Co jsou to prostory ?
Chcete-li pochopit pokrytí poškozené prostory, které jste zapůjčili, musíte pochopit význam slova prostor .
V právním jazyce se rozumí pozemky a veškeré budovy nebo stavby, které jsou připojeny k zemi. Pronajatými prostory může být budova nebo její část. Mnoho malých podniků pronajalo jednu část budovy spíše než celou strukturu. Ať už si pronajmete celou budovu nebo její část, fyzická adresa vašeho pronájmu by měla být uvedena v části prohlášení o odpovědnosti.
Dvě pokrytí v jednom
Poškození míst, které jste pronajali k vám, může být matoucí, protože je poskytován výjimkami z určitých vyloučení, které jsou uvedeny v části Pokrytí A. Navíc se ve skutečnosti skládá ze dvou oddělených obálek:
- Pokrytí reklamací nebo oblečením, které vznikají z poškození požárů v pronajatých prostorách
- Pokrytí reklamací nebo oblečením, které vznikly v důsledku poškození z jiné příčiny než požáru , do prostor nebo jejich obsahu pronajatých na sedm nebo méně dní
Každé z těchto popisů je vysvětleno níže.
1. Požární poškození pronajatých prostor
Reklamace nebo obleky, které vznikají z poškození požáru v pronajatých prostorách, jsou pokryty výjimkou z většiny (ale ne všech) výjimek uvedených v části Pokrytí A. Tato výjimka se obvykle vyskytuje na konci pokrytí A vyloučení. Poskytuje pokrytí nároků nebo majetků vyplývajících z majetkové škody způsobené požárem do prostor pronajatých vám nebo obsazených bez pronájmu s povolením majitele.
Objeví se pouze požár v prostorách. Zde je příklad typu nároku, který má toto pokrytí řešit.
Příklad
Ted Thompson vlastní Thompsonovo obrábění, strojní díl, který vyrábí kovové díly pro zemědělské nářadí. Společnost Ted pracuje z budovy, kterou si pronajala v průmyslové části města Pleasantville. Jeho podnikání je pojištěno pro odpovědnost podle standardní politiky obecné odpovědnosti.
Pozdě odpoledne zaměstnanec společnosti Ted's používá svařovací hořák k opravě poškozené kovové části. Pracovník nevěděl, jiskru ze svařovací hořáky přelétla do nedalekého odpadkového koše. Košťata začala doutnat, ale nikdo v obchodě si nevšimne kouře.
Zaměstnanci Teda odešli na den a Ted zamyká obchod. O dvě hodiny později se popel zapálí. Požár se rozprostírá na podlahu a jednu stěnu obchodu. V okamžiku, kdy oheň zhasne o hodinu později, došlo k poškození požáru o 75 000 dolarů. Ted následně obdrží od svého pronajímatele požadavek na úhradu nákladů na opravu budovy. Naštěstí pro Teda by tato ztráta měla být pokryta všeobecnou odpovědností stroje.
Zahrnuje pouze právní odpovědnost
Pokrytí požáru, které je poskytováno v rámci poškození zařízených prostor, platí pouze v případě, že jste právně odpovědní za škodu.
To znamená, že požární poškození vašich pronajatých (nebo obsazených) prostor musí být způsobeno vaší nedbalostí.
Ve výše popsaném scénáři Thompsonova obrábění je Thompson's Machining odpovědný za požární poškození pronajatých prostor, neboť požár byl způsoben nedbalostí zaměstnance. Zaměstnanec měl vědět, že svařovací hořák může způsobit jiskření a nedokázal zabránit vniknutí jiskry do odpadkového koše.
Poškození do pronajatých prostor nepokrývá škody, které nejsou vaší vadou. Předpokládejme například, že jste si pronajali kancelářské prostory v budově pod pětiletým pronájmem. Jednou v noci bouřila násilná bouřka. Blesk zasáhne budovu a způsobí požár ve vašem kancelářském prostoru. Blesk je považován za Boží čin, pro který nejste právně zodpovědný. Vaše pojistka tedy nebude pokrývat jakoukoli poptávku vůči vám, abyste zaplatili za požární škody.
Žádná smluvní odpovědnost
Výjimka, která vám poskytuje pokrytí poškozených k pronajatým prostorům, se nevztahuje na vyloučení smluvní odpovědnosti za škody způsobené tělesným postižením a odpovědnost za škody na majetku. Toto vyloučení stále platí. Proto není poskytnuto žádné krytí odpovědnosti, kterou jste přijali v rámci nájmu, aby odškodnil pronajímatele požáru v pronajatých prostorách. To znamená, že pokud jste povinni platit za požární poškození budovy výhradně kvůli smlouvě, kterou jste podepsali (a ne kvůli vaší právní odpovědnosti), vaše zásady odpovědnosti se nevztahují na žádné nároky, které jsou výsledkem.
Předpokládejme například, že si pronajmete budovu. Podpisujete smlouvu o pronájmu, ve které přebíráte odpovědnost za případné požárné škody, které vzniknou budovu během doby pronájmu (bez ohledu na to, zda požár vznikl z nedbalosti). Chybné vedení v budově způsobuje požár, který poškozuje stavbu. Můžete být smluvně zavázáni k opravě škody v rámci pronájmu. Náklady na opravy se však nebudou vztahovat na vaše zásady odpovědnosti, protože nejste právně odpovědní za požár.
Pouze převýšení
Výše uvedené poškození požáru není určeno jako náhrada za pojištění komerčního majetku . Platí převážně nad případným požárním pojištěním majetku. To znamená, že pokud je poškozená budova pojištěna na základě vlastnického práva, vaše pojišťovna odpovědnosti zaplatí nárok po vyčerpání pojištění majetku. Váš pronajímatel (nebo vy, pokud to vyžaduje váš nájem) by měl pojistit budovu proti fyzickému poškození zakoupením obchodní politiky nemovitosti .
2. Krátkodobé pronájmy
Druhé pokrytí zahrnuté v položce Poškození do pronajatých prostorů je poskytováno výjimkami ze tří vyloučení, která se nacházejí pod položkou Poškození majetku. Tato vyloučení jsou uvedena níže.
- Majetkové škody na majetku, který vlastníte nebo si pronajmáte
- Majetkové škody na majetku, který vám půjčil
- Majetkové škody na majetku ve vaší péči, péči nebo kontrole
Tato vyloučení se nevztahuje na škody na majetku jiným nebezpečím než ohněm do budovy (nebo jejího obsahu), kterou jste si pronajali po dobu sedmi nebo méně dnů.
Co je zahrnuto
Kvůli výjimce z výše uvedených výjimek platí pojistná povinnost pojistné události nebo žaloby vyplývající z majetkové škody na prostorách, které si pronajmáte za týden nebo méně. Dochází rovněž k poškození majetku v budově. Pokrytí platí pouze v případě, že jste právně odpovědný za škodu. Zásady nezahrnují platby, které udělujete majiteli nemovitosti dobrovolně. Výjimka ze tří vyloučení se vztahuje na škody způsobené jinou příčinou než požárem.
Zde jsou dva příklady tvrzení, které by pravděpodobně byly pokryty krátkodobým pokrytím popsaným výše.
Příklad 1
Zajistíte školení mimo pracoviště pro vaše zaměstnance v kancelářském komplexu umístěném poblíž vašeho podniku. Školení probíhá v konferenční místnosti, kterou jste pronajali tři po sobě jdoucí dny. Během školení zaměstnanec hodí sešívačku na jiného zaměstnance. Bohužel jeho cíl je špatný a sešívačka zasáhne velké zrcadlo. Zrcadlo se rozbije. Nikdo není zraněn, ale kancelářský komplex později požaduje, abyste nahradil rozbité zrcadlo.
Došlo k poškození obsahu majetku, který jste pronajali sedm dní nebo méně. Škody vznikly jiným nebezpečím než požárem. Vaše firma je právně zodpovědná za škodu, neboť vznikla z nedbalosti vašeho zaměstnance. Vzhledem k tomu, že nárok spadá do výjimek uvedených výše, bude pravděpodobně spadat do zásad odpovědnosti vaší společnosti.
Příklad 2
Vaše společnost vyrábí inkoustové kazety pro stolní tiskárny. Jste na třídenní pracovní cestě, abyste navštívili potenciální zákazníky a přinesli vzorky inkoustu. Je to poslední den vašeho výletu a jste ve svém hotelovém pokoji. Balení vzorků do kufříku, když exploduje chybná kazeta. Červené inkoustové spreje po celém stropu, stěnách, kobercích a přehozu.
Omlouváte se hotelu za inkoustové fiasko. Nicméně obdržíte od hotelového manažera dopis, který požaduje zaplacení nákladů na odstranění inkoustu z hotelového pokoje a jeho obsahu. K poškození došlo u nemovitostí, které si pronajali sedm nebo méně dní, a to bylo způsobeno jinou příčinou než požárem. Jste právně odpovědný za škody, protože to bylo důsledkem vašeho vadného produktu . Reklamace by se měla vztahovat na vaše zásady odpovědnosti.
Rozdíl v pokrytí
Předpokládejme, že si na několik dní pro podnikovou schůzku pronajmete hotelovou konferenční místnost. Během setkání používáte zapalovač v demonstraci při náhodném zapálení. Požár poškodí nábytek v konferenční místnosti a hotel vás žaluje za 25 000 dolarů. Bude nárok na pojistná plnění obsažena v odpovědnosti?
Odpověď je ne. Výše popsané sedmidenní pokrytí se vztahuje na obsah pronajatých prostor pouze v případě, že škoda není způsobena požárem. Politika se vztahuje na požární poškození pronajatých prostor , ale nevztahuje se na škody na jiných druzích majetku.
Omezit
Obě části pokrytí poškozených k pronajatým prostorům podléhají zvláštnímu omezení uvedenému v prohlášeních. Tento limit může být 100 000 USD nebo více. Je menší než limit pro každý výskyt .
Při výběru limitu pro poškození do pronajatých prostorů byste měli zvážit částku, za kterou byste mohli být odpovědní, pokud by vám budova, kterou jste pronajala, byla poškozena požárem (nebo jiným nebezpečím, pokud si pronajmáte prostory po dobu sedmi dnů nebo méně). Bude limit pro vaše zásady odpovědnosti postačující k pokrytí pohledávek? Pokud neznáte odpověď, požádejte o pomoc svého pojišťovacího agenta nebo makléře .