Politiky obchodního vlastnictví
Většina politik komerčního vlastnictví , včetně politiky ISO , poskytuje určité automatické pokrytí osobního majetku, který vlastní někdo jiný. Jedná se pouze o osobní majetek. Na nemovitosti (budovy), které vlastní někdo jiný než pojmenovaný pojištěný, se nevztahuje žádné krytí.
Tento článek vysvětlí, jak je s nepodléhajícím majetkem zacházeno podle standardních zásad pro vlastnictví ISO. Většina vlastnických pravidel navrhovaných pojišťovnami poskytuje pokrytí, které je ekvivalentní nebo širší než formulář ISO.
Formulář ISO pokrývá dvě kategorie majetku, které patří někomu jinému:
- Pronajaté osobní věci: Jedná se o majetek, který jste si pronajali a který je povinen pojištění za podmínek pronájmu.
- Vlastnictví ostatních: Jedná se o nepůjčený osobní majetek vlastněný někým jiným. Tato kategorie také zahrnuje pronajatý majetek, od něhož nemáte po- žadovat pojištění.
Pronajaté osobní věci
Stejně jako mnoho firem může vaše společnost pronajmout nemovitost, kterou je třeba využít při každodenních operacích.
Příklady jsou kopírovací stroje, kancelářský nábytek a stavební vybavení. V některých případech může majitel nemovitosti požadovat, abyste pojistili majetek proti fyzické ztrátě nebo poškození.
Předpokládejme například, že půjčíte dva kopírovací stroje pro vaši účetní činnost. Jste zodpovědní v rámci pronájmu za jakoukoli ztrátu nebo poškození strojů během trvání pronájmu.
Nájem také vyžaduje, abyste za své náhradní hodnoty pořídili kopírovací stroje podle rizikové politiky vlastnictví.
Pronajatý osobní majetek, který jste smluvně požádáni o pojištění, je automaticky pokryt jako Osobní majetek vašeho podniku. Tato vlastnost je pokryta v rámci limitu, který platí pro váš BPP. Pokud vaše zásady pro komerční vlastnictví zahrnují limit 100 000 USD pro BPP, bude se tento limit vztahovat na obě následující body:
- osobní majetek ve vlastnictví vašeho podniku
- osobně pronajímaný majetek, který jste povinni pojistit za podmínek leasingu
V případě ztráty nebo poškození pronajatého majetku bude ztráta oceněna stejným způsobem jako ztráty na osobním majetku, které vlastníte. To znamená, že ztráty týkající se pronajatého osobního majetku budou oceněny na základě reprodukčních nákladů nebo skutečné peněžní hodnoty, bez ohledu na to, jaká metoda oceňování platí pro vaše BPP.
Pokud pronajmáte nemovitost pro vaši firmu, pečlivě si ji přečtěte. Smlouva může být odpovědná za škody, které nejsou kryty vaší majetkovou politikou. Například pronájmy by mohly uvést, že jste odpovědní za ztrátu nebo škodu "za jakoukoliv příčinu".
Vlastnictví ostatních
Politika týkající se vlastnictví ISO zahrnuje druhou kategorii nepatřičného vlastnictví nazvanou Property of Others.
Tato kategorie zahrnuje obě následující položky:
- majetek, který patří někomu jinému, ale nepodléhá pronájmu. Příkladem je kopírka, kterou jste si vypůjčili od vedlejšího podniku.
- nemovitost, kterou si pronajmeme, ale nemusíte po- skytovat pojištění. Příkladem je kancelářský nábytek, který jste si pronajali, ale nemusíte po dobu trvání pojištění vyžadovat pojištění.
Na rozdíl od pronajatého osobního majetku není vlastnictví ostatních kryto ve spojení s osobním majetkem, který vlastníte. Společnost Property of Others je spíše samostatnou kategorií kryté nemovitosti. Je zahrnuto pouze v případě, že je ve vaší pojistné smlouvě uvedena samostatná pojistná hranice pro Property of Others. Pokud se neobjeví žádný limit, vaše zásady mohou poskytovat malé pokrytí pro Property of Others. Standardní zásady vlastností ISO zahrnují velmi nízký (2.500 dolarů) limit pro takový majetek.
Tento limit není zvláštní pojištění, ale je zahrnut v limitu uvedeném ve vašich zásadách pro Osobní majetek vaší firmy.
Na rozdíl od pronajatého majetku je hodnota majetku ostatních oceněna na základě skutečné peněžní hodnoty. Dokonce i když jste si zakoupili pokrytí nákladů na reprodukci Vašeho BPP, bude hodnota majetku ostatních vypočtena podle skutečné hodnoty (ne jeho reprodukční cena). Můžete si zakoupit pokrytí nákladů na reprodukci za nemovitost ostatních za další prémii.
Potřebujete samostatný limit
Používáte-li vlastnost, která splňuje popis majetku ostatních, vaše politika by měla obsahovat zvláštní limit pro danou vlastnost. To je obzvláště důležité, pokud je vlastnost, kterou používáte, nákladná k opravě nebo výměně. Zvažte následující příklad.
Mark vlastní Marathon Machining, společnost, která opravuje a rekonstruuje zařízení pro zpracování kovů. Zaměstnanec Marathonu opravuje soustruh vlastněný Larryho Lathingem, když náhodou způsobí požár. Stroj je zničen. Mark se brzy dozví, že soustruh je špičkový model, který bude stát 75 000 dolarů na výměnu. Mark strojovna je pojištěna v rámci politiky obchodního vlastnictví. Politika prohlášení uvádí hranici 25 000 USD pro Property of Others. Dokonce i v případě, že Mark koupil krytí krytí nákladů na Property of Others, jeho pojistka zaplatí pouze třetinu (25 000 dolarů) ztráty ve výši 75 000 USD.
Nemovitosti mimo provoz
Politika obchodních vlastností je určena k pokrytí nemovitostí na pevných místech. Většina poskytuje jen malou část pokrytí nemovitostí, které jsou mimo vaše prostory. Politika týkající se vlastnictví ISO se vztahuje na nemovitosti nacházející se v budově (nebo do vzdálenosti 100 stop od) v prostorách popsaných ve prohlášeních. Poskytuje pouze 10 000 USD pro nemovitosti mimo areál. Limit se vztahuje na majetek vlastněný vámi nebo někým jiným (ať už si jej pronajmete nebo ne), přičemž:
- dočasně na místě, které nevlastníte, nebudete pronajmout ani provozovat
- na místě uloženém na sklade
- na veletrhu, veletrh nebo výstavu
Používáte-li jiný majetek mimo vaše prostory, možná budete muset koupit další pojištění. Vaše pojišťovna může být ochotná zvýšit limity ve vašich zásadách pro off-premises.
Pojištění movitého majetku
Některé podniky si pronajmou nebo půjčují majetek za účelem použití mimo své prostory. Zde jsou nějaké příklady:
- Dodavatel stavby si pronajme buldozer, který použije při stavbě.
- Účetní firma si pronajme přenosné počítače, které se používají v externím vzdělávacím programu.
- Architektonická firma pořádá společenskou akci pro klienty v pronajatém prostoru mimo své prostory. Firma zdobí prostor uměleckými díly vypůjčenými umělci.
Samostatná pobočka pojištění majetku nazývaná tuzemské námořní pojištění je určena k pokrytí movitého majetku. Existuje mnoho druhů vnitrozemského námořního pojištění a každý z nich je určen k pokrytí určitého druhu nemovitosti. Mnoho vnitrozemských mořských politik automaticky pokrývá majetek vlastněný jiným než pojištěným.
Ve výše uvedených příkladech by dodavatel mohl pojistit pronajatý buldozer v rámci politiky dodavatele . Účetní firma by mohla pojištěné pronajaté počítače v souladu s politikou elektronického zpracování dat . Chcete-li pojistit vypůjčené umělecké dílo, architektonická firma mohla zakoupit pokrytí výtvarnými uměleckými díly .
Pokud vaše firma používá pronajaté, pronajaté nebo půjčené nemovitosti mimo vaše prostory, možná budete potřebovat vnitrozemské námořní pojištění. Požádejte svého pojišťovacího agenta nebo makléře, jaký typ pojištění nejlépe vyhovuje vašim potřebám.
Nezahrnuje odpovědnost za škodu
Soudní spory vyplývající z poškození majetku jiných osob, které používáte ve svém podnikání, pravděpodobně nebudou pokryty vašimi zásadami odpovědnosti. V příkladu Marathon Machining, který je popsán výše, předpokládejme, že Marathonova pojišťovna zaplatí Larryho Lathingovi 25 000 dolarů (limit pro vlastnictví ostatních) za škody na soustruhu. Larry's Lathing žaluje maratónské obrábění zbývajících 50 000 dolarů na výměnu soustruhu.
Marathon Machining je pojištěn pro odpovědnost podle standardní politiky obecné odpovědnosti ISO. Pokud Marathon předloží pohledávku pojistiteli, pojistitel pravděpodobně odmítne pokrytí. Zásady odpovědnosti nezahrnují majetkové škody na osobním majetku v péči, péči nebo kontrole pojištěného. Soustružník byl v maratónské vazbě, když se objevil požár. Tak by poškození soustruhu bylo předmětem vyloučení .