Obchodní odborníci, jako architekti, lékaři a konzultanti v oblasti výpočetní techniky, se jako odborníci ve svém oboru drží.
Očekává se, že tito jedinci budou splňovat standardy péče, které převažují ve svém oboru. Standardy se liší podle odborníků. V mnoha průmyslových odvětvích se od profesionálů očekává, že budou působit jako rozumní lidé v podobné situaci s rovnocenným vzděláním a zkušenostmi.
Prakticky každá společnost, která poskytuje službu nebo poskytuje radu výměnou za poplatek, může mít odbornou odpovědnost. Zde je příklad.
Příklad scénáře E & O
Peter vlastní společnost Peerless Programming, což je malá společnost, která poskytuje firmám počítačové programování. Společnost Peerless vyvíjí softwarové programy přizpůsobené pro každého klienta. Společnost je pojištěna za odpovědnost podle standardní zásady obecné odpovědnosti ISO . Společnost Peerless nemá pokrytí odpovědností za chyby a opomenutí.
Asi před rokem bylo zaměstnáno Peerless Programming, které vytvořilo systém správy a sledování inventáře pro Harryho Hardware, malý řetězec hardwarových obchodů.
Peerless vytvořil systém a nainstaloval ho do obchodů. Práce byla dokončena před šesti měsíci. Nyní Harry's Hardware žaloval Peterovu firmu. Soud tvrdí, že počítačový program Peerless byl nepoužitelný, protože je plný chyb. Také tvrdí, že Peerless nepodařilo dostatečně otestovat program a že jeho nedbalost stála tisícům dolarů Harryho za ztracenou pracovní dobu.
Harry hledá náhradu škody 100 000 dolarů .
Je nepravděpodobné, že Harryho soudní proces bude spadat pod obecnou odpovědnost společnosti Peerless Programming. Jedna věc, údajná zranění Harryho je finanční ztráta. Společnost nepožaduje náhradu škody za újmu na zdraví , majetkové škody nebo osobní a reklamní zranění . Navíc újma nebyla způsobena výskytem, jelikož tento pojem je definován v politice odpovědnosti. Bez krytí žaloby v rámci své obecné zásady odpovědnosti a bez chyby a opomenutí pokrytí, Peerless bude uvíznout zaplacení škody nebo vyrovnání z kapsy. Bude také muset zaplatit veškeré právní náklady, které vzniknou.
Typy zásad E & O
Mnoho zásad E & O je přizpůsobeno konkrétním typům odborníků. Například architektéři a inženýři politiky E & O jsou určeni pro profesionály v oblasti designu. Podobně jsou odborné zásady právníků určeny pro advokáty a zubní zanedbání je určeno pro zubní lékaře. Není-li formulář pro konkrétní odvětví k dispozici, pojistitel může poskytnout pokrytí E & O pomocí různých zásad profesionální odpovědnosti. Tento nespecifický formulář pro politiku E & O se často používá k pojištění "netradičních" odborníků, jako jsou konzultanti, cestovní kanceláře a stavební pracovníci.
Společné rysy zásad E & O
Formy krytí E & O nejsou standardizovány, takže se liší od jednoho typu k druhému a od jednoho pojistitele k druhému. Nicméně politiky mají mnoho společných rysů.
Nároky vzniklé
Většina zásad týkajících se chyb a vynechání je založena na tvrzeních , což znamená, že pokrývají nároky vznesené během období politiky. K uplatnění nároků na pojistná plnění musí být provedeno proti pojištěnému během doby trvání pojištění.
Některé zásady omezují pokrytí na tvrzení, které byly učiněny a hlášeny během období politiky. To znamená, že nároky jsou kryty pouze v případě, že jsou uplatněny vůči pojištěnému a hlášeny pojistiteli během doby trvání pojištění.
Mnoho zásad E & O určuje datum zpětné platnosti. Pokud je ve vašich prohlášeních o vypsání uvedeno datum zpětné platnosti, vaše zásady zahrnují nároky vyplývající z jednání, pochybení nebo opomenutí, ke kterým došlo dne nebo po tomto datu.
Nároky vyplývající z chyb nebo opomenutí, které byly spáchány před zpětným datem, nejsou zahrnuty. Datum zpětné platnosti by mělo být počátečním datem vašich prvních zásad týkajících se E & O. Mělo by zůstat stejné při každém obnovení zásad.
Smlouva o pojištění
Pokrytí, které vaše pojistka poskytuje, je popsána v dohodě o pojištění . Tato doložka obvykle začíná slovy "budeme platit." Pojistná smlouva je prohlášení, které sděluje, co pojistitel slíbí, že bude dělat výměnou za prémii.Jedná se o typickou dohodu o pojištění E & O:
"Za pojistnou škodu zaplatíme, že pojištěný se stane legálně povinen zaplatit za jakýkoli nárok, který byl poprvé proveden během období pojistné události, které vzniklo z protiprávního jednání."
To znamená, že pojistitel zaplatí náhradu škody nebo vypořádání, které jste povinni zaplatit kvůli nároku na základě neoprávněného jednání. Slova "zaplatit jménem" znamená, že váš pojistitel zaplatí tyto náklady předem, než aby vám uhradil.
Termín nepravdivý čin obvykle znamená nedbalostní jednání, chybu nebo opomenutí, které jste údajně spáchali při výkonu nebo neplnění profesionálních služeb. Profesionální služby mohou být definovány v definicích politik . Alternativně může být v uvedených prohlášení popsán druh poskytovaných služeb. Příkladem je "softwarové poradenské služby". Popis zahrnutých služeb je důležitý, protože určuje typy aktivit, na které se vztahují vaše zásady. Ujistěte se, že popis přesně odpovídá službám, které vaše firma poskytuje.
Obrana
Jedním z nejdůležitějších pojmů obsažených v politice E & O je obranné pokrytí . Politika by měla stanovit, že vás pojistitel obhajuje proti krytým nárokům. Není-li obrana pokryta, budete z vašeho kapsy ukládáni výdaje na obranu. V závislosti na zásadách mohou být náklady na obranu pokryty uvnitř nebo mimo hranici. Náklady na obhajobu pohledávek mohou být podstatné. Politika, která se týká ochrany mimo hranice, tedy poskytuje lepší ochranu.
Vyloučení
Stejně jako všechny pojistné smlouvy formuláře E & O obsahují vyloučení. Zde jsou některé vyloučení, které se běžně vyskytují v zásadách E & O.
- Panitivní škody
- Nevhodné, podvodné nebo trestné činy spáchané vámi nebo jiným pojištěným
- Neoprávněné jednání, které jste si uvědomili před datem vzniku této politiky
- Neoprávněné jednání nebo tvrzení, které jste ohlásili podle předchozích zásad
- Tělesné zranění nebo majetek
- Odpovědnost převzata na základě smlouvy
- Poplatky za spory
- Zisk, který jste získali nelegálně
- Neudržení pojištění
- Diskriminace na základě rasy, pohlaví, barvy, vyznání atd.
- Znečištění
Není to úplný seznam. Pravidla pravděpodobně obsahují další výjimky.
Limity a retence
Mnoho zásad E & O obsahuje individuální limit a souhrnný limit. Individuální limit se může vztahovat na každý nárok nebo na každý protiprávní čin. To představuje nejvíce pojistitel, který bude platit za škody nebo vypořádání vyplývající z jediného nároku nebo neoprávněného jednání. Souhrnná hranice je nejvíce, kterou pojistitel zaplatí za veškeré škody nebo vypořádání vyplývající ze všech pohledávek učiněných během období pojistné smlouvy. Pokud náklady na obranu podléhají omezením, individuální a souhrnné limity budou zahrnovat i náklady na obranu.
Některé zásady E & O zahrnují zadržení , druh odpočtu. Zadržení je částka, kterou musíte zaplatit z kapsy pro každou žádost. V závislosti na zásadách může být zadržení uplatněno pouze na náhradu škody nebo na náhradu škody a nároků na náhradu škody.