Obchodní pojištění

Proč vaše společnost potřebuje pojištění odpovědnosti za škodu

Podniky potřebují pojištění odpovědnosti, aby se ochránily před soudními spory podnikatelských partnerů, zákazníků, klientů a dalších třetích stran. Soud může být velmi drahý. Pokud je společnost žalována, pojištění odpovědnosti může znamenat rozdíl mezi přežitím a zrušením podniku.

Odškodnění a obrana

Pojištění odpovědnosti pokrývá dva druhy nákladů souvisejících s soudními spory: odškodnění a obrana.

Odškodnění se vztahuje na škody nebo vypořádání vyplacené žalobci. Toto pokrytí podléhá omezení, například 1 milionu dolarů. Vaše pojišťovna přestane provádět platby za škody nebo vypořádání po vyčerpání vašeho pojistného limitu.

Pokrytí obhajoby se týká nákladů na vyšetřování nároku a obhajobu proti soudnímu řízení. Zahrnuje náklady, které vaše pojistitel vynaloží na předvolání svědků, provádí výpovědi a najímá odborníky, kteří svědčí ve vaší obhajobě. Zahrnuje také poplatky účtované advokátem k obhajobě. Advokát může být zaměstnán pojistitelem nebo zaměstnán externí firmou. Většina (ale ne všichni) politik odpovědnosti poskytuje neomezené obranné pokrytí. To znamená, že vaše pojistitel bude i nadále platit náklady na obhajobu až do vyřešení nároku nebo žaloby.

Existují tři základní druhy pojištění odpovědnosti, které podnik může potřebovat: obecnou odpovědnost, odpovědnost za zastřešování a pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu povolání.

Pojištění obecné odpovědnosti

Prakticky všechny podniky potřebují obecné pojištění odpovědnosti .

Toto pokrytí chrání firmy před některými běžnými typy reklamací nebo obleků. Zahrnuje tři typy pokrytí:

• Zranění při poškození zdraví a majetku
• Osobní a reklamní odpovědnost za škody
• Lékařské platby

Tyto kryty jsou často označeny Pokrytí A, Pokrytí B a Pokrytí C, resp.

Zranění při poškození zdraví a majetku

Pojištění odpovědnosti za škody na majetku a majetku (Pokrytí A) se vztahuje na nároky nebo žaloby proti vaší firmě za újmu na zdraví nebo majetku . Pokrývá nároky, které vycházejí z nedbalosti vaší společnosti, způsobily výskyt (nehodu), který způsobil, že žadatel trpí na újmu na zdraví nebo majetku.

Pokrytí A je poměrně široké. Zahrnuje většinu tvrzení o škodách na zdraví nebo škodách na majetku, s výjimkou těch, které jsou předmětem vyloučení .

Pojištění odpovědnosti za škody na majetku a odpovědnosti za škodu zahrnuje všechny následující skutečnosti:

• Odpovědnost za prostory: Zahrnuje újmu na zdraví nebo majetkové škody, ke kterým dochází ve vašich prostorách, a vychází z vaší nedbalosti. Například zákazník sklouzne a spadne na mokrou podlahu ve vašem obchodě a zraní nohu.
• Odpovědnost za provoz: kryje zranění nebo majetkové škody, které vzniknou z operací, které provádíte mimo své prostory. Například instalujete počítačové vybavení v kanceláři zákazníka, když náhodou zaklepáte na polici, porušíte umělecké dílo.
• Smluvní odpovědnost : Zahrnuje odpovědnost, kterou jste přijali na základě smlouvy o možných soudních sporech proti někomu jinému. Například vaše pronájem budov vyžaduje, abyste převzali odpovědnost za případné soudní spory proti vašemu pronajímateli, které vyvstávají z vašeho nedbalého užívání budovy.
• Odpovědnost za jednání dodavatelů : Zahrnuje vaši pomocnou odpovědnost za nedbalost spáchanou nezávislými dodavateli, které jste najali.

• Odpovědnost za výrobek : Zahrnuje nároky třetích stran, které vycházejí z toho, že výrobek, který jste vyrobili nebo prodali, je vadný a způsobil jim, že by utrpěli újmu na zdraví nebo škodu na majetku.
• Dokončená odpovědnost za práci : Zahrnuje nároky třetích stran, které se týkají toho, že práce, kterou jste dokončili, jsou vadné a způsobily jim, že by utrpěly újmu na zdraví nebo škodu na majetku.

Osobní a reklamní odpovědnost za škody

Osobní a reklamní odpovědnost za škodu se vztahuje na zranění druhých, která vzniká z trestného činu. Na rozdíl od Pokrytí A pokrytí B se vztahuje spíše na finanční škody než na fyzické zranění. Zranění se vztahuje pouze na případy, kdy je způsobena jedním ze sedmi typů trestných činů uvedených v definici osobního a reklamního zranění . Kryté trestné činy zahrnují činy, jako je urážka, pomluva a falešné zatčení . Tyto činy jsou úmyslné delikty, což znamená úmyslné činy, které vedou k neúmyslnému zranění.

Pokrytí B zahrnuje určité trestné činy, které spácháte v průběhu inzerce vašeho podnikání . Například pokrývá nároky jiných firem, které tvrdí, že jste ve své reklamě znehodnocovali své produkty.

Zdravotní pokrytí

Na rozdíl od pokrytí A a B pokrytí zdravotních plateb (pokrytí C) nezahrnuje soudní spory třetích stran. Spočívá spíše na lékařských nákladech vynaložených jednotlivci, kteří byli zraněni ve vašich prostorách nebo na pracovišti mimo pracoviště. Tyto výdaje jsou kryty bez ohledu na chybu. To znamená, že poškozené osoby nemusí dokazovat, že jste odpovědní za jejich zranění, abyste dostali platbu podle vašeho pojistného.

Pokrytí zdravotnických plateb má zabránit soudním sporům poškozeným zákazníkům a dalším třetím stranám. Předepsaný limit je obvykle nízký, například 10 000 USD.

Obchodní zastřešující politiky

Obchodní zastřešení je druh politiky odpovědnosti, která slouží dvěma funkcím. Za prvé, slouží jako nadměrné krytí, poskytující mimořádné limity odpovědnosti. Omezení vašeho deštníku platí až po vyčerpání omezení pro vaše primární zásady odpovědnosti. Za druhé, deštník poskytuje širší pokrytí než vaše základní zásady odpovědnosti. To znamená, že zahrnuje kryty, které nejsou poskytnuty primárními zásadami.

Deštník chrání vaši firmu před velkými ztrátami, které by jinak mohly vaši firmu zničit. Například dítě po vážném poranění hlavy po pádu ve vašem obchodě. Tráví několik týdnů v nemocnici v intenzivní péči. Jeho rodiče žalují vaši společnost kvůli zranění a nárok je vyúčtován za 1,5 milionu dolarů. Částka vypořádání přesahuje hranici výskytu obecných zásad závazků ve výši 1 milion USD. Pokud nebudete mít deštník, vaše firma bude čelit ztrátě 500 tisíc dolarů.

Prakticky všechny zastřešující zásady se uplatňují nad vaší primární všeobecnou zásadou odpovědnosti. Pokud je vaše společnost pojištěna pro odpovědnost za škodu způsobenou dopravou nebo odpovědnost zaměstnavatele , měl by váš deštník obsahovat také kryty. Některé dáždniky obsahují samozaměstnanou retenci (SIR). SIR se obvykle vztahuje na pohledávky, které jsou kryty vaším deštníkem, ale nejsou kryty primárním pojištěním.

Když nakupujete deštník , nezapomeňte , že zásady se značně liší. Některé poskytují širší pokrytí než jiné. Některé mohou zahrnovat pokrytí, například odpovědnost za likéry , které jsou zahrnuty do primárních zásad. Pokud potřebujete pomoc při rozluštění jazyka zásad, požádejte o pomoc svého agenta nebo makléře .

Chyby a vynechání odpovědnosti

Jak vyplývá z jeho názvu, pojištění odpovědnosti za chyby a opomenutí zahrnuje pojistná plnění, která vznikají z nedbalostí, chyby nebo opomenutí, které podnik podnikl při poskytování služeb jiným osobám. Chyby a opomenutí (E & O) odpovědnost se také nazývá profesionální odpovědnost.

Pojištění E & O se vztahuje na nároky, které vyžadují náhradu finančních ztrát, spíše než újmy na zdraví nebo majetkové škody. Každá společnost, která poskytuje poradenství nebo poskytuje službu, by měla toto pokrytí zohlednit. Příkladem jsou účetní firmy, poradenské společnosti, strojírenské firmy, architektonické firmy a společnosti pro návrh internetových stránek. Pravidla E & O se často uplatňují na základě tvrzení .

Mnoho pojistitelů společnosti E & O nabízí zásady určené pro konkrétní typy podniků. Například účetní firma může zakoupit účetní E & O pojištění. Inženýrská nebo architektonická firma může koupit architekty a inženýry E & O pojištění. Lékař může zakoupit lékaře profesionální (nebo lékařské malpractice) pojištění. Někteří pojistitelé také nabízejí "coverall pokrytí" nazvaný různé pojištění profesní odpovědnosti. Toto pokrytí lze využít k pojištění mnoha typů podniků, které mají profesionální ručení.

Pojištění odpovědnosti za správu

Mnoho společností nakupuje skupinu pokrytí E & O, která se často označuje jako pojištění odpovědnosti za řízení. Tato kategorie zahrnuje následující:

• Ředitelé a důstojníci (D & O) Odpovědnost : Zahrnuje pohledávky vůči podnikovým činitelům nebo ředitelům (pokud nebyly společnosti odškodněny) za chyby nebo opomenutí, které se dopouštějí při plnění svých povinností jménem společnosti. Zahrnuje rovněž nároky vůči společnosti, které vyplývají z její zástupné odpovědnosti za úkony ředitelů a důstojníků. Specializované zásady jsou dostupné pro určité typy firem. Například soukromé společnosti mohou zakoupit krytí soukromé společnosti D & O.
• Odpovědnost za pracovní postupy : Zahrnuje nároky týkající se zaměstnání podané zaměstnanci, které se týkají takových činů, jako je diskriminace, neoprávněné ukončení a obtěžování.
• Společní odpovědnost: Zahrnuje pohledávky proti fiduciářům plánů zaměstnaneckých požitků za chyby nebo opomenutí, které učiní při správě takových plánů.