Jak porozumět omezujícím úvěrovým smlouvám pro půjčky malých podniků
Společnosti, které banky považují za vyšší riziko, budou mít přísnější závazky.
Společnosti, které banky považují za nižší riziko, budou mít méně omezujících smluv. Riziko je závislé na řadě faktorů banky, včetně bonity , finančních výkazů , peněžních toků , zajištění , pojištění podnikání a vašeho podnikatelského záměru . K určení restrikčních smluv lze použít i jiné faktory.
Afirmativní nebo pozitivní smlouvy o půjčce
Potvrzující smlouvy jsou věci, které malý podnik nebo dlužník musí dělat, když splácí svůj podnikatelský úvěr. Příklady kladných nebo pozitivních smluv jsou velmi základní - plnit finanční závazky, platit daně a udržet pozitivní peněžní tok. Dalšími možnými souhlasnými smlouvami jsou udržování pojištění podnikání, zachování vašeho zajištění a přesné vedení záznamů.
Banka může také požádat malou firmu o udržení určitých úrovní konkrétních finančních poměrů . Příklady finančních ukazatelů, které mohou banky sledovat, jsou poměr dluhu k vlastnímu kapitálu, poměr dluhu k aktivům a čistý pracovní kapitál společnosti .
Omezující nebo negativní smlouvy o půjčce
Závazky záporné půjčky omezují chování dlužníka ve prospěch banky. Jinými slovy, malý podnik, který si půjčuje peníze, se musí zdržet konkrétních kroků. Nejčastější negativní smlouva vyžaduje, aby společnost nepůjčila žádné peníze od žádného jiného věřitele.
Vyjednávání smluv o úvěru s vaší bankou
Čím silnější je vaše společnost finančně, tím lepší je pozice, ve které jste se s bankou vyjednávali s úvěrovými smlouvami. Banky používají úvěrové smlouvy k ochraně svých zájmů a omezují své riziko. Neměli by vám půjčit vaši malou firmu, pokud nechtěli, aby vaše podnikání uspělo. Takže je tu prostor pro vyjednávání. Budete muset banku předložit s dobře vypracovaným podnikatelským záměrem, který bude doplněn finančními výkazy , abyste mohli vyjednávat smlouvy s bankou.
Monitorování úvěrových smluv a vypořádání se s porušováním dohod
Majitel malého podniku musí neustále sledovat, zda společnost dodržuje závazky úvěru, nejlépe s aktuální a plánovanou účetní závěrkou. Nejlepší je, pokud vaše CPA pomáhá s tímto úkolem, protože ne každý majitel malé firmy je finanční odborník.
Jednou z nejdůležitějších funkcí CPA je zajistit, aby malý podnik neporušil žádnou z úvěrových smluv. Někdy je porušení smlouvy nevyhnutelné. Například, co se stane, pokud poměr dluhu k aktivu přesáhne úroveň stanovenou touto konkrétní smlouvou o půjčce? Krátká odpověď je, že záleží na závažnosti porušení.
Sankce uložená bankou se může pohybovat od dopisu ve spisu malého podniku až po banku, která požádá o půjčku. Další sankce v rámci středního pásma mohou zahrnovat zvýšení úrokové sazby účtované na úvěr nebo jakýkoli jednorázový finanční postih.