Chcete-li pochopit, jak funguje deštník, představte si, že se díváte na nízkou budovu s vysokou plochou střechou. Střecha má převisy, které přesahují budovu ve všech směrech.
Dlažba a stěny budovy představují základní (primární) zásady . Střecha představuje váš deštník. Výška budovy odráží limity stanovené vašimi základními zásadami. Tloušťka střechy odráží limity stanovené vašim deštníkem. Převisy na střeše představují kryty poskytované svým deštníkem, které nejsou zahrnuty ve vašich základních zásadách.
Deštník poskytuje cennou ochranu proti velkým žalobám, které by mohly zničit Vaši firmu. Před zakoupením politiky však existuje několik věcí, které byste měli zvážit.
Limity
Limity, které firma potřebuje, závisí převážně na povaze vašeho podnikání. Například hotely, provozovatelé jeřábů a farmaceutičtí výrobci jsou vystaveni katastrofálním ztrátám. Potřebují vyšší hranice zastřešení, než jakou říkají, maloobchodní prodejna. Požádejte svého agenta nebo zprostředkovatele, aby vám pomohli určit, kolik pokrytí potřebujete.
Pokrytí
Deštník by měl poskytnout pokrytí, které nejsou poskytnuty vašimi zásadami zásadní odpovědnosti.
Potřeby, které vaše firma potřebuje, závisí na typu podniku, který provozujete. Pokud například vaše společnost provozuje pivovar, můžete si vybrat deštník, který zahrnuje krytí odpovědnosti za likéry . Stejně tak, pokud vaše firma vlastní člun pro zábavu klientů, můžete se rozhodnout pro deštník, který zahrnuje pokrytí plavebních povinností.
Náklady
Poplatek za zastřešení se liší v závislosti na dopravci, limitech a pokrytech, které si zakoupíte. Požádejte svého agenta nebo makléře o odhad, kolik zastřešených politik pravděpodobně bude stát.
Variace
Rozsah pokrytí poskytovaný zastřešujícím subjektem se může značně lišit od jednoho pojistitele k druhému. Proto je důležité nakupovat a porovnávat politiky. Dobré místo, kde začít, je získat zastřešující nabídku od pojistitele, který vydal vaše primární obecné zásady odpovědnosti . Jakmile budete mít nabídku, můžete ji použít jako základ pro srovnání. Pokud vaše pojišťovna odpovědnosti nenabízí deštníky, požádejte svého agenta nebo makléře o navržení alternativních dopravců.
Úskalí
Při nákupu deštníku je třeba mít na paměti několik věcí. Za prvé, mnoho zastřešujících pojistitelů nahradilo "legalese" se zjednodušeným jazykem, jako je ten, který se nachází ve většině primárních politik. Díky tomu se deštníky snadno četly. Nicméně, některé deštníky jsou tak podobné základním zásadám, že jsou prakticky zrcadlovými obrazy. Tyto tzv. Deštníky mohou poskytovat málo, pokud vůbec nějaké, pokrytí, které neposkytuje primární politika.
Za druhé, zastřešující politika může obsahovat vyloučení, která se nenacházejí ve vašich základních zásadách. Alternativně může deštník obsahovat stejný typ vyloučení jako primární zásada, ale vyloučení v deštníku může být širší.
Například očekávané nebo zamýšlené vyloučení zranění ve vašich zásadách zásadní odpovědnosti poskytuje výjimku pro újmu na zdraví nebo škodu na majetku, která vyplývá z použití přiměřené síly na ochranu osob nebo majetku. Vyloučení v zastřešujících zásadách neobsahuje tyto výjimky.
Zatřetí, některé deštníky obsahují samo-pojištěné zadržení nebo "SIR". To představuje částku, kterou vaše firma vyplatí z kapsy za každý výskyt, který je pokryt zastřešujícím, ale nikoliv základní zásadou.
Období politiky
Konečně, vaše zastřešující politika by měla začít a skončit ve stejných termínech jako vaše základní zásady. Dny politiky jsou důležité, protože mnoho deštníků omezuje pokrytí na zranění nebo škody, ke kterým dochází během období politiky zastřešující . Problémy mohou nastat, pokud data neodpovídají. Zvažte následující příklad.
Kapitálová výstavba je pojištěna podle primárního obecného pojistného závazku s limitem Každá výskyt ve výši 1 milion dolarů a celkovým limitem ve výši 2 milionů dolarů. Politika začíná 1. ledna 2017 a končí 1. ledna 2018. Kapitál je také pojištěn pod zastřešující politikou, která běží od 1. března 2017 do 1. března 2018. V roce 2017 jsou tři lidé zraněni při samostatných nehodách na práci kapitálu stránek. Každý podá žalobu proti kapitálovému stavitelství. Pohledávky jsou vypořádány k datům a částkám uvedeným níže.
20. ledna: $ 1,000,000
20. února: 800 000 dolarů
10. dubna: 900 000 dolarů
Kapitálová primární politika odpovědnosti zaplatí první dva plné závazky. Každá z nich byla výsledkem samostatného výskytu a vzniklých škod, které nepřekročily limit každého výskytu. Politika však platí pro třetí nárok pouze 200 000 dolarů, protože limit celkového agregátu byl vyčerpán. Střevní pojišťovna odmítá zaplatit zbylých 800 000 dolarů. Proč? Pouze třetí požadavek vznikl z újmy, která nastala během zastřešujícího pojistného období. Podkladový agregát nebyl vyčerpán vypořádáním vypláceným za úrazy nebo škody, ke kterým došlo během zastřešujícího pojistného období. Tak, deštník neplatí nic.