Omezení vlastnictví
Umělecká díla, sběratelské předměty a podobné položky se kvalifikují jako kryté majetek podle standardních pravidel obchodování s nemovitostmi .
Mnoho politik však obsahuje ustanovení, která omezují pokrytí tohoto majetku.
Ocenění
Jedním z hlavních problémů je ocenění. V mnoha politikách se krytí náhradních nákladů nevztahuje na umělecká díla, starožitnosti nebo vzácné předměty. Dokonce i když jste se rozhodli pojistit svůj podnikový majetek na základě nákladů na náhradu, ztráta na uměleckých dílech bude určena na základě skutečné peněžní hodnoty poškozené položky. "Umělecká díla" zahrnují leptání, obrazy, sochy, kuličky, bronzy, porcelán a bric-a-brac. Tyto položky mohou být drahé k opravě a obtížné je vyměnit. Některé mohou být pro vašeho pojistitele jedinečné a obtížné ocenit přesně. Z těchto důvodů by výtvarné umění nemělo být pojištěno na základě skutečné hotovostní hodnoty.
Vyloučení
Mnoho politik komerčního vlastnictví vylučuje nebezpečí, které mohou být zranitelné obrazy a jiné výtvarné umění. Zde jsou příklady:
- Změny nebo extrémy teploty;
- vlhkost nebo suchost atmosféry;
- míchání nebo poškrábání;
- hnízdění nebo zamoření hmyzu, ptáků nebo hlodavců;
- f ungus ;
- Nepřetržitý průsak vody nebo vlhkosti po dobu 14 dnů nebo více;
- Únik vody z instalatérských nebo klimatizačních zařízení způsobených mrazem.
Prvních pět vyřazení uvedených výše často podléhá výjimce pro následnou ztrátu "určenou příčinou ztráty" (pojmenované nebezpečí).
To znamená, že pokud se změní teplota, vlhkost atd. Vyústí v pojmenovanou hrozbu, je pokryta škoda způsobená pojmenovaným nebezpečím. Například ptáci hnízdící v blízkosti svítidla spustí požár v budově vaší společnosti. Požár poškodí obraz, který visí na vaší kancelářské stěně. Hnízdící ptáci představují vyloučenou hrozbu, ale oheň je "určitou příčinou ztráty". Proto by mělo dojít k poškození vašeho obrazu.
Omezení zlomení
Mnoho politik obsahuje sekci Omezení, která vylučuje pokrytí zlomením křehkých předmětů, jako jsou sochy, kuličky a porcelán. Rozbití takového majetku je vyloučeno, pokud nevyplývá z "určené příčiny ztráty".
Například vandalové proniknou do vaší kanceláře jednou nohou a hodí cennou sochu na betonovou podlahu. Socha se rozbije. Vzhledem k tomu, že rozbití bylo výsledkem kryté hrozby (vandalismu), mělo by být pokryto poškození sochy. Škoda by však nebyla pokryta, kdyby se zákon porušil, protože zaměstnanec ji náhodou zaklepal z police, na které byla vystavena.
Pokrytí výtvarných umění
Z výše uvedených důvodů byste se neměli spoléhat na vaši politiku komerčního vlastnictví, která by pokrývala cenné umělecké dílo. Chcete-li chránit svou firmu před ztrátami, musíte zakoupit pojištění výtvarného umění.
Toto pokrytí je často přidáváno do politiky komerčního vlastnictví schválením . Může být také napsán jako samostatný postup. Forma výtvarného umění nebo jeho schválení se často označují jako umělecké plavání .
Následující diskuse se zaměřuje na pokrytí výtvarných umění, které jsou obvykle nakupovány malými podniky. Toto pokrytí je určeno pro společnosti, které vlastní cenné umělecké dílo, ale nejsou v oboru výtvarných umění. Muzea, prodejci umění, výstavy, komerční umělci a další podniky související s uměním vyžadují specializované pokrytí.
Ocenění
Většina výtvarných uměleckých děl pokrývá umělecká díla a jiné sběratelské předměty na dohodnuté hodnotě . To znamená, že vy a váš pojistitel souhlasíte s hodnotou každé položky na začátku období politiky. Je-li dílo ztraceno, poškozeno nebo odcizeno, ztráta se vypočítá na základě dohodnuté hodnoty.
Na každou ztrátu se vztahuje odpočitatelná daň.
Při nákupu pokrytí uměleckými díly se ujistěte, že hodnoty, které předkládáte pojistiteli, jsou přesné. Pokud si nejste jisti o hodnotě položky, nechte majetek vyhodnotit renomovaným odhadcem. Vaše zásady by měly obsahovat seznam každé pojištěné položky a její dohodnutou hodnotu. Pokud je položka zničena nebo odcizena, vaše pojistitel nebude platit více, než je její dohodnutá hodnota snížená o odpočitatelnou.
Zakrytý majetek
Většina malých podniků, které kupují výtvarné umění, je pojištěna v plánované podobě. Tento typ formuláře zahrnuje položky uvedené ve prohlášeních. Neplánovaná nemovitost není pokryta. Výhodou plánovaného formuláře je, že hodnota každé pojištěné položky je uvedena v rozvrhu. Majitelé podniků v předstihu vědí, kolik obdrží od svého pojistitele, pokud pojištěná osoba utrpí úplnou ztrátu.
Firmy, které kupují nové umělecké dílo, často mohou zvážit pokrytí pokrytí výtvarnými uměleckými díly za přikrývku. Ten zahrnuje veškeré vlastnosti, které splňují definici "výtvarného umění" v pojistné smlouvě. Pojistné položky nemusí být uvedeny jednotlivě.
Většina výtvarných uměleckých forem kryje majetek, který vlastníte, stejně jako majetek, který je ve vaší péči, ale je vlastněn někým jiným. Například vaše firma zobrazuje umělecká díla vlastněná umělcem. Je-li dílo naplánováno na základě vašich zásad, je kvalifikováno jako kryté vlastnosti.
Mnoho formulářů poskytuje omezené pokrytí nemovitostí, které jsou v tranzitu nebo na místě, které nevlastníte. Objekty, které jsou vystaveny na výstavě, mohou být výslovně vyloučeny. Přečtěte si pečlivě své zásady předtím, než přesunete kresby mimo areál.
Většina časopisových formulářů poskytuje určité pokrytí výtvarného umění, který získáte v období politiky. Limit je obvykle nízký a pokrytí je krátkodobé (často 30 dní). Pokud zakoupíte nové umělecké dílo, obraťte se na svého pojistitele okamžitě, abyste tuto položku přidali k vašim zásadám.
Vyloučené nebezpečí
Formuláře výtvarných umění obsahují méně vyloučení než standardní zásady vlastnictví. Většina škody na krytí způsobené rizikem, které není výslovně vyloučeno. Zde jsou některé běžné výjimky:
- Válka, jaderné nebezpečí, vládní akce (jako je záchvat);
- nedůvěra spáchaná vámi, vedoucím společnosti nebo vašimi zaměstnanci;
- tajemné zmizení;
- dobrovolné rozloučení s majetkem;
- uvolňování znečišťujících látek;
- opotřebení;
- e arthquake a povodeň ;
- rozbití křehkých předmětů.
Vyloučení zlomení je často podobné tomu, který se nachází v standardních zásadách vlastnictví. Toto vyloučení lze však vyloučit za dodatečnou prémii. Může být také k dispozici pokrytí záplav a zemětřesení.
Rozšířené pokrytí
Malé podniky často získají pokrytí výtvarnými uměleckými díly jako součást potvrzení o "rozšířeném pokrytí", které je součástí politiky obchodního vlastnictví nebo vlastnictví podniku. Mnoho pojistitelů nabízí tyto schválení jako marketingový nástroj. Jedná se o pohodlný způsob, jak získat skupinu obalů za rozumnou cenu.
Existuje několik otázek, které je třeba zvážit, pokud je pojištění výtvarného umění poskytováno v rámci "rozšířeného pokrytí". Za prvé, limit je obvykle nízký, například 10 000 USD nebo 25 000 USD. Tento limit nemusí být dostatečný k pokrytí cenného díla uměleckých děl. Druhým problémem je ocenění. Pod mnoha tvrzeními jsou poškozená umělecká díla oceněna podle nejmenšího z následujících bodů:
- náklady na opravu majetku;
- náklady na výměnu majetku;
- skutečná peněžní hodnota nemovitosti.
Jak bylo uvedeno výše, výtvarné umění by nemělo být pojištěno na základě skutečné hotovostní hodnoty.
Zatřetí, výtvarné umění může být předmětem stejných výjimek, které se nacházejí v politice nemovitostí. Některá potvrzení mění část vyloučení v zásadách, takže jen několik z nich se vztahuje na výtvarné umění. Ostatní nezmění vůbec.