Kdo to potřebuje?
Většina podniků, které kupují pokrytí DIC, má značnou povodňovou nebo zemětřesení.
Podnik obvykle kupuje toto pokrytí z jednoho z následujících důvodů:
- Její pojišťovatel komerčních nemovitostí není schopen nebo ochoten poskytnout zemětřesení nebo protipovodňové pojištění.
- Její pojišťovatel komerčních nemovitostí je ochoten poskytnout pojištění proti povodním nebo zemětřesení, ale prémie je víc, než chce podnik platit.
- Podnik zakoupil pojištění proti povodním nebo zemětřesení, ale potřebuje další limity.
Politiky Vary
DIC pojištění je obvykle poskytováno jako samostatná politika. Jedná se o typ vnitrozemského námořního pojištění. Většina států nevyžaduje, aby pojišťovatelé DIC podávali své sazby nebo formuláře pravidel s pojišťovnami. Pojistitelé tak mohou obecně svobodně používat jakékoli formy a sazby, které si zvolí. Standardní formuláře DIC jsou k dispozici, ale většina pojistitelů, kteří nabízejí pojištění DIC, využívají své vlastní vlastní formy. V důsledku toho se zásady DIC liší od jednoho pojistitele k druhému.
Může být primární nebo nadbytečné
Politika DIC se může vztahovat primárně nebo nadměrně.
Pokud podnik nemá jiné pojištění proti povodním nebo zemětřesení, měla by politika DIC sloužit jako primární pojištění. Pokud má podnik nějaké pokrytí povodněmi nebo zemětřesením, zásada zajistí nadměrné pokrytí.
Předpokládejme například, že společnost ABC Manufacturing vlastní sklad nacházející se v oblasti, která je náchylná k záplavám.
ABC nakupuje povodňovou politiku prostřednictvím Národního programu protipovodňového pojištění (NFIP). Povodňová politika poskytuje maximální limity 500 000 dolarů na budovu a 500 000 dolarů na osobní majetek. Hodnota skladu a jeho obsah je však přibližně 8 milionů dolarů. ABC Manufacturing zakoupí politiku DIC, která poskytuje hranici 7 milionů dolarů jak pro budovu, tak pro její obsah.
Uvědomte si, že někteří pojišťovatelé DIC poskytnou pojištění proti povodni na nemovitostech nacházejících se v záplavových zónách pouze tehdy, pokud jsou již zahrnuty v rámci federálního povodňového programu.
Vlastnosti zásad DIC
Zatímco zásady DIC se liší, mají mnoho společných vlastností. Zde je obecný přehled pokrytí DIC.
Kryté nebezpečí
Některé zásady DIC jsou psány na pojmenovaných ohrožených formulářích. Tyto zásady omezují pokrytí na určené nebezpečí (typicky záplavy a / nebo zemětřesení). Jiné zásady jsou psány na všech rizikových formulářích. Zahrnují přímé fyzické ztráty nebo škody na kryté majetek z jakékoliv příčiny ztráty, která není výslovně vyloučena. Znění "všech rizik" může být klamavé, neboť zásady obvykle vylučují nebezpečí (kromě zemětřesení nebo povodní), na které se vztahuje politika obchodních vlastností pojistníka.
Než si zakoupíte politiku DIC, podívejte se na definice povodní a zemětřesení .
Tyto pojmy nemusí mít stejný význam v zásadách DIC, jako v standardní politice komerčního vlastnictví. Navíc definice v politice DIC mohou být v rozporu s definicemi politiky povodně nebo zemětřesení.
Předpokládejme například, že vaše firma je pojištěna pro povodně v rámci politiky NFIP a zásady DIC. Federální protipovodňová politika pokrývá mudflow přes definici povodní . Politika DIC však výslovně vylučuje sesuv a mudflow . Zatímco to kryje záplavy, jeho definice tohoto pojmu nezahrnuje mudflow. Konflikt mezi vašimi povodněmi a zásadami DIC by mohl být problém, pokud vaše podnikání utrpí ztrátu způsobenou mudflow.
Většina zásad DIC vylučuje ztráty způsobené vynucováním stavebních předpisů. Stavební kódy stanovují minimální standardy, které musí být splněny při stavbě nové budovy.
Tyto kódy se často vztahují na stávající budovy, které jsou opraveny nebo rekonstruovány poté, co došlo k vážnému poškození. Mohou výrazně zvýšit náklady na opravu budovy. Naštěstí někteří pojistitelé DIC nabízejí stavební pojištění jako pokrytí.
Limity a odečitatelné položky
Politiky DIC typicky obsahují oddělené limity pro povodně a zemětřesení. Typy omezení se liší od zásad a zásad. Některé obsahují jak limity výskytu, tak limity agregátu. Jiné obsahují pouze souhrnné limity.
Všechny zásady DIC obsahují odpočitatelné položky a jsou obvykle větší než ty, které se nacházejí ve standardních zásadách komerčního vlastnictví. Stejně jako odpočitatelnosti zjištěné v politikách zemětřesení, odpočitatelné položky DIC jsou často založeny na procentu pojištěných hodnot. Předpokládejme například, že pojistná hodnota budovy činí 1 milion dolarů a odpočitatelná částka činí 10 procent. Pokud budova utrpí škodu ve výši 300 000 dolarů, pojistitel zaplatí za ztrátu pouze 200 000 dolarů. Bude odečtena odpočitatelná částka 100 000 USD ($ 1 milion X. 1 = 100 000 USD) z částky ztráty 300 000 USD.
V závislosti na zásadách se může odpočitatelná daň vztahovat zvlášť na každou budovu, na každé místo nebo na veškerý majetek ve všech lokalitách. Obecně platí, že odpočitatelná částka, která platí pro každou budovu, je vhodnější, jelikož může být menší než odpočitatelná částka, která se vztahuje na všechna pojištěná nemovitost.
V závislosti na pojistném může pojištění DIC zaplatit ztráty na základě skutečné peněžní hodnoty nebo reprodukční ceny poškozeného majetku. Obecně byste měli zakoupit zásadu DIC, která platí ztráty stejným způsobem jako vaše obchodní zásady.
Bez soužití
Většina zásad DIC neobsahuje klauzuli o zajištění . To umožňuje pojistníkům pojistit svůj majetek za méně než jeho plnou hodnotu bez obav ze sankce za podpojené pojištění. To také umožňuje pojistitelům pokrýt majetek za méně než jeho plnou hodnotu. Totéž platí pro vlastnosti umístěné v oblastech, které jsou vysoce náchylné k zemětřesení. Pojišťovna DIC může být ochotna pokrýt budovu za ztrátu zemětřesení, ale pouze za část, např. 50 nebo 75 procent, její náhradní hodnoty.
Obchodní příjmy a další výdaje
Konečně, politika DIC může pokrýt ztráty příjmů a dodatečné náklady, které vyplývají z fyzického poškození krytých nemovitostí povodní nebo zemětřesení. Pokud vaše společnost potřebuje obchodní příjmy a / nebo mimorozpočtové pojištění, ujistěte se, že tyto krytí jsou zahrnuty do všech zakoupených zásad DIC.