Vaše pojistitelka byla prohlášena za insolventní!
Co je záručním fondem?
Záruční fond (nebo záruční sdružení) je organizace založená podle zákona státu.
Jeho účelem je chránit pojistníky před insolvencí pojistitelů. Platí nároky, které by pojišťovna zaplatila, kdyby se nestala finančně znevýhodněnou. Fond je zpravidla řízen správní radou zvolenou zúčastněnými pojišťovnami. Dohlíží na něj komisař státní bezpečnosti.
Záruční fondy existují ve všech padesáti státech, stejně jako v Portoriku a Washingtonu DC Většina států udržuje oddělené finanční prostředky na pojištění majetku / nehod a životní / zdravotní pojištění. Tento článek se zaměří na první.
K řešení nesolventních pojistitelů mnoho států vydalo garanční zákon založený na vzorovém aktu vypracovaném Národní asociací pojišťoven. Některé státy vydaly modelový akt "tak jak je," ale většina prošla modifikovanou verzí.
Pojistitelé jsou povinni účastnit se záručního fondu státu, pokud mají licenci na podnikání v tomto státě. Pojistitel, licencovaný ve všech 50 státech, se musí účastnit fondu v každém z těchto států.
Pouze licencovaní pojistitelé podléhají záručnímu zákonu. Nezajištěné pojišťovny (jako jsou nosiče přebytkových linií) nejsou. Pokud tedy vaše pojištění je pojištěným nezaplaceným pojistitelem, který je prohlášen za insolventní, nemůžete hledat krytí nezaplacených pohledávek ze svého státního garančního fondu.
Některé státy vyžadují od zaměstnavatelů, aby si samy pojišťovali své zaměstnanecké kompenzační povinnosti účasti na garančním fondu pro pojištěné zaměstnavatele .
Fond vyplácí dávky zaměstnancům, pokud jejich zaměstnavatelé nejsou schopni platit z důvodu úpadku nebo platební neschopnosti.
Jak se fondy vyvíjely
Několik garančních fondů bylo vytvořeno ve čtyřicátých letech minulého století, ale nejvíce se objevilo v šedesátých a sedmdesátých letech, kdy začaly růst insolvence pojistitelů. Zpočátku státy udržely jediný fond, který by pokrýval jednu řadu obchodních činností, jako je kompenzace pracovníků nebo osobní pojištění osob . Pojišťovny byly relativně malé. Mnoho z nich napsalo jednu řadu obchodů v jednom státě. V případě úpadku pojišťovny byl ovlivněn pouze omezený počet pojistníků a jednoho státního fondu.
V současné době mnoho států udržuje několik záručních fondů. Například stát může provozovat samostatné fondy pro auto pojištění, odškodnění pracovníků a další linky (včetně všeobecné odpovědnosti a krytí obchodního vlastnictví ). Pojistitelé jsou mnohem složitější než před 40 nebo 50 lety. Většina z nich nabízí řadu pokrytí ve více státech. Někteří pojistitelé zapisují zásady prakticky ve všech státech. Takže platobná neschopnost, která se dnes vyskytuje, může mít vliv na mnoho pojistníků a zahrnuje záruční fondy v mnoha různých státech.
Pokud pojistitel selže
Ústav pojistných informací uvádí řadu důvodů, proč by pojišťovna mohla selhat.
Patří sem nedostatečné rezervy na pojistná plnění , příliš rychlý růst, nedostatečné sazby, pojistné podvody a špatná správa. Mnoho plateb insolvence pojistitelů je výsledkem kombinace faktorů.
Státní pojišťovny dohlížejí na pojišťovny, aby zajistily, že jsou finančně zdravé. Za tímto účelem vyžadují, aby pojišťovny předložily pravidelné účetní závěrky. Pokud se regulátor domnívá, že pojistitel je finančně nestabilní, může získat kontrolu nad ním tím, že obdrží soudní příkaz. Pokud se finanční situace pojistitele může zlepšit, může se regulátor pokusit o rehabilitaci. Pokud pojistitel nemůže být rehabilitován, nebo pokud pokus o rehabilitaci selže, může regulátor požádat soud, aby vydal příkaz k likvidaci.
Po vydání příkazu může regulátor sám spravovat likvidaci nebo delegovat tento úkol na jinou stranu (nazvanou příjemce).
Příjemce rozděluje zbývající aktiva pojistitele věřitelům podle plánu schváleného soudem. Příjemce oznamuje pojistníkům, že pojišťovna je likvidována a že nároky budou uhrazeny ze strany záručního fondu státu. Přijímající také oznamuje pojistníkům datum, kdy budou jejich politiky zrušeny .
Jak jsou prostředky financovány
Většina států provozuje záruční fondy s finančními prostředky získanými z hodnocení pojišťoven. Posuzování se obvykle provádí po prohlášení insolvence pojistitelem. To znamená, že pojišťovny by mohli být posuzovány v roce 2017 za insolventnost, k níž došlo v roce 2016. Pojistitelé podléhají posouzení pouze tehdy, pokud píší stejnou činnost jako nezaměstnaná společnost. To znamená, že pojišťovny, kteří píší pracovníky na odškodnění, se posuzují, jestliže pojišťovna pro náhradu škody se stala insolventní. Stejně tak jsou auto pojišťovny hodnoceny po zániku auto pojistitele.
Jakmile je pojišťovna prohlášena za insolventní, pojistné oddělení určuje hodnotu zbývajících aktiv společnosti. Poté vypočítá množství peněz, které bude záruční sdružení muset zaplatit. Tato částka je posuzována od pojistitelů. Státní zákony typicky stanovují maximální výši, kterou mohou posuzovatelé posoudit. Jedná se typicky o jedno nebo dvě procento čistého předepsaného pojistného pojistitele.
Většina států povoluje pojistitelům, aby získali peníze, které jim byly hodnoceny, jedním z následujících způsobů:
- Zvýšené pojistné
- Příplatky za zásady
- Kompenzace daní z pojistného
New York je jediný stát, který nevytváří hodnocení po insolvenci. Místo toho stát udržuje fond pomocí peněz, které shromažďuje od pojišťoven. Pokud se pojistitel stane insolventní, použije se fond na zaplacení pohledávek z titulu pojistitele. Pokud fond klesne pod určitou částku, vybírá se od pojišťoven více peněz.
Pohledávky kryté záručními fondy
Záruční fondy platí některé, ale ne všechny typy pohledávek. Většinou vylučují nároky podané vlastními pojištěnými zaměstnavateli . Některé z nich také vylučují jisté obchodní řady, například pojištění ručení a úvěru. Některé záruční fondy vylučují trestní náhradu škody.
Pojištěný podnik je obecně kryta záručním fondem provozovaným státem, ve kterém se nachází podnik. Nárok na odškodnění pracovníků však spravuje ručitelský fond státu, v němž má žadatel (zaměstnanec) bydliště. To znamená, že pohledávka podaná pracovníky, která žije v Missouri, bude řešena garančním fondem Missouri, a to i v případě, že zaměstnavatel má sídlo v jiném státě.
Záruční prostředky platí jak pro nároky prvního účastníka, tak pro třetí strany. Pokud je nárok na závazek vůči vaší firmě a je zapotřebí obhajoba, bude vám fond hradit vaše náklady na obranu . Většina záručních fondů určuje maximální částku, kterou zaplatí za jakoukoli nárok. Nejběžnější limit je 300 000 USD. Fond nebude platit žádnou část nároku, která přesahuje stanovený limit. Někteří pojistníci tedy mohou shromažďovat pouze část platebních nároků, které dluží. Pro nároky na odškodnění pracovníků se však nevztahuje žádná omezení. Takové nároky jsou obvykle placeny v plné výši.
K pokrytí reklamace musí obecně dojít v době nebo před (nebo do 30 dnů od) data příkazu k likvidaci. Pokud platnost vašeho pojištění vyprší před uplynutím 30denní lhůty, vaše pokrytí skončí dnem vypršení platnosti. Musíte rychle obdržet náhradní krytí od jiného pojišťovny, abyste se vyhnuli nepoškozeným ztrátám. Záruční fondy nepopisují nové zásady.
Pohledávky lze zaplatit 30 až 90 dní po prohlášení likvidace. Některé nároky na platby mohou trvat déle. Závazky týkající se závazků obecně trvají delší dobu, než se uspokojují, než majetkové nároky.
Mnoho států zakazuje podnikům hledat pokrytí z garančního fondu, pokud jejich čistá hodnota překročí stanovenou podlahu, například 25 milionů dolarů nebo 50 milionů dolarů. Tyto limity jsou založeny na koncepci, že dobře kapitalizované podniky mají finanční prostředky na absorbování nesplacených pohledávek. Nevyžadují stejnou ochranu jako menší podniky.
Znehodnocená prémie
Některé záruční fondy poskytují úhradu nezaslouženého pojistného. Neoprávněné pojistné znamená pojistné, které jste zaplatili za krytí, které jste nedostali, protože vaše pojistitel je v platební neschopnosti. Předpokládejme například, že vaše firma zaplatí pojistku ve výši 5.000 USD za pojistku, která běží od 1. ledna 2017 do 1. ledna 2018. Vaše pojišťovna je prohlášena za insolventní k 1. červenci 2017 a vaše pojistka je zrušena k tomuto datu. Zaplatili jste za dvanáct měsíců krytí, ale obdrželi jste pouze polovinu této částky. Můžete získat zpět částku 2500 dolarů z nezasloužené pojistné z garančního fondu vašeho státu. Mnoho záručních fondů ukládá limit (například 10 000 USD) na částku nezaslouženého pojistného, které můžete vybrat.