Zjistěte, zda váš pronájem vyžaduje další pokrytí
Důvod pro další pojistné krytí
Když majitel nemovitosti pronajme celou nemovitost nebo její část nájemci, majitel nemovitosti nese riziko, že by někdo při pronájmu nájemce mohl být zraněn na pronajatém majetku.
Pokud poškozený žaluje majitele majetku, může být pronajímatel (nebo jeho pojistitel ) odpovědný za škody.
Například Glen's Groceries provozuje prodejnu v budově, kterou pronajala od společnosti ABC Properties. Pokud je obchodník zraněn v prostorách obchodu, může žalovat Glenovy potraviny, společnost ABC Properties nebo obě z nedbalosti .
ABC se chce ochránit před tvrzeními nebo obleky, které by mohly vzniknout při provozu nebo údržbě obchodů s potravinami. Za tímto účelem ABC Properties zahrnovala zvláštní ustanovení týkající se pojištění v nájemní smlouvě, kterou podepsal Glen. Nájemní smlouva vyžaduje, aby Glen's Groceries zakoupila obecnou zásadu odpovědnosti, která uvádí společnost ABC Properties jako další pojištěného .
Požadavky na pronájem
Před podpisem obchodního pronájmu zkontrolujte, zda obsahuje požadavky týkající se pojištění odpovědnosti. Typicky si pronajímatel vyžádá, abyste si zakoupili obecnou odpovědnost (nazývanou také veřejná odpovědnost).
Smlouva o pronájmu může vyžadovat, abyste si koupili určitý limit (například 1 milion dolarů za každou událost ) a pokryli pronajímatelem jako další pojištěného. V pronájmu mohou být uvedeny určité kryty, které vaše politika musí obsahovat. Váš agent nebo zprostředkovatel vám může pomoci zjistit, zda jsou požadované krytí součástí vašich zásad.
Některé pronájmy mohou obsahovat podmínky, které je obtížné uspokojit. Například leasing může vyžadovat, aby váš pojistitel informoval svého pronajímatele o 30 dnech předem, pokud byla vaše politika zrušena. Někteří pojistitelé se dohodnou na zaslání oznámení o zrušení dalších pojištěnců, ale mnozí nebudou. Pokud nemůže být splněno konkrétní ustanovení o pronájmu, váš pronajímatel může být ochoten ohrozit. Může například souhlasit s přijetím oznámení o odstoupení od vás, spíše než s vaším pojistitelem.
Komerční leasing je napsán právníky, nikoliv pojišťovnami. Tak často obsahují nevhodnou terminologii. Například právníci často používají termín " osobní zranění" odkazující na fyzické zranění těla osoby. Podle zásady odpovědnosti se fyzické zranění nazývá tělesné zranění . Leasing také může zahrnovat zastaralé pojmy jako např. Obecná smluvní odpovědnost nebo obecná odpovědnost za škody na majetku . V minulých letech byly tyto kryty poskytovány prostřednictvím potvrzení. V současné době jsou zahrnuty do standardní politiky odpovědnosti.
Další pojistné krytí
K pokrytí pronajímatele podle zásad odpovědnosti bude pravděpodobně zapotřebí souhlas . Oznámení použitá na pokrytí pronajímatelů jako dodatečných pojišťoven se liší od jednoho pojistitele k druhému.
Mnoho omezení pokrytí pro pronajímatele popsané v potvrzení. Proto musí být pro každého pronajímatele použita samostatná doložka. Typická doložka obsahuje "plán", který označuje budovu nebo její část, která jste si pronajali. Je důležité se ujistit, že pronajaté prostory jsou přesně popsány. Pokud je pronajatý majetek chybně identifikován, nemusí být nárok vůči pronajímateli pokryt.
V potvrzení musí být také přesně uveden název vašeho pronajímatele. Předpokládejme například, že jméno vašeho pronajímatele je Bill Smith. Vaše pronájmy však uvádějí jméno vašeho pronajímatele jako společnosti Smith Properties Inc., která vlastní společnost Bill. Další pojištěná doložka by měla uvést společnost Smith Properties Inc. jako dodatečně pojištěného.
Některé pojistné zásady poskytují automatické pokrytí pro pronajímatele pronajatých prostor.
Pronajímatelé mohou být automaticky zahrnuty do sekce " kdo je pojištěným " vašich zásad . Případně mohou být pokryty potvrzením obsahujícím obecné znění. Automatické pokrytí má několik výhod. Za prvé, každý pronajímatel, který splňuje popis v zásadách, je pokryt, aniž by byl výslovně uveden. Zadruhé, pokrytí pro pronajímatele je již zahrnuto do pojistného. Pokud si pronajmáte další nemovitosti, měli byste si pronajímatele pokrýt bez dodatečného poplatku.
Omezení
Prakticky všechny dodatečné pojištěné doložky používané k pokrytí majitelů nemovitostí obsahují omezení. Standardní schválení ISO například omezuje pokrytí na osobu nebo organizaci uvedenou v schválení. Pronajímatel se vztahuje pouze na svou odpovědnost za vlastnictví, údržbu nebo využívání prostor (nebo jeho částí), který jste si pronajali a který je popsán v potvrzení.
Předpokládejme například, že společnost ABC Properties (v úvodním scénáři) je žalována zákazníkem Glen's Groceries. Zákazník byl zraněn, když při vstupu do obchodu překročil volnou hranici. Její žaloba tvrdí, že společnost ABC Properties je zodpovědná za její zranění, protože nedokázala řádně udržet budovu. Žaloba vznikla z údržby budovy, která byla pronajata Glenovi potravinám. Za předpokladu, že budova je řádně popsána v doložce, měl by se žalobu vztahovat na odpovědnost společnosti Glen.
Osvědčení, která se týkají pronajímatelů jako dalších pojištěnců, obvykle vylučují nehody, ke kterým dojde poté, co přestanete být nájemcem v prostorách. Nezahrnují také nároky vyplývající z nových stavebních, demolicích nebo strukturálních změn provedených pronajímatelem v pronajatých prostorách. Předpokládejme například, že společnost ABC Properties najme dodavatele, aby vytvořil přírůstek do obchodu s potravinami. Společnost ABC se bude muset spoléhat na vlastní politiku odpovědnosti (nikoliv na politiku Glen's Groceries), aby se ochránila před nároky vyplývajícími ze stavebních prací.
Konečně, některé dodatečné pojištěné doložky neposkytují pro pronajímatele širší pokrytí nebo větší limity, než jste povinni poskytnout na základě smlouvy . Jinými slovy, pokud smluvní podmínky vyžadují pro majitele nemovitosti méně krytí, než je stanoveno v pojistné smlouvě, použijí se smluvní podmínky. Předpokládejme například, že vaše pronájmy vyžadují, abyste pojistili svého pronajímatele na hranici 500 000 dolarů. Je-li nárok vůči pronajímateli a vaše pojistná smlouva stanoví hranici 1 milionu dolarů, bude žaloba vůči pronajímateli podléhat limitu 500 000 USD (limit požadovaný smlouvou).