Jak velký příjem z podnikání potřebujete?

Dávejte pozor na souběžné odškodnění

Pokud jste vlastníkem firmy, který se rozhodl koupit pokrytí výnosů z podnikání , pravděpodobně budete čelit dilematu. Jaký limit pojištění byste měli koupit? Odpověď na tuto otázku může být obtížná, neboť vyžaduje nějaké složité výpočty.

Požadované projekce

Ztráty příjmů z podnikání jsou vypočítávány na základě výše výnosů, které vaše společnost ve skutečnosti ztrácí v době ukončení vašeho podnikání. Nejvíce vaše pojišťovna bude platit za ztrátu je obchodní limit příjmu pojištění.

Chcete-li zvolit odpovídající limit, musíte provést následující dvě projekce:

1. Výše příjmů, které vaše společnost očekává za příští dvanáct měsíců. Limit výnosů z vašeho podnikání se vypočítá na základě vašeho odhadu budoucích výnosů.
2. Doba potřebná k opravě poškozeného majetku po fyzické ztrátě. To znamená, že pokud je vaše firma nucena vypnout, protože majetek byl poškozen, kolik času budete potřebovat k opravě a opětovnému uvedení vaší firmy do provozu? V pojištění příjmů z podnikání se toto období nazývá období obnovy .

Tyto projekce nejsou snadné. Přesto jsou oba důležité pro určení správné výše krytí pro vaši společnost.

Definice podnikových příjmů

Jedním z prvních výzev při výběru podnikového limitu příjmů je pochopení významu příjmů z podnikání . V rámci mnoha forem pracovních příjmů (včetně standardních formulářů ISO ) tento pojem znamená součet následujících položek:

1. Čistý zisk, tj. Čistý zisk nebo ztráta před zdaněním
2. Normální provozní náklady, které pokračují po ztrátě. To zahrnuje mzdy.

Pokud vaše firma získává příjmy tím, že pronajímá nemovitost jiným osobám, můžete zahrnout nebo vyloučit výnosy z pronájmu při výpočtu výnosů z podnikání. Pokud je při výpočtu vyloučena nájemní hodnota, nebude poskytnuto krytí ztráty příjmu z pronájmu.

Pokud vaše společnost získá veškeré výnosy z pronájmu nemovitostí, váš podnikatelský příjem bude tvořit pouze výnosy z pronájmu.

Výpočet příjmů z podnikání

Nejpřesnějším způsobem, jak projektovat své 12měsíční příjmy, je použít pracovní výkaz. Můžete použít standardní list ISO nebo formulář připravený vaším pojistitelem. Pokud potřebujete pracovní list, požádejte svého agenta nebo makléře, aby vám získal jeden.

Pracovní list popisuje podrobný postup výpočtu výnosů z vašeho podnikání. Prvním krokem je zjistit, kolik příjmů vaše firma vytvořila v předchozím dvanáctiměsíčním období. Dále odhadujete svůj příjem pro budoucí dvanáct měsíců. Prognózu můžete provést úpravou svých 12měsíčních historických hodnot, aby odrážely změny, které očekáváte v příštím roce. Například, pokud očekáváte, že se váš prodej zvýší o 10%, můžete odpovídajícím způsobem zvýšit projekci příjmů.

Někteří majitelé firem mohou najít listinu o obchodních příjmech. Pokud se list zdá příliš matoucí, požádejte svého účetního, aby ho dokončil.

Projektování období obnovy

Jakmile dokončíte svou 12měsíční projekci výnosů, musíte odhadnout dobu obnovy. Chcete-li chránit vaši firmu, odhad by měl vycházet z nejhoršího scénáře.

Předpokládejme například, že vlastníte budovu, ve které provozujete sklad. Pokud je budova zničena požárem nebo tornádem, kolik času budete potřebovat, aby se vaše podnikání znovu spustilo? Rekonstrukce budovy zahrnuje mnoho kroků. Za prvé, pojišťovna upraví ztrátu. Dále budete potřebovat architekta, který navrhne novou budovu a dodavatele, aby provedli stavbu. Jakmile zvážíte všechny kroky spojené s přestavbou, můžete odhadnout, kolik času bude trvat. Vaše odhadované období obnovy může být šest měsíců, rok nebo delší.

Dávejte pozor na součinnostní pokuty!

Mnohé obchodní formy příjmů zahrnují doložku o spoluúčasti . Toto ustanovení ukládá pokutu, pokud je limit vašeho pojistné smlouvy nižší než požadovaná částka. Součinnost se vztahuje na vaše pojistky, pokud je v prohlášeních uvedeno procento spolupoistence.

Toto procento může být kdekoli od 50% do 125%. Označuje výši pojištění, kterou musíte provést, abyste se vyhnuli trestu.

Předpokládejme například, že jste zakoupili pokrytí výnosů z podnikání na základě prognózy výnosů ve výši 1 milionu dolarů. Vaše zásady zahrnují požadavek na spoluúčasti ve výši 80%. Abyste se vyhnuli trestu, musíte si zakoupit limit nejméně 800 000 dolarů (0,80 x 1 milion dolarů). Zakoupíte pouze 700 000 dolarů jako úsporné opatření.

Tři měsíce do vašeho politického období vyprchá ve vašem skladu požár. Požár poškozuje budovu a nucen vás několik týdnů vypnout. Trpíte ztrátou příjmů ve výši 175 000 dolarů v důsledku vypnutí. Máte nedostatečně pojištěné vaše obchodní příjmy expozice o 100.000 dolarů. Zde je způsob, jakým váš pojistitel vypočítá Vaši ztrátovou platbu:

Maximální úhrada ztrát = ztráta X (limit zakoupen / požadovaný limit)

Částka zaplacená vaším pojistitelem platí = 175 000 USD X (700 000/800 000) nebo 153 125 USD

Musíte zaplatit zbylých $ 21,875 sami. Tato částka představuje trest za spolupůsobení. Můžete se vyhnout penále zakoupením požadované částky pokrytí výnosů z podnikání. Další možností je vyloučit spoluúčast tím, že zakoupíte pokrytí výnosů z podnikání na dohodnuté hodnotě .

Prémiová úprava

Jak bylo uvedeno výše, je důležité zakoupit dostatečné pokrytí výnosů z podnikání, aby nedošlo k pokrytí spolupůsobením. Přesto je také možné zakoupit příliš mnoho pojištění. Pokud zakoupený limit překročí částku požadovanou doložkou o spoluúčasti, ztratíte peníze z nevyužitého pojištění. Prémiová úprava schválení poskytuje řešení tohoto problému.

Potvrzení poskytuje refundaci, pokud váš podnikový limit překračuje částku požadovanou doložkou o spoluúčasti. Musíte předložit dvě zprávy o výši výnosů z podnikání vašemu pojistiteli. Jeden musí být podán, když vaše politika začíná (nebo když je připojen souhlas). Druhá část musí být předložena do 120 dnů od data, kdy končí vaše politika. Vaše pojišťovna bude porovnávat zakoupený limit s požadovaným limitem na základě vašich skutečných hodnot. Pokud zakoupený limit přesáhne požadovaný limit, pojistitel vrátí nadbytečnou pojistku.