Zajistěte svou firmu proti požáru
Potřeba pokrytí
Požár je hlavní příčinou poškození majetku. V roce 2015 bylo ve Spojených státech hlášeno 1 345 000 požárů podle Národní protipožární asociace. Tyto požáry zabilo 3 280 osob (s výjimkou hasičů) a způsobilo škody na majetku ve výši zhruba 14,3 miliardy dolarů.
Většina úmrtí souvisejících s požárem se vyskytla v obytných budovách, které zahrnují jedno- nebo dvou-rodinné domy, bytové domy, hotely a motely.
Požár může zničit malý podnik. Požáry vytvářejí plameny, kouř a teplo, z nichž každá může poškodit budovy a jejich obsah. Voda, pěna a další materiály používané hasiči k uhasení požáru mohou také poškodit majetek. Podnik, který nemá požární pojištění, bude muset zaplatit za opravy nebo rekonstrukci z kapsy. Může také požádat požární službu o uhrazení požáru, pokud místní protipožární služba účtuje za své služby.
Pokud firma nemá finanční prostředky na úhradu těchto nákladů, může být nucena ukončit činnost. Nákupem vhodného protipožárního pojištění může společnost výrazně zlepšit své šance na přežití velké požární ztráty.
Nepřátelský požár protivníka
V pojišťovnictví jsou požáry klasifikovány jako přátelské nebo nepřátelské.
Přátelský oheň je ten, který je určen účelově a který zůstává na místě, jako je krb nebo kamna. Požár se stává nepřátelským, když uniká z jeho zamýšlené polohy. Například plameny z plynového hořáku vznítí mastnotu vypálenou na sporáku v restauraci. Oheň vyjede zeď a spálí střechu budovy.
Pojištění majetku pokrývá škody způsobené nepřátelskými požáry.
Politiky obchodního vlastnictví
Až do poloviny dvacátého století se podniky chrání před požárním poškozením budov a osobního majetku zakoupením protipožárního pojištění . V šedesátých letech pojišťovatelé začali nabízet komerční multiprofilové politiky. Ty pokryly škody způsobené různými ohroženími, jako je krupobití a vichřice, stejně jako požár. Politika víceroúrovňových postupů byla v 80. letech 20. století zavedena, když ISO zavedla nové formuláře psané ve zjednodušeném jazyce. Tyto formy jsou ještě dnes používány. Zahrnují politiku komerčních nemovitostí a politiku vlastníků firem (BOP), což je druh balíčkové politiky .
ACV versus Náhradní cena
Mnoho majetkových politik platí ztráty na základě skutečné hodnoty peněz (ACV) poškozeného majetku. Skutečná peněžní hodnota se obvykle vypočítá odečtením akumulovaného odpisu majetku od jeho reprodukčních nákladů.
Předpokládejme například, že vaše budova je pojištěna za její skutečnou peněžní hodnotu. Budova bude stát 3 miliony dolarů na náhradu. Je deset let starý a oslabil o 500 000 dolarů. Stav nemovitosti je 2,5 milionu dolarů. Pokud pojistíte budovu na základě jejího ACV, vaše pojistitel nebude platit více než 2,5 milionu dolarů, pokud bude budova zcela zničena.
Budete muset přijít s dalšími 500 000 dolary na obnovu struktury.
Obchodní osobní majetek zahrnuje položky jako stroje, vybavení a kancelářský nábytek. Takováto vlastnost může být nákladná a může být nahrazena. Svou firmu můžete ochránit před velkým výdajem z pojištění vašeho osobního majetku na základě náhradních nákladů.
Náhradní krytí nákladů hradí náklady na opravu poškozeného majetku nebo jeho nahrazení obdobným majetkem. Toto krytí stojí více než pokrytí založené na skutečné hodnotě hotovosti.
Nezachyťte své nemovitosti!
Stejně jako mnoho majitelů firem, můžete si myslet, že vaše pojistné jsou příliš vysoké. Možná jste uvažovali o úspoře peněz na pojištění majetku tím, že pojistíte svůj majetek za méně než jeho plnou hodnotu. To je špatný nápad!
Za prvé, vaše pojistka nebude pokrývat veškeré náklady na opravu nebo výměnu majetku, který je zničen požárem nebo jiným nebezpečím.
Za druhé, většina vlastnických pravidel obsahuje buď doložku o dohodnutých hodnotách nebo klauzuli o zajištění. Tato ustanovení ukládají pokutu, pokud nedojde ke koupi minimálního pojistného limitu ve vztahu k hodnotě vašeho majetku, když dojde ke ztrátě.
Předpokládejme například, že vaše zásady týkající se nemovitostí obsahují požadavek na spolupořečení ve výši 80 procent. Předpokládejme, že vaše pojistka pokrývá ztráty na základě nákladů na náhradu. Pokud jsou náklady na výměnu vaší budovy 2 miliony dolarů, musíte pojistit vaši budovu alespoň za 1,6 milionu dolarů (80 procent z 2 milionů dolarů). Pokud dojde ke ztrátě a nepodaříte se získat požadovanou výši pojistného, vaše pojistitel nebude platit celou ztrátu. Zůstanete zaplatit část z toho sám.
Můžete se vyhnout sankcí za nedostatečné pojištění tím, že provedete tyto kroky:
- Pořiďte svůj majetek za 100% své hodnoty.
- Využijte zkušeného odhadce, který každoročně přehodnotí hodnotu vašeho majetku. Nejlepší čas k tomu je před datem obnovení vaší politiky.
- Nezabezpečte svůj majetek na základě hodnocení daní z nemovitosti nebo odhadů poskytnutých vaším pojišťovacím agentem .
Vyloučené vlastnosti
Politika vlastností obsahuje vyloučení a omezení vztahující se na určité typy nemovitostí. Například většina zásad vylučuje ztrátu nebo poškození půdy, budování nadace a peněz a cenných papírů . Mnozí poskytují malé množství pokrytí pro cenné papíry , šperky a venkovní rostliny.
Politika vlastnictví také vylučuje nebezpečí, která mohou způsobit poškození určitých typů majetku. Příklady jsou elektrické poruchy, které mohou poškodit počítače a data a mechanické poruchy , které mohou poškodit chladicí zařízení. Některé z těchto nebezpečí mohou být zahrnuty v samostatném formuláři nebo potvrzení připojeném k této politice.
Pokrytí podnikatelských příjmů
Když je jeho majetek vážně poškozen, může být společnost nucena omezit své činnosti nebo úplně ukončit svoji činnost. Plné nebo částečné vypnutí může způsobit, že podnik ztratí příjem nebo vznikne další výdaje. Ztráty z příjmů a mimořádné náklady nejsou kryty základním požárním pojištěním. Chcete-li se ochránit, může podnik získat výnosy z podnikání a výdaje na dodatečné výdaje .
Stavební kódy
Mnoho podniků provozuje starší budovy, které nesplňují současné stavební předpisy. Stavební zákony se liší od státu k státu a městu k městu. Obecně platí, že stávající budovy nemusí splňovat stávající kódy, pokud nejsou renovovány nebo přestavěny. Pokud je budova silně poškozena požárem nebo jiným nebezpečím a je opravena nebo rekonstruována, struktura může být předmětem současných kódů. Požadované aktualizace mohou být nákladné. Dodatečné náklady vyplývající ze stavebních předpisů se nevztahují na typickou politiku vlastnictví. Pokrytí těchto nákladů je k dispozici v rámci pokrytí stavebních předpisů .
Konečně
Zde je několik tipů pro zachování protipožárního pojištění.
- Pravidelně kontrolujte své zásady. Ujistěte se, že obsahuje všechny vaše budovy a všechna vaše místa. Zkontrolujte adresy uvedené v zásadě, zda jsou správné.
- Pokud vlastníte více budov, zvážíte-li je pojištění v rámci jedné politiky s omezením přikrývek . Jedna politika bude levnější než několik individuálních politik.
- Návrh a udržování plánu protipožární ochrany. Vyškolejte své pracovníky o krocích, které by měly podniknout, pokud dojde k požáru. Vaše pojišťovna může poskytnout slevu na aktivní program protipožární ochrany.
Článek upravil Marianne Bonner