, která zahrnuje společnost Buildings Inc.
jako další pojištěný .
Jednou v noci se v budově objeví oheň, když je obchod uzavřen. Hasiči rozhodují, že požár začal v pytli s recyklovatelnými předměty, když 9-voltová baterie reagovala s kusem ocelové vlny. Požár způsobil poškození budovy 200 000 dolarů.
Zásady odpovědnosti, které se vztahují na Harryho hardwaru, zahrnují limit 250 000 USD pro pokrytí poškozeného pronajatého prostoru . Požár vyplýval z nedbalého skladování recyklovatelných součástí v železářském skladu. Pokud společnost Building's Inc. požaduje, aby Harryho hardware zaplatil za požární škody na budovu, měla by se nárok vztahovat na zásady odpovědnosti obchodního domu. Poškození budovy na požáru však také spadá pod obchodní politiku, kterou si Harry koupil. Která politika bude platit nejprve?
Ostatní rezervy na pojištění
Většina nároků pojištěných na základě vašich zásad odpovědnosti se vztahuje primárně.
Pokud například zákazník uplatní nárok vůči vaší společnosti z důvodu ublížení na zdraví, který utrpěl v případě úpadku a pádu ve vašich prostorách, měla by vaše pojistná smlouva pokrývat nárok na základě prvotřídní.
Některé události, jako výše popsaný požár, však vytvářejí nároky, které jsou vhodněji pojištěny jinými typy politik.
Chcete-li vyřešit tento problém, zásady odpovědnosti obsahují podmínku zásad nazvanou Ostatní pojištění. Tato klauzule vysvětluje, jak tato politika bude reagovat, pokud jsou některé pojistky, které jsou zahrnuty v pojistce, také pojištěny jinde.
Když jsou vaše zásady nadměrné
Typická politika odpovědnosti poskytuje nadměrné krytí ztrát pokrytých následujícími.
Požární nebo jiná pojištění majetku, která pokrývá vaši práci
Například jste dodavatelem elektrické energie a instalujete elektrické rozvody v budově, která je ve výstavbě. Všichni dodavatelé, kteří se podílejí na projektu (včetně vás), jsou pojištěni pro fyzické poškození budovy během její výstavby na základě politiky rizikového stavitele . Pokud náhodou během výstavby dojde k poškození budovy, nejprve se použije riziková politika stavitele. Vaše zásady odpovědnosti se budou vztahovat na škody způsobené vaší nedbalostí na vedlejším základě.
Požáry nebo jiné pojištění majetku, které pokrývají prostory, které si pronajmete (nebo pronajmout bez pronájmu s povolením majitele).
V počátečním příkladu je společnost Harry pojištěna podle obchodního vlastnictví pro škodu na budově, kterou si pronajala od společnosti Buildings Inc. Vzhledem k tomu, že škoda na požáru je pojištěna na základě vlastnické politiky, měla by se tato politika nejprve vztahovat.
Politika odpovědnosti společnosti Harry se bude uplatňovat nadměrně.
Ostatní pojištění, které jste si zakoupili k pokrytí vaší odpovědnosti jako nájemce za škody na majetku v pronajatých prostorách (nebo bez pronájmu s povolením majitele)
Předpokládejme například, že jste pronajali kancelářské prostory v rámci krátkodobého pronájmu. Váš pronajímatel pojistil budovu v rámci politiky komerčního vlastnictví. Chcete-li se ochránit, jste si zakoupili právní zákon o odpovědnosti, což je druh politiky vlastnictví, která pokrývá vaši právní odpovědnost za škody na majetku, které vlastní někdo jiný, ale je ve vaší péči. Pokud náhodou způsobíte škody na majetku, které jsou předmětem vašeho právního závazku, měli byste nejprve uplatnit nárok. Vaše obecné zásady odpovědnosti se použijí jako nadměrné pokrytí.
Jakékoliv jiné pojištění, které se vztahuje na vaši odpovědnost za používání letadel, aut nebo plavidel.
Například typická zásada odpovědnosti za škodu pokrývá zranění nebo majetek, který jste náhodou způsobili jiným osobám při provozu malých plavidel, která nevlastníte (pokud nepoužíváte loď k přepravě cestujících za poplatek). Předpokládejme, že vaše společnost vlastní jachtu. Zakoupili jste námořní politiku, která pokrývá vaši odpovědnost za používání vaší lodě, stejně jako plavidla, která nevlastníte. Pronajme si malou loď a neúmyslně způsobíte nehodu, při které je někdo zraněn. Pokud poškozená osoba uplatní nárok, měla by platit nejprve vaše loďská pravidla. Vaše obecné zásady odpovědnosti se budou vztahovat sekundárně.
Pokrytí, které vám bylo poskytnuto jako další pojištěný .
Pokud máte nárok na pojistné plnění podle zásady někoho jiného jako další pojištěný, měla by se tato politika vztahovat na vás primárně. Vaše vlastní pojistná plnění by se měla vztahovat na nadměrnou pohledávku.
Například společnost Buildings Inc. je dodatečně pojištěna podle zásady odpovědnosti společnosti Harry's Hardware za nároky vyplývající z Harryho užívání pronajaté budovy. Předpokládejme, že společnost Building's Inc. je žalována společností, která tvrdí, že její budova utrpěla škodu způsobenou kouřem z ohně. Soud tvrdí, že společnost Buildings Inc. je částečně zodpovědná za požár, protože věděla o nesprávném skladování recyklovatelných předmětů od Harryho, ale nedokázala nic napravit situaci. Vzhledem k tomu, že nárok vznikl z Harryho užívání pronajaté budovy, politika odpovědnosti Harryho by měla na nárok odpovídat primárně. Pokud je vyčerpáno pokrytí odpovědnosti společnosti Harry, pak by měla vlastní odpovědnost společnosti Building's Inc. zajistit nadměrné pokrytí.
Konflikty
Ustanovení o jiném pojištění ve vašich odpovědnostech mohou být v rozporu s ustanoveními jiných zásad. Například jste pojištěni v rámci dvou politik odpovědnosti, z nichž oba uvádějí, že platí nadměrně. Pokud jsou doložky o jiném pojistné smlouvě nekonzistentní, může státní zákon nebo předchozí soudní rozhodnutí určit, jak je konflikt vyřešen.